<<
>>

9.4. Инновационные процессы в банках

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность являет­ся реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородность потребительской массы банковских услуг обу­словливает ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и ин­ститутов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены из­менениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшест­ва лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят до­полнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рацио­нальность новых предложений рождает инновации.

На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегменты покупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу раз­работки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских про­дуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием за­конодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной сре­ды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бед­ный набор используемых финансовых инструментов, более медлен­ное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских ин­новаций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информирован­ностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со сто­роны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые пред­приятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление ин­новации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивный рост числа инноваций в банковской сфере обуслов­лен высоким уровнем развития информационных и телекоммуника­ционных технологий. Высокий уровень этих технологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития бан­ковской системы.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

• дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

• наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, пер­сонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);

• обеспечение безопасности информации, документов, сетей, программно-технического оборудования и с соблюдением «про­зрачности» для государственных надзорных и налоговых ор­ганов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической поддержки и защиты;

• развитие информационного обеспечения для управленческих функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного планирования;

• расширение розничного банкинга;

• участие банков в электронной коммерции;

• наращивание функций и повышение качественного уровня информационных технологий;

• углубленные проработки в расширении информационных и функциональных возможностей рабочих мест специалистов, администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений.

Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использова­ния общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

• банк — клиент;

• Интернет — клиент, Интернет — банк;

• офис — удаленный менеджер;

• головной офис — региональные офисы;

• Интернет — трейдинг — банк.

Фирмы — разработчики банковских программно-технологичес­ких решений предлагают разнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различным функциональным напол­нением. Например, программный комплекс 1ЩегВапк предназначен для дистанционного банковского обслуживания клиентов. Комплекс состоит из ряда модулей, объединенных концептуальными, архитек­турными и технологическими решениями. 1тегВапк использует разно­образные каналы электронного взаимодействия: телефон, сеть Интер­нет, мобильные средства связи, электронную почту и др., занимая промежуточное положение между функционирующей в банке авто­матизированной банковской системой (АБС) и клиентом. В составе комплекса присутствуют банковская и клиентская части. Банков­ская часть включает следующие модули:

• бэк-офис удаленных рабочих мест;

• сервер интернет-приложений RS-Portal и прикладные реше­ния на его основе;

• систему телефонного обслуживания клиентов RS-Audio;

• главный узел (хост) почтовой системы RS-Mail.

Клиентская часть программного комплекса InterBank представ­ляет набор модулей:

• Клиент Windows;

• Клиент Dos;

• терминал почтовой системы RS-Mail;

• Интернет—клиент для юридических лиц.

В теоретическую основу комплекса InterBank заложены сле­дующие принципы.

1. Состав электронных услуг, предоставляемых банком, имеет тенденцию расширяться. В банках постоянно возникает необходи­мость реализации решения, которое позволит добавлять новые ви­ды услуг впоследствии, как только банку надо будет их использо­вать. Внедрять услуги важно без существенной перестройки живого и функционирующего комплекса, на ходу, не прерывая его работу, и с минимальными издержками, в том числе и по невысокой цене. Состав будущих услуг разработчику заранее неизвестен, но при грамотной реализации основы комплекса это отнимет минимум времени и средств.

2. Технология выполнения электронной банковской услуги должна учитывать различия между клиентами. Банк должен пред­лагать каждому клиенту наиболее выгодный режим обслуживания. Может быть выбран наиболее предпочтительный вариант — Ин­тернет—клиент; нет доверия к степени защищенности открытых сетей — имеется классический Банк—клиент; вообще нет компью­тера — есть телефон. Подходя максимально гибко ко всему множе­ству потенциальных клиентов, банк значительно расширяет клиен­тскую базу.

3. Электронные способы реализации одной и той же банковской услуги могут быть разными. Если в банке открыт счет, то преду­сматриваются возможности выполнения операций по нему различ­ными способами. Например, документы оформляются с помощью программы «Клиент банка», а текущий остаток выводится по теле­фону. При наличии ноутбука (портативный компьютер) с модемом используется Интернет—клиент. Необходимо предусматривать не­сколько разных каналов предоставления конкретной услуги, что за­крепляется в рамках единого договора клиента с банком, в котором оговаривается перечень доступных каналов.

4. Технология дистанционного выполнения разнообразных бан­ковских услуг имеет свою специфику. Поскольку объем услуг и число способов для их реализации неуклонно растут, необходимо унифицировать в рамках программного комплекса общие техноло­гические операции. В противном случае можно легко увязнуть в многократных реализациях одного и того же или упустить особен­ности выполнения услуги тем или иным электронным способом.

Поясним это на примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами — с помощью традиционной систе­мы «Клиент — банк», посредством факсимильной связи или через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один и тот же реальный документ — банковская выписка со счета клиен­та, алгоритм построения которого будет единым. А вот предостав­ление выписки (уровень представления) будет для всех трех случаев разным. Правильное проектирование и концептуальная проработка комплекса технологических операций — это именно то, что помо­гает решить подобные проблемы.

5. Технологии дистанционных банковских услуг, касающиеся применения средств криптографии и интеграции с прикладным про­граммным обеспечением, должны быть открытыми как для банка, так и для его клиентов, но в то же время обеспечивать необходимую защиту информации. Нет нужды доказывать, что успех системы, реа­лизующей прогрессивную концепцию, во многом зависит от степени ее открытости, а также от возможностей интеграции с другими про­граммными продуктами, в частности:

• автоматизированной банковской системой;

• автоматизированной системой клиента банка (как юридиче­ского, так и частного лица);

• средствами коммуникации (электронной почтой, телефонией, сетевыми средствами);

• средствами криптографической защиты (СКЗ) и электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Другим примером дистанционного банковского обслуживания клиентов является система ТелеИнфо. Это многоканальная инфор­мационная система удаленного доступа, которая позволяет владель­цам банковских карт и счетов, открытых в банке, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информа­цию о своих банковских картах и счетах. Возможны оповещения, которые клиент может получать через выбранные им каналы сведе­ния по авторизации карты, движению средств карточного счета, приближающемся истечении срока действия карты, овердрафту (отри­цательный остаток).

Разнообразие форм дистанционного обслуживания клиентов в банках, их реализация в российскую практику показаны на системах «Клиент—Банк», «Телебанк», ТесНеЩ.

Система «Клиент—Банк» выполняет электронные расчеты по ка­налам связи, обеспечивая расчетное и депозитарное обслуживание, использует стандартные формы платежных и иных документов.

Система Телебанк реализует удаленное банковское обслужива­ние, позволяет управлять своими банковскими счетами круглосу­точно через сеть Интернет. Используя эту систему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные и международные переговоры и т.д. Можно узна­вать остатки, получать выписки по счетам и т.д.

Система Teclient представляет собой клиентский информаци­онно-торговый терминал и предназначена для связи с серверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сде­лок в биржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов по денежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет. Обмен дан­ными происходит путем формирования потока запросов и приема информации по схеме «Клиент-Сервер». Кроме того, программ­ный комплекс позволяет отслеживать состояние текущих заявок, изменение выставленных лимитов при совершении сделок в ходе торговой сессии, контролировать соединение и время обслуживания клиентских запросов. Имеется возможность одновременной работы с несколькими рынками.

Инвестиции, сделанные в информационные технологии, сохра­няют темп при росте сложности последних, повышают интеллекту­альную ценность работников. Вооружить работников современны­ми цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчить решение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Ин­тернета для России все больше будет сдвигаться в сторону интернет- решений, которые создают виртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного. Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшает их обслужи­вание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный рост электронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки, клиентов, а это потребует высокой активности инноваци­онных процессов.

<< | >>
Источник: Под ред. Г.А. Титоренко. Информационные системы в экономике: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кре­дит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и специальностям экономики и управления (060000)— 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, - 463 с.. 2008

Еще по теме 9.4. Инновационные процессы в банках:

  1. 15.2. Характеристика инновационного процесса
  2. 3.1.2. Содержание инновационного процесса
  3. 1 ПОНЯТИЕ «ИННОВАЦИОННЫЙ ПРОЦЕСС»
  4. ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОЦЕССЫ
  5. 3.9. КОНТРОЛЛИНГ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ (КИП)
  6. 36 ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ
  7. ЧЕТЫРЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССА
  8. 2 ЦИКЛИЧНОСТЬ И ЗАКОНОМЕРНОСТЬ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННОГО ПРОЦЕССА
  9. 5.2. Управление процессами организации инновационной деятельности персонала предприятия
  10. 1. ПОНЯТИЕ ИННОВАЦИИ. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ и ИСТОЧНИКИ ИХ ФИНАНСИРОВАНИЯ
  11. 3.1. Инновационный процесс: содержание и осо бенности 3.1.1. Понятие и виды инноваций
  12. Глава 5. ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОЦЕССЫ
  13. 5. ВЛИЯНИЕ ИНФЛЯЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ НА ОЦЕНКУ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ
  14. СВЯЗИ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ С ЦЕЛЯМИ КЛИЕНТСКОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ
  15. Инновационный процесс: этапы, стратегии и проблемы
  16. Управление инновационным процессом: от разработки до получения прибыли
  17. ГЛАВА IIIИННОВАЦИОННЫЙ ПРОЦЕСС. ВЫБОР ИННОВАЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ
  18. Под ред. В.М. Аньшина, A.A. Дагаева. Инновационный менеджмент: Концепции, многоуровневые стратегии и механизмы инновационного развития:Учеб. пособие. — 3-е изд., перераб., доп. — М.: Дело, — 584 с., 2007
  19. 16 ИННОВАЦИОННЫЙ МАРКЕТИНГ КАК ОСОБЫЙ ВИД ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  20. 1.2.4 Реинжениринг процесса (Разработка нового процесса или Инновация процесса)