<<
>>

9.1. Современный этап развития банковской системы

Современные информационные технологии (ИТ) — важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести исполь­зование последних достижений в области ИТ и как они кардиналь­но изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих про­цесса организации, оснащения, функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как ИТ являются специфической и стремительно меняю­щейся областью деятельности, то к ним применяются организаци­онные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенст­вование ИТ являются ключевым подходом в реализации бизнес- процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Интенсивное развитие банковской системы России в предшест­вующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 ком­мерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, вы­сокой зависимостью банков от рынка государственных краткосроч­ных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния — рост неплатежей в российской экономике, который показал уязви­мость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени при­ближает ее к практике, принятой в западных странах.

Были разработа­ны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации опе­раций, валютного риска и т.д.

Стратегия послекризисного развития банковской системы вклю­чает следующие положения: принятие полного набора международ­ных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы Рос­сии в мировую финансовую среду. Предполагается повышение про­зрачности банковских операций с широким спектром универсаль­ных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы — сложный и многоступенчатый процесс, тре­бующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Междуна­родным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согла­сованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес измене­ния в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стан­дарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потре­бует соответствующей подготовки управленческого персонала, при­нятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слия­нию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по междуна­родным стандартам основные проблемы связаны с разработкой со­ответствующих информационных технологий и подготовкой кадров.

К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех ком­мерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информа­ционные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стан­дарты не решают всех проблем, но являются необходимым услови­ем для реформирования экономики России, а также международ­ной экономической интеграции. Для полного использования по­тенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банков­ской системы обусловлена статусом, который она занимает в эконо­мической, социальной, политической жизни страны.

Банковская система выполняет ряд важных функций.

1. Поддерживает национальную платежную систему, позволяя про­водить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.

2. Является главной составляющей процесса сбережений и ин­вестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы деятельности, служит развитию экономики.

3. Регулирует уровень денежного предложения, снижая колеба­ния финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов экономического роста.

4. Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конку­рентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.

Нарушение целостности, стабильности банковской системы пред­ставляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

Основными направлениями регулирования банковской системы являются:

• страхование депозитов;

• повышение требований к капиталу банков;

• контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;

• ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные ограничения).

Значительная часть пассивов (в том числе и депозитов) бан­ковской системы подвержена конъюнктурным колебаниям и пред­ставляет собой крайне неустойчивый источник, поэтому требуется их страхование.

Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гаран­тию возврата вклада.

Требования к капиталу непосредственно направлены на преду­преждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными сред­ствами, чтобы избежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платеже­способности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.

Следующим элементом регулирования банковских рисков высту­пает мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление админи­стративных и оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесооб­разно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.

Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить дея­тельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подвер­женности последнего большому риску. Поэтому все банки подразде­ляются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уро­вень риска для банков в целом.

Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг. Про­исходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.

В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продук­тов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.

Вопрос совершенствования и внедрения новых банковских тех­нологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции на­учных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, раз­вивающая методологию и организацию инновационной деятельности.

Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве слу­чаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их ос­воением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития.

1. Планирование внедрения новых технологий с использованием методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды, анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций развития банковского дела.

2. Организация внедрения технологий с разработкой планов, под­готовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информацион­ных и иных ресурсов.

Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:

• оценка качества услуг с позиций клиента;

• оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в целом;

• необходимость выявления рыночных тенденций и осуществле­ния прогнозов развития банковской системы;

• анализ качества внутренних процессов в банке, выявление узких мест в деятельности банка.

Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкуренто­способность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный каче­ственный скачок. Впервые за всю историю развития банковских ус­луг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизиро­ванного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банков­ским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банков­ских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, напри­мер банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат — это не просто ав­томат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купо­нов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных бан­ковских филиалов, выполненных как комплексы банковского само­обслуживания, которым разрешена лишь часть банковских опера­ций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капи­тала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сра­щивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределе­ние банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и раз­витию банковских процессов связано с планированием инфраструк­туры информационных технологий банков. Создание автоматизиро­ванных банковских технологий, помимо использования общих (сис­темотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особен­ности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и много­звенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.

<< | >>
Источник: Под ред. Г.А. Титоренко. Информационные системы в экономике: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кре­дит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и специальностям экономики и управления (060000)— 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, - 463 с.. 2008

Еще по теме 9.1. Современный этап развития банковской системы:

  1. 11.5. Современный этап развития Европейской валютной системы
  2. 10.7. Современный этап развития
  3. 3. Современный этап развития Египта.
  4. 3. Современный этап развития Лаоса. Смена ориенти­ров.
  5. Современный этап развития кадрового менеджмента
  6. Глава 18. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
  7. Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
  8. 17.2. Начальный этап становления банковской системы в Российской империи
  9. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  10. Реструктуризация российской банковской системы и стратегические проблемы развития банковского инвестирования производства
  11. 37. Современные проблемы и направления реформирования банковской системы
  12. 8 1 . ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  13. Особенности современных банковских систем
  14. Современная банковская система РФ, ее сруктура.
  15. Современная система банковского кредитования.