<<
>>

Виды предоставляемых кредитов.

Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, корпоративные клиенты, федеральные структуры и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно- финансовые организации), сроков, характера обеспечения и по другим показателям.
Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и оказывает влияние на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:

неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера);

на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков);

под залог мерных слитков драгоценных металлов;

под заклад ценных бумаг;

на оплату обучения на дневных отделениях в средних спе-циализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России («общеобразовательный кредит»);

кредит работникам предприятий («корпоративный кредит»);

кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети «народный телефон»;

овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

При этом учитываются потребности различных возрастных и

социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под заклад золотых слитков и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых Сбербанком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово-устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей.

При кредитовании корпоративных клиентов банк ориентируется на развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекаемых сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильные обороты по счетам в банке.

Кредитование корпоративных клиентов осуществляется по следующим направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование, овердрафтное и вексельное кредитование.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано на приобретение товаров и услуг, поставляемых (предоставляемых) заемщику по определенным контрактам; оборотных средств в целом (вследствие общего разрыва в платежном обороте); для выплаты заработной платы работникам организации-заемщика; для вложений в ценные бумаги; размещения средств в жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк расширяет свои контакты с западными банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями.

Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей возможность снижать затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это возможно только при наличии у банка кредитных линий, заключенных с банками стран, осуществляющих экспорт в нашу страну. Причем финансовые издержки, связанные с закупкой оборудования, у конкурентов из разных стран будут приблизительно одинаковыми, а их размер не станет определяющим при выборе оборудования, как это происходит сейчас. Поэтому банк рассматривает целесообразность заключения целого ряда соглашений по кредитным линиям.

Инвестиционное кредитование становится важным инструментом завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и кредитоспособных клиентов страны. Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевоору-жению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов определяется необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностей реального сектора экономики.

С конца 1996 г. банк развивает проектное финансирование. В настоящее время ведется работа с относительно небольшими (до 10 млн долл. США) проектами со сроками возврата кредитов до 3,5 лет, что прежде всего объясняется существующей структурой фондирования. Однако открывающиеся возможности по привлечению капитала (как внутри страны, так и из-за рубежа) позволяют надеяться на значительное развитие этого направления и по объемам операций, и по предложению таких условий финансирования для российских клиентов, которые способствовали бы расширению спектра рассматриваемых проектов и включению в него особо капиталоемких, долгосрочных и относительно низкорентабельных.

Это может быть строительство аэропортов, нефтегазопроводов, морских портов и терминалов, судов, разработка нефтегазовых месторождений и т.п.

Синдицированное кредитование. В настоящее время возникает необходимость по совместной реализации банками крупных проектов. Как правило, это проекты, реализуемые крупными предприятиями, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту. Примером эффективного сотрудничества российских банков по крупным инвестиционным проектам могут служить две солидарные гарантии (трех и четырех российских банков соответственно), выданные в рамках реализации проекта строительства завода по производству металлизированных брикетов на Лебединском ГОКе (г. Губкин, Белгородская обл.).

Овердрафтное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на получение наличных средств) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафты предоставляются юридическим лицам (за исключением кредитных организаций), находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. При этом не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 календарных дней.

Разновидностью овердрафтного кредитования является «экспортный овердрафт», представляющий собой кредитование в рублях расчетных счетов экспортно-ориентированных предприятий на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета клиента для последующей продажи валюты на бирже до даты поступления на его расчетный счет денежных средств, полученных от продажи валютной выручки на срок не более 180 дней.

Операции по кредитованию федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов РФ осуществляются в рамках лимитов риска, установленных для региональных исполнительных органов и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и др. Банк осуществляет кредитование государственных программ и проектов, реализуемых на коммерческой основе и обеспеченных источником возврата вложенных средств.

В настоящее время существенно изменилась структура кредитных вложений банка.

Снизился объем кредитования торгово- посреднической деятельности и межбанковских кредитов. Воз-рос удельный вес кредитования промышленности. Так, за 2001 г. кредитный портфель Сбербанка увеличился в 1,7 раза, т.е. до 420 млрд руб. (объем вложений в реальный сектор экономики возрос более чем на 50% и составил 380,6 млрд руб., из которых 60 млрд — инвестиционные кредиты и более 85 млрд — кредиты для малого и среднего бизнеса). Снизился также удельный вес просроченной задолженности. Это стало возможным в результате более тщательного анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков, анализа форм обеспечения ссуд. Кроме того, для реализации залогов, принятых в обеспечение кредитов, была создана дочерняя компания «Аукцион».

Активно используются в банке возможности привлечения средств иностранных инвесторов, в том числе крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским банком реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии, а для финансирования строительных проектов в Москве и выполнения экологических программ ведутся переговоры о заключении с ЕБРР нового кредитного соглашения.

Рассмотрим особенности кредитования населения и корпоративных клиентов.

При кредитовании населения установлены предельные размеры кредитов. Так, на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости — до 60 тыс. долл. США; на неотложные нужды — до 10 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу Центрального банка РФ на момент обращения заявителя в банк). Сроки пользования кредитом установлены соответственно до пятнадцати и до пяти лет.

Для получения кредита заемщик должен предоставить определенные документы. Если заемщик — физическое лицо, то от него требуются:

заявление;

паспорт или заменяющий его документ;

справка с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;

декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

анкеты;

паспорта поручителей и залогодателей.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы.

При залоге недвижимости:

Документы, подтверждающие право собственности на объекты недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

Страховой полис, по которому выгодоприобретателем вы-ступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков.

Документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

Поэтажный план дома (для жилых домов).

Постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома.

Разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию.

Справку БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.

Документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам.

Нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог.

При залоге транспортных средств:

Технический паспорт.

Страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

Ценные бумаги.

Выписку из реестра акционеров Сбербанка РФ. Для получения кредита юридическим лицом или предпринимателем, имеющим в банке расчетный или текущий счет, предоставляются следующие документы:

заявление (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения);

нотариально удостоверенная копия устава, зарегистрированная в установленном порядке;

карточка с образцами подписей распорядителей с оттиском печати, заверенная нотариально;

свидетельство о регистрации;

разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

разрешение на занятие отдельными видами деятельности.

Кроме того, заемщик обязан предоставить финансовые документы:

годовой отчет за последний финансовый год с отметкой ГНИ о принятии;

бухгалтерский баланс;

отчет о прибылях и убытках;

пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках;

формы отчетной информации об использовании бюджетных средств;

аудиторское заключение;

бухгалтерский отчет за последний квартал с отметкой ГНИ о принятии.

Необходимы также документы по технико-экономическому обоснованию кредита:

бизнес-план на текущий год;

технико-экономическое обоснование;

копии контрактов.

Чрезвычайно важным является обеспечение получаемого в банке кредита. При этом должны быть рассмотрены следующие документы.

При залоге недвижимости:

Правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости.

Страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением.

Документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

Справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости, и поэтажный план объекта недвижимости.

При залоге транспортных средств:

Технический паспорт.

Страховой полис.

При залоге товаров в обороте:

Документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей и их стоимость.

При залоге оборудования:

Документы, подтверждающие право собственности на предмет залога.

Документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте).

При необходимости документы, подтверждающие оплату оборудования.

Акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи.

<< | >>
Источник: Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. ; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003. - 600 с.. 2003

Еще по теме Виды предоставляемых кредитов.:

  1. Кредиты, предоставляемые под гарантию.
  2. 3. СФЕРА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ВИДЫ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ БИЗНЕС-ИНКУБАТОРОМ
  3. Показатель максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, которые предоставляются инсайдерам.
  4. 7.3. Классификация кредита, его формы и виды. Принципы кредита
  5. Виды банковских кредитов.
  6. 76. ВИДЫ КРЕДИТА
  7. 14.4. Формы и виды кредитов
  8. 33. ВИДЫ КРЕДИТА
  9. 11.2. Виды кредита
  10. ТЕМА 16. Формы и виды кредита
  11. 38. Виды кредита
  12. 8.2. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТОВ
  13. 55. Формы и виды кредитов
  14. Формы и виды кредитов