Обязательное и добровольное страхование

Страховщиками при этом выступают как коммерческие стра­ховые компании, так и государственные. Наиболее крупным страховым холдингом в России является Росгосстрах с дочерними компаниями почти во всех субъектах Российской Федерации. Об­щая численность страховых организаций в 1999 г. составляла 1493, из них негосударственных - 94%. Более половины филиалов и дочерних предприятий были в государственной структуре. Около 10% общих страховых сборов приходилось на государственные компании.

И государственные, и негосударственные страховшики ра­ботают как в сфере добровольного, так и в сфере обязательного страхования.

Общий объем средств, собранных российскими страховыми компаниями в 2004 г., превысил 470 млрд руб.

По добровольным видам страхования в 2004 г. собрано 51,4 млрд руб. страховых премий.

Обязательные виды страхования принесли 17,8 млрд руб. страховой премии, т.е. около 20% общих сборов, а вдобровольном страховании собрано 80%.

Общая сумма сборов весьма скромна в России, не более 1,5% от ВВП. В развитых рыночных странах этот показатель колеблет­ся в пределах 8—10%. Надушу населения в России приходилось не более 50 долл. В США эта цифра достигает 2570, Японии — 3890, Швейцарии - 4270 долл. Сравнительные данные свидетельству­ют лишь о первоначальных шагах становления системы страхо­вания в России. Его трудности обусловлены низкими доходами населения, низкой доходностью предприятий, высоким уровнем инфляции, неразвитостью страхового менталитета, многочислен­ными дефолтами в финансовой системе страны в XX в.

Страхование в рыночной экономике является многофункцио­нальной системой гражданского общества. Она включает как го­сударственную, так и корпоративные структуры. Государственные структуры имеют своей целью социально-экономические аспекты защиты рисков, а корпоративные структуры - коммерческо-пред­принимательские цели, получение прибыли в страховом бизнесе.

Обе структуры выступают важным механизмом привлечения инвестиционных ресурсов в экономику.

Возрождение страхового дела коммерческого, рыночного ха­рактера в России началось в начале 90-х гг. с демонополизации страховой системы. Бывшая государственная система обязатель­ного страхования Госстрах и Ингосстрах трансформировались в коммерческие структуры со 100%-ной долей государства в устав­ном капитале.

Наряду с ними учреждались негосударственные страховые компании разного организационно-правового статуса, в основ­ном акционерные. Первоначально их число достигало 2500 в це­лом по России, но постепенно сокращалось и на начало 2004 г. составляло 1063 компании.

К числу внутренних благоприятных условий эффективного функционирования страхового рынка относят:

сформировавшуюся нормативно-правовую базу; долгосрочную политику государственного регулирования; финансово-устойчивые компании страхового предпринима­тельства;

развитую инфраструктуру страхового рынка; благоприятные макроэкономические условия; конкурентную среду эффективно хозяйствующих предпри­ятий;

высокую доходность граждан;

ограничительные меры по снижению степени криминально­сти и мошенничества в страховых отношениях;

традиции и культуру страховой зашиты в хозяйственном мен­талитете.

В развитии страхового дела в России имеются многосложные проблемы во всех аспектах. Они предполагают последовательное проведение стратегической экономической политики и принци­пов:

системности;

развития;

преемственности;

компетентности и рациональности.

Среди социально-экономических факторов, препятствующих развитию страхового рынка, следует выделить следующие: низкие доходы граждан;

отсутствие свободных оборотных средств у большинства ком­мерческих предприятий;

неразвитость активной страховой политики государства как инструмента расширения инвестиций из страховой отрасли эко­номики, с одной стороны, и социальной гарантированной за­щиты населения за счет консолидированных страховых фондов, облегчающих бремя бюджетных и внебюджетных ресурсов, - с другой;

слабость законодательной базы в стимулировании страхового дела как для страховщиков, так и для страхователей, особенно в сфере налогообложения, формирования конкурентной среды, размещения страховых резервов;

неразвитость традиций страховой культуры населения, осо­бенно в сфере страхования жизни и городских квартир;

замедленное развитие инфраструктуры страхового рынка, кадрового потенциала страховшиков, специалистов-оценщиков риска;

финансово-экономическая нестабильность с высоким уров­нем инфляции;

слабая концентрация страхового капитала и страховых орга­низаций при невысокой надежности и финансовой устойчивости страховой системы, испытывающей большие трудности с разме­щением страховых резервов;

непоследовательность шагов вхождения в мировую страховую систему с мировыми стандартами, особенно в сфере перестрахо­вания.

Эти и ряд других факторов1 и обусловливают трудности стра­тегии развития страховой отрасли и в целом системы страховых отношений.

В ходе рыночных реформ государство отказалось от обязатель­ного страхования сельскохозяйственных предприятий и выделе­ния субсидий и льготных кредитов на уплату страховых премий. Страхование перешло на добровольные основы с одновременным зачислением страховых компенсаций на финансовые результаты с включением их в прибыль и налогообложение. С 1999 г. для стра­хования урожая должно предусматриваться 50% страховых взносов за счет средств федерального бюджета, но на практике постанов­ление Правительства РФ не выполняется, а Федеральное агент­ство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства еще не активно развертывает свою деятельность.

В сельской местности Российской Федерации страхованием наиболее активно занимается страховой холдинг Росгосстрах с дочерними компаниями в регионах. Он унаследовал страховую инфраструктуру и кадры страховщиков и функционирует на ос­нове 100%-ного участия государства в акционерном капитале. Филиалы, отделения и дочерние компании холдинга функциони­руют во всех регионах Российской федерации и во всех сельских районах страны. Однако размеры получаемых страховых премий незначительны, ибо страховой потенциал на селе малоразвит, на­личных денежных средств у населения и сельскохозяйственных предприятий из-за низкой доходности мало, а государственный бюджет не располагает необходимыми ресурсами для страховой поддержки.

См.: Тенденции и перспективы развития страхования в России / Под ред. А.З. Астаповича, И.Б. Котлобовского. М., 1999- С. 7.

В сфере страховых услуг на селе функционируют и частные страховые компании. Среди них «Поддержка» — работаете 1991 г. имея лицензию по 20 видам страховых услуг, включая страхование хозяйственных построек, посевов, животных, сельхозтехники, собранного и сложенного в закрома урожая. Страхователями мо­гут быть все формы хозяйствующих на земле субъектов от крестьян­ского подворья — ло крупного агропромышленного комплекса.

Страховой случай наступает при стихийных бедствиях (градоби­тие, наводнение, смерчи, штормовые ураганы и т.д.), пожарах, бо­лезнях животных в благополучных местностях по бруцеллезу и ту­беркулезу, а также в случае кражи животных, техники, имущества.

Размеры страховых сумм исчисляются в компании «Под­держка», не превышая 75% стоимости продуктивного скота по сложившимся в данном регионе рыночным ценам на момент за­ключения страхового договора. Тарифные ставки страховой пре­мии колеблются от 1,5 до 7,5% страховой суммы в зависимости от количества страховых рисков, включаемых в договор. Взнос мо­жет быть осуществлен в два срока равными долями. Льготы в виде определенных скидок применяются при постоянном, из года в год, заключении договоров страхования. В холдинге Росгосстрах они достигают 20%.

1.