<<
>>

Сегменты страхового рынка

Рынок страховых услуг весьма многообразен. Он насчиты­вает несколько сот видов страхования. Они структурированы по группам. Выделяются наиболее крупные следующие сегменты:

страхование жизни; имущественное страхование; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; личное медицинское страхование.

В свою очередь, они подразделяются на подгруппы. Так, имущественное страхование делится на стра­хование квартир, домов, коттеджей; автотранспортных средств; грузов в пути; производственных зданий, сооружений; оргтехни­ки; офисных помещений и т.д.

Общей тенденцией в деятельности страховых компаний яв­ляются, с одной стороны, концентрация в специализированных нишах сегментов страхового рынка, а с другой — их диверсифика­ция, расширение сфер страхования, особенно страхования иму­щества предприятий.

Предприятия все еще неохотно заняты страхованием своего имущества. На его долю приходилось лишь около 35%.

Страхователи полагают, что страховые тарифы слишком вы­соки, отвлекают живые деньги от собственного оборота и удоро­жают себестоимость их продукции.

Компенсационные выплаты чрезмерно запаздывают и осуществляются инфляционными день­гами без индексации за отрезок времени между платежами и ком­пенсацией.

Поэтому сложившаяся система страхования имущества предприятий неудовлетворительно обеспечивает финансовую надежность и устойчивость предпринимательской деятельнос­ти. Более того, она усиливает кризис неплатежей в экономичес­кой системе. Поэтому проекты новых законов о страховании, лоббируемые в Государственной Думе страховыми компаниями, закладывают принцип обязательности: «Об обязательном стра­ховании от несчастных случаев на производстве», «Об обяза­тельном страховании опасных грузов», «Об общегражданском страховании» и т.д.

Страховые компании в конкурентной борьбе пользуются гиб­кой схемой тарифных ставок:

0,1-2% 0,4—0,7% 0,4—0,9% 0,7-1,7% 2,5-4,5%

Страхование зданий и сооружений, отделки помещений - Промышленное оборудование - Мебель, хозяйственный инвентарь - Офисное оборудование, оргтехника - Витрины, вывески, стекла -

Страхование товаров на складе, сырья

и полуфабрикатов - 0,3-2%

Страхование перевозимых грузов - 0,1-2%

Страхование автомобилей - 2—15%

Страхование автогражданской ответственности — 0,26—8% Страхование от несчастного случая работников предприятий — 0,5—3%

Имущественное страхование полезно для граждан и предпри­ятий потому, что оно предназначено для преодоления финансо­вых последствий определенных рисков и обеспечения спокойного характера жизнедеятельности.

Здесь заложены и экономические, и психологические аспекты полезности владельцев имущества. Этим самым укрепляются и развиваются финансовые стимулы расширения недвижимости и движимого имущества (автотранс­портных средств, грузов).

В системе имущественного страхования выделяются многие виды и подвиды. Среди них наиболее распространены страхова­ние от пожара, краж, стихийных факторов в сельском хозяйстве, дорожно-транспортных происшествий, преступных действий тре­тьих лиц. Имеются и сложные полисы, покрывающие финансо­вые риски одновременно нескольких видов рисков. В зарубежной практике распространены виды страховых договоров по выплате финансовых убытков от вынужденных перерывов в производстве вследствие форс-мажорных (непреодолимых страхователем) об­стоятельств. В данном случае страхуются риски косвенных ущер­бов и упущенных выгод.

В сельском хозяйстве СССР до 90-х гг. функционировала обяза­тельная сисгемаимущесгвенного страхования с существенной долей государственных субсидий. Возрождение этой практики предусмат­ривается Федеральным законом «О государственном регулирова­нии агропромышленного производства» с выделением федерально­го сельскохозяйственного резерва в размерах 5% от общей суммы страховых премий. Договоры страхования должны заключаться Добровольно и сроком действия на пять и более лег. Страховая сум­ма рассчитывается с учетом посевных площадей по видам культур, Урожайности за предыдущие пять лет, прогнозируемой рыночной Цены на продукцию взноса страховой премии страхователем.

В сфере имущественного страхования объективно расширяют­ся потребности финансового покрытия ущерба строениям, транс­портным средствам, различным видам продуктивного и рабочего скота, населения и предприятий. Этому способствует экономи­ческая стабилизация и в экономике страны, и в сфере страховых отношений, а также постепенное улучшение в доходах граждан и предпринимательских структур.

Имущественное страхование в структуре страховых сборов по регионам отличается весьма существенно.

Наибольшая его доля в Москве и Подмосковье. В периферийных регионах доля доб­ровольного страхования имущества незначительна, особенно в районах с преобладающим сельским населением, из-за низких доходов населения, предприятий, неразвитого страхового мента­литета и страховой культуры страховщиков и страхователей.

Страхование от краж относится как к до] оворам страхования личного, так и корпоративного имущества. Обычно убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первона­чально занижаемой страховой суммы, ибо потенциальная кража, как правило, избирательна. Страхователь берет на себя ущерб, и это именуется «покрытием первых потерь». По такому полису страховщик уменьшает размер ответственности. В данном случае франшиза, т.е. доля вне страховых отношений, премии и выпла­ты, зависит от вида имущества (товара), его объема, места хране­ния, способов перевозки и степени предосторожности страхова­теля (установка сигнализации, условия охраняемое™).

Страхование денег (включая электронные расчетные карты, ценные бумаги) относится к группе имущественного страхова­ния. Случаи ущерба денежному хозяйству многочисленны:

при транспортировке и пересылаемых по почте, перевозимых и переносимых служащими;

временно хранимые в рабочих помещениях и жилищах стра­хователя;

вложенные в депозитарии и депозитные банковские счета. Тарифные ставки по данному виду страхования зависят от обстоятельств риска, способов перевозки и защищенности мест хранения, сумм денежных средств, частоты денежных краж. Ве­личина возмещения рассчитывается в пределах застрахованной суммы, а также реально подтверждаемой суммой убытка.

Страхование имущества от всех рисков обычно включает ог­невые риски и кражи, а также ряд других явных рисков, особен­но при страховании грузов, автотранспортных средств, техно­

логического оборудования, офисной оргтехники и электронных средств информационной технологии.

При этом много исключений из процесса страхования, касаю­щихся особо «привлекательных» вещей в силу высокого соотно­шения «стоимость/размер», а также наличных денежных средств, ценных моделей, шаблонов, произведений искусства и т.д.

По всем крупным рискам андеррайтеры (страховщики, при­нимающие предложения по страхованию от страхователя) пре­дусматривают состашгение акта осмотра и экспертизы, выполняе­мого квалифицированным страховым агентом - сюрвейером.

Страхование строений включает повреждения и финансовый ущерб, причиненные сооружению:

пожаром, взрывом, ударом молнии, землетрясением, назем­ным транспортом, летательными аппаратами; кражей или попыткой кражи;

жидкостью, вытекающей из центральной отопительной систе­мы;

злонамеренными действиями; штормами, бурей, наводнением; оседанием грунта;

случайным повреждением подземных коммуникаций и некоторые другие виды.

В полисах может быть предусмотрено и содержимое строе­ний.

Страхование автотранспорта частных владельцев включает нередко и страхование автоответсгвенносги. Без него в большинс­тве стран мира нельзя управлять автотранспортными средствами. Страховые полисы при этом содержат как общую необходимую информацию об условиях, так и дополнительные пункты об обя­занностях автовладельца-страхователя и страховой компании.

В развитой системе страховой сферы занимает весьма замет­ное место личное страхование. Оно включает три вида: страхова­ние жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Страховую премию выплачивает или гражданин, или работодатель, или вместе, но по разным страховым полисам.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхо­вания; на случай потери здоровья, от несчастного случая. Может быть осуществлено и страхование дополнительной пенсии.

По всем видам личного страхования сложились многочислен­ные схемы и виды страховых полисов на выбор страхователя: ин­вестиционные полисы бездоходные, на гарантированные суммы и доходные с расчетом бонусов или премии страхователю; доле­вые полисы.

При срочном страховании выделяется фиксированное, возоб­новляемое, конвертируемое, с убывающей страховой суммой, с возрастающей страховой суммой.

Премии в личном страховании, особенно в страховании жиз­ни, рассчитываются на научной основе с помощью теории вероят­ности и математической статистики специалисгом-актуарием. Он должен рассчитать и учесть многие факторы, возможные размеры выплат, управленческие расходы, прибыль, налоги и другие обя­зательные платежи. Учет страхования жизни ведется обособленно от имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхование ответственности включает ответственность за качество выпускаемой продукции, ответственность работодателя за условия труда, наносящие вред здоровью нанятых работников, гражданскую ответственность от возможных претензий любого гражданина к предприятию за нанесенный ущерб, другие виды, в том числе профессиональную ответственность.

Особенностью страхования ответственности является отсут­ствие конкретного субъекта как третьей стороны, упоминаемой в договоре, а страховая премия не связана с величиной страхово­го возмещения. Получатель и величина финансовой компенса­ции определяются после наступления страхового случая. Имуще­ственный вред третьему лицу возмещает страховая компания, и страхователь при этом не освобождается от уголовной или адми­нистративной ответственности за содеянное.

При страховании гражданской ответственности автовладель­цев возмещения потерпевшему страховщик уплачивает в преде­лах страховой суммы по договору, исходя из фактического ущерба по согласованию сторон или по решению суда.

В России обязательность данного вида страхования введена с 2002 г., а добровольное страхование осуществляют компании, имеющие соответствующее разрешение в лицензии.

В международных договорах широко используется Соглашение о «зеленой карте». С помощью этого соглашения защищаются инте­ресы потерпевшей стороны, в том числе и автовладельца при пере­

мещении в иных странах. Российские страховые компании продают «зеленые карты» иностранных страховщиков, являясь их агентами.

Страхование предпринимательских рисков предусмотрено Гражданским кодексом РФ как страхование риска убытков из-за нарушения обязательств партнеров, неплатежей, задержки до­ставки грузов, товаров, наносящие ущерб финансовым интересам страхователя.

При инвестировании средств имеют место коммерческие рис­ки вложения денежных средств.

В страховом договоре может быть предусмотрено возмещение не только инвестированной суммы, но и ожидаемой прибыли, дохода. Тарифные ставки, как правило, индивидуализированы и зависят от многих факторов.

В страховом деле весьма важно рассчитывать степень риска, чтобы выявлять своевременно зоны риска. Практикой выявлено и классифицировано шесть зон степени риска:

1) безрисковая зона;

2) зона нормального риска с вероятностью потери части при были;

3) зона повышенного риска с вероятностью потери всей при были, но с возвратом затраченных средств;

4) зона критического риска с вероятностью потери оборотных средств;

5) зона катастрофического риска с вероятностью потери не только оборотного, но и основного капитала;

6) зона криминального риска с вероятностью потери аванси рованного капитала, личного имущества предпринимателя и лич ной свободы субъекта коммерческих отношений.

Чем выше степень риска, тем больше должна быть страховая сумма и тем аккуратнее необходимо вести дело.

<< | >>
Источник: Мацкуляк И.Д.. Государственные и муниципальные финансы: Учебник. - Изд. 2-е, доп. и перераб. / под общ. ред. И.Д. Мацкуляка. - М.: Изл-во РАГС, - 640 с. 2007

Еще по теме Сегменты страхового рынка:

  1. 8 ВЫБОР ЦЕЛЕВЫХ СЕГМЕНТОВ РЫНКА. ПРИМЕНЕНИЕ СЕГМЕНТИРОВАНИЯ РЫНКА В СТРАТЕГИИ МАРКЕТИНГА
  2. Выбор целевых сегментов рынка
  3. Выбор сегмента рынка
  4. 27. Сегменты рынка труда
  5. Сегмент рынка
  6. Определите свой сегмент рынка
  7. Ценовая стратегия «Потребительского сегмента рынка».
  8. 14. Понятие валютного рынка, его сегменты и функции.
  9. Основные сегменты рынка
  10. Сегмент рынка, в котором расположена продукция (услуга).
  11. 15.3. Структура страхового рынка
  12. 40. Структура страхового рынка
  13. 48. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА