Сберегательные кассы Германии

Сберегательные кассы являются универсальными банками и выполняют все денежные и кредитные операции для своих клиен­тов. Это самоуправляющиеся кредитные учреждения. Собственни­ками большинства сберегательных касс являются города и районы. Некоторые из сберегательных касс представлены в форме хозяйст­венного объединения или фонда и поддерживаются активными гражданами на благо общества.

Сберегательные кассы Германии выполняют следующие опера­ции: активные операции (сберегательная касса — кредитор); креди­ты по недвижимости, промышленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные кредиты, учетные, ломбардные, кредиты по поручительству, рамбурсные, кредиты консорциума, поручитель­ства), муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности (кредиты между банками), пассивные операции (сберегательная касса — за­емщик); вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады, обязательства по отношению к кредитным учреждениям, сберегательные сертификаты, облигации сберегательных касс.

Сберегательные кассы оказывают и другие услуги, например по торговле ценными бумагами (покупке и продаже), и консультирова­нию клиентов (управлению имуществом). Они также занимаются по­средничеством в союзе с другими партнерами системы сберегатель­ных касс — с государственными страховыми учреждениями и др.

Сберегательные кассы и земельные жироцентры добились особых успехов в жирообороте и сберегательных операциях. Около 60% гра­ждан ФРГ имеют в них свои счета. Они предоставляют 65% комму­нальных кредитов, 40% всех кредитов физическим и юридическим лицам и более трети всех сельскохозяйственных кредитов.

В настоящее время учреждения сберегательных касс ведут 36,4 млн жиросчетов. Преимуществами жиросчета, который обычно ведется как лицевой счет или счет заработной платы, являются: долгосроч­ные переводы, инкассовые переводы, оборот еврочеков, что осо­бенно оправдывает себя при поездках за границу и самообслужива­нии у банкоматов с помощью карточки (ЕС-карта), еврочеков или карточек сберкасс. В дополнение к еврочекам (ЕС-карта) может использоваться еврокарта. Этой кредитной картой ее владелец пла­тит, не имея наличных денег и чека, во время поездок независимо от валюты данной страны.

Формами сбережений с возрастающими процентами являются сбережения с премией, прирастающие сбережения, а также преми­альные сберегательных касс, которые все больше заменяют прежнюю государственную поддержку сбережений. Особой формой являются инвестиционные сбережения (план-рента сберегательных касс) или страховые сбережения сберегательных касс, которые завершают па­литру возможностей вкладов по сберегательным операциям.

Каждый клиент сберегательной кассы может стать участником биржи. Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) покупают и продают для своих клиентов акции, ценные бумаги с твердыми процентами, закладные листы, федеральные казначей­ские обязательства, коммунальные облигации, паевое участие в ин­вестиционных фондах или фондах недвижимости.

Сберегательные кассы и земельные банки совместно участвуют в фондах недвижимости и тесно сотрудничают с земельными и строительными сберегательными кассами в финансировании строи­тельства путем предоставления ссуд на строительство под низкие и твердые проценты. Совместно с государственными страховыми уч­реждениями сберегательные кассы предоставляют страховые сбере­жения — форма сбережений с хорошими процентами и защитой от риска, при которой цель сбережений достигается и при инвалидно­сти или смерти.

Сберегательные кассы обладают широким спектром кредитных возможностей. Начинается он депозитным кредитом. При этом клиент может превышать свой жиросчет, дополнительно располагая суммой размером в среднем до двух месячных доходов. Для боль­ших сумм и более крупных приобретений имеются многоцелевые ссуды со стабильными нормами погашения. Владельцы домов и зе­мельных участков могут получить многоцелевую ипотеку. Выделя­ются ипотеки и ссуды на строительство новых домов, покупку, мо­дернизацию или ремонт дома.

Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) Германии выполняют все больше международных поручений своих клиентов. Сюда относятся открытие и осуществление аккредитивов, инкассо до­кументов или предварительное финансирование и осуществление им­порта и экспорта. Благодаря сотрудничеству с корреспондентскими банками по всему миру, а также с помощью филиалов земельных банков (жироцентров) во всех важных финансовых центрах система сберегательных касс помогает своим клиентам в инвестиционных проектах за рубежом и является посредником между экономиче­скими партнерами многих стран мира.