<<
>>

Залог

. Сущность залога состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в случае неисполнения должником этого обязательства имеет преимущественное перед другими кредиторами право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Залогодержатель имеет также право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества. Таким образом, залог является инструментом пер-воначальной защиты предпринимателя от недобросовестного контрагента.

Цгцдмі'іпг.м залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исклю-чением имущества, изъятого из оборота. Следует отметить, что при ипотеке предприятия право залога распространяется на все входящие в его состав имущество, включая права требования и исключительные права, то есть фактически происходит залог и его нематериальных активов (права на фир-

С л ч м . 4.7

менное наименование, товарный знак, производственную или торговую марку, патенты, лицензии, ноу-хау и т. п.).

Виды залога в зависимости от предмета залога и места нахождения заложенного имущества показаны в:а схеме 4.7.

Принимая во внимание, что в предпринимательских от-ношениях в качестве основного предмета залога применяется недвижимость и другое имущество (например, товары в обороте), используемое для предпринимательской дея-тельности, ГК РФ установил в качестве общего правила залог имущества без передачи его залогодержателю. Это иму-щество должно использоваться залогодателем и приносить ему доходы, за счет которых он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.

При закладе залогодержатель, как правило, сохраняет за собой по отношению к заложенному имуществу все три правомочия: владение, пользование и распоряжение. Владеть и пользоваться имуществом он должен так, чтобы ценность этого имущества не уменьшилась, а распоряжаться может только при условии, если на приобретателя будет переведен долг с сохранением обеспечивающего долг залога.

Возможности залогодателя при закладе, связанные с распоряжением заложенным имуществом, ограничены: вещь остается у, залогодателя под замком и печатью залогодержателя либо с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

Если предметом залога являются ценные бумаги (облигации, чеки, векселя, акции, складские свидетельства, варранты, закладные и пр.), они могут быть переданы как залого-держателю, так и третьим лицам, либо в депозит нотариальной конторы. Рассмотрим особенности использования в качестве предмета залога складских свидетельств и закладных.

Привлекательность складских свидетельств как инструмента, опосредующего залоговые отношения, связана с тем, что они по определению являются «обеспеченными» ценными бумагами и не могут быть выданы товарным складом, если не было передачи товара на хранение. При заключении договора залога с применением данных ценных бумаг стороны должны в этом договоре указать, что именно находится в залоге, на что обращать взыскание и что распродавать с публичных торгов — сам товар или ценные бумаги. Однако такая детализация и уточнение воли сторон уместны лишь в случае простого складского свидетельства, и двойного складского свидетельства, не разделенного на складское и залоговое. Если же в залоге участвует склад-ское свидетельство, отделенное от залогового, то говорить о залоге товара при передаче в залог этого свидетельства не-правомерно. Для такого случая ГК РФ предусматривает особые правила: залог товара, помещенного на хранение под выданное двойное складское свидетельство, организуется путем отделения залогового свидетельства (варранта) и вручения его залогодержателю. В этой ситуации будет иметь место залог товарного наполнения, и в случае осуществления залоговых прав взыскание будет обращено именно на находящийся на складе товар. Основанием для отделения варранта и вручения его залогодержателю является договор залога в отношении хранимого на складе товара, а посредством ценной бумаги лишь удостоверяются права зало-га, вытекающие из этой сделки.

Если не было сделки залога, то и отделение варранта неправомерно.

Двойное складское свидетельство используется, как правило, при залоговом обеспечении банковского кредита, коммерческого кредита и реструктуризации кредиторской за-долженности. В договоре о предоставлении банковского кредита заемщик и банк должны указать, что обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов по нему обеспечиваются залогом товара, помещенного на хранение под выданное складское свидетельство. Право залога здесь удостоверяется с помощью залогового свидетельства, которое отделяется от двойного свидетельства и вручается банку по первой передаточной надписи. В случаях, когда стороны предусматривают отсрочку части платежа за товар при его перепродаже (одна из форм коммерческого кредита), продавец товара продает не реальный товар, а складское свидетельство, оставляя залоговое у себя. До тех пор, пока держатель складской части не оплатит сумму коммерческого кредита, ему не возвращается варрант и он не имеет возможности востребовать товар со склада. В случае, когда дер-жатель двойного складского свидетельства имеет просроченную задолженность перед кредиторами, залогом обеспечивается эта задолженность. При этом стороны договариваются об отсрочке платежа и приостановлении штрафных санкций. Составляется самостоятельный договор залога (договор реструктуризации), в силу которого неисполненное денежное обязательство обеспечивается залогом товара (кредитору вручается залоговое свидетельство). Чтобы складская часть, остающаяся в распоряжении должника, не потеряла своей стоимости, необходимо, чтобы стоимостная оценка товара, помещенного на хранение, была бы выше, чем сумма задолженности, обеспеченная залогом этого товара. Так же можно проводить реструктуризацию задолженности любого про-исхождения (коммерческой, налоговой, задолженности перед внебюджетными фондами и т. п.).

Понятие закладной введено Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закладная предоставляет ее собственнику право требовать исполнения обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, и в случае невыполнения получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Являясь ценной бумагой (имуществом), закладная сама может являться предметом залога. Особенностью залога закладной является ограничение: законный владелец закладной вправе заложить ее только в обеспечение своего обязательства или обязательства первоначаль-ного владельца закладной. Закон предоставляет сторонам два варианта передачи закладной в залог:

1. Закладная передается залогодержателю закладной без проставления на ней каких-либо передаточных надписей. В этом случае при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом закладной, ипотечный залогодержатель обязан по требованию залогодержателя закладной передать ему свои права по закладной. Полученные в результате реализации этих прав суммы залогодержатель закладной обязан налра- вить на погашение обязательства, обеспеченного залогом за-кладной, а оставшуюся сумму -- на погашение долга по обязательству, послужившему основанием выдачи закладной.

2. Для передачи в залог на закладной делается специ-альная передаточная надпись, предоставляющая право залогодержателю закладной по истечении указанного срока продать закладную с тем, чтобы удержать из вырученных денег сумму обеспеченного ее залогом обязательства.

Рассматриваемый институт права (залог) содержит следующие нормы:

1. Залог возникает в силу договора, а также на осно-вании закона при наступлении указанных в нем обстоя-тельств.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйстве] юго ведения.

Залогодателем права может быть лицо, которому при-надлежит закладываемое право.

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Предприятия, за которыми государственное имущество (в том числе нематериальные активы, включая счета дебиторской задолженности) закреплено на основе полного хо-зяйственного ведения, а также учреждения, зарегистрированные в качестве предпринимателей, за которыми госу-дарственное имущество закреплено на правах оперативного управления, осуществляют залог с согласия комитета по управлению государственным имуществом.

Согласие комитета по управлению имуществом на передачу в залог товаров, находящихся в обороте или переработке, авторских прав, патентов и технологий не требуется.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В нем должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Для залога недвижимости, предприятий, зданий, гражданских, воздушных, морских, речных судов, подвижного состава желез-ных дорог требуется нотариальное удостоверение сделок. Для залога земли, предприятий, транспортных средств введена государственная регистрация. К числу специальных случаев, на которые распространяется правило об обязательной регистрации, отнесены автомотосредства и при-равненные к ним маломерные суда.

Для сдачи в залог имущества, составляющего общую сов-местную собственность, необходимо получить согласие остальных собственников. Участники общей долевой собственности самостоятельно решают вопрос о сдаче в залог своей доли.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации. Если в до-говоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, вместе с таким договором нотариусу представляется закладная.

Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обя-зан, если иное не предусмотрено законом или договором:

а) страховать - счет залогодателя заложенное имущество от риска утраты и повреждения;

б) принимать меры, необходимые для обеспечения его сохранности;

в) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного иму-щества.

Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности.

Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено до-говором и не вытекает из существа залога:

а) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы;

б) отчуждать с согласия залогодержателя предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда или без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с за-логодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в по рядке, установленном договором о залоге.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем прода-жи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обра-щении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна, залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества долж-ника. Если эта сумма превышает размер обеспеченного залогом требования, разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного ис-полнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

а) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

б) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;

в) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не вос-пользовался правом замены.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

а) нарушения залогодателем правил о последующем залоге;

б) невыполнения залогодателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества;

в) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

Залог прекращается:

а) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

б) по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности имущества;

в) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления или замены предмета залога;

г) в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все его обязанности. Если правопреемников несколько, каждый из них несет обязательства сораз-мерно перешедшей к нему части имущества. Однако если предмет залога остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.

Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о пе-редаче прав кредитора путем уступки требования, если то-му же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом.

Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натураАъную форму за-ложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте до-пускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога.

Приведем пример залога из области предпринимательской деятельности. Акционерное общество «АвтоЗИЛ» на-ходилось на грани банкротства. Учитывая негативные для Москвы социально-экономические последствия банкротства этого крупного предприятия, московское правительство приобрело контрольный пакет акций «АвтоЗИЛа» и стало способствовать ему в привлечении кредитов. Кредит в 240 млрд. рублей сроком на один год был получен от консорциума банков под залог акций столичной гостиницы «Россия». Условия кредита должны были позволить заводу ускоренными темпами наращивать выпуск автомобилей: ос-

часть долга будет погашаться в течение последних месяцев срока кредита. *

Заметим, что консорциум банков в данном случае выдал кредит не только под залог акций, но и под залог авторитета московского правительства.

Эффективность залога как способа исполнения обяза-тельства зависит от финансового состояния заемщика и качества заложенного имущества. Критерии качества зало-женного имущества определяются длительностью его хранения и ликвидностью. Учитывая, что спрос на товары, ценные бумаги и другое имущество может изменяться, не-обходимо правильно оценивать стоимость обеспечения. При этом важна его стоимость в будущем, поэтому стоимость заложенного имущества, как правило, выше суммы выдаваемого кредита. Данное правило создает банку дополнительную гарантию возврата кредита на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

При принятии решения о выборе залога в качестве способа обеспечения обязательств следует учитывать недостат-ки залога. Основными недостатками залога являются:

Залог не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в том, что его требования будут быстро и полно удовлетворены, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда, после чего следует процедура реализации, требующая зна-чительных средств и времени.

Так как неплательщиками кредитов обычно являются организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджетные и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к ним требований осуществляется в очередности, установленной ГК РФ,

Если одно и то же имущество передается в залог неоднократно и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивает-ся залогом ранее уже заложенного имущества, то это отрицательно сказывается на погашении долга последующим залогодержателям.

Довольно часто предметом залога являются нелик-видные товары, которые не всегда можно продать или которые продаются с убытком, что приводит к несвоевременному возврату кредита или к его непогашению.

<< | >>
Источник: Круглова Н. Ю. . Основы бизнеса. Учебник для вузов. — М.: Издательство РДЛ,2005. — 560 с.. 2005

Еще по теме Залог:

  1. 9.1.5. Залог
  2. 18.1.5. Залог
  3. 49. Договор залога
  4. Залог имущества.
  5. Залог
  6. Залог
  7. 20.2.1. Формы залога
  8. 9.3. Реализация предмета залога
  9. 18.3. Реализация предмета залога
  10. Зарегистрированный залог
  11. Залог предмета лизинга.
  12. Финансирование под залог имущества
  13. Финансирование под залог дебиторской задолженности
  14. Главный (первичный) ипотечный залог
  15. 7.3. Операции под залог ценных бумаг
  16. Сделка с залогом
  17. 85. Реальные договоры: ссуда (commodatum) и залог (pignus)
  18. 18.1. Правовые основы посреднической деятельности и залога
  19. 9.1. Правовые основы посреднической деятельности и залога
  20. 44. Кредиты Банка России кредитным организациям, обеспеченных залогом ценных бумаг.