Принципы кредитной кооперативной системы.

Можно выделить две основные модели кредитной кооперативной системы - континентальную европейскую, образцом которой служит Германия, и американскую. Несмотря на их организационные различия, принципы, на которых они строятся, едины.
К ним можно отнести следующие.
1. Финансовая поддержка преимущественно оказывается членам кредитного кооператива. На стадии зарождения кредитной кооперации она предоставлялась исключительно членам кредитного кооператива. В современных условиях многие кредитные кооперативы развились в кооперативные банки, которые расширили свою клиентуру за счет лиц, не являющихся их членами. Так, в Германии кооперативные банки обслуживают около 30 млн клиентов, из которых лишь половина относится к их членам. Это позволяет таким банкам конкурировать с коммерческими. Вместе с тем преимущественное обслуживание осуществляется в отношении членов банка, причем на более льготных условиях. В США кооперативные банки также имеют право на кредитование лиц, которые не являются их членами, но определяется лимит кредита. Это привело к тому, что кредиты сторонним лицам составляют чуть более 1 % всех кредитов, предоставляемых такими банками.
Основная цель кредитного кооператива заключается в предоставлении финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли. Это положение регулируется и законодательно. Однако оно не означает, что кредитный кооператив, тем более банк, вообще не стремится извлекать доход из своих операций. При такой постановке вопроса финансовая основа его деятельности была бы подорвана. В любом кредитном кооперативе займы его членам предоставляются на платной основе, условиях возвратности и срочности, в этом отношении они не отличаются от кредитов коммерческих банков. В свою очередь кредитный кооператив начисляет проценты своим членам по их вкладам, которые представлены сберегательными счетами. Кооперативные банки открывают все виды современных счетов, в том числе для осуществления расчетно-кассового обслуживания. Кредитные кооперативы имеют собственные расчетные счета в коммерческих или кооперативных банках.
Полученные доходы в кредитном кооперативе в основном идут на увеличение ссудного фонда (в России его часто называют фондом финансовой взаимопомощи), а также на выплату процентов по сберегательным счетам его членов. В кредитных кооперативах стремятся не выплачивать полученные доходы в форме дивидендов, поскольку это уменьшает заинтересованность членов в формировании ссудного фонда и получении займов, приводит к коммерциализации деятельности. В распределении доходов проявляется одно из отличий кредитных кооперативов от коммерческих банков.
Для кредитных кооперативов свойственен демократический характер управления. Это означает, что его члены могут участвовать в руководящих органах, как правило, имея один голос. В коммерческих банках полномочия его собственников определяются их долей в уставном капитале, особенно это характерно для акционерных банков.
В деятельности низовых кооперативов наблюдается сочетание кредитных, торговых и снабженческих функций. Как уже отмечалось в 6. 2, банки не имеют права выполнять операции нефинансового характера. Эти ограничения не распространяются на кредитные кооперативы. Так, в Германии примерно 1/4 всех кредитных кооперативов (помимо предоставления финансовых услуг) осуществляет также торговые и снабженческие функции. Характерно, что и в России стали появляться подобные кооперативы, хотя численность их еще невелика.
Помимо общих принципов организации деятельности обе модели кредитной кооперативной системы имеют и ряд общих черт, характеризующих их современное положение в национальной кредитной системе. Во-первых, во всех странах в процессе исторического развития кредитного кооперативного сектора происходило формирование двух групп кооперативов - сельских и городских. Последние во многих странах стали называть народными банками. Они в большей степени, чем сельские кооперативы, придерживаются в своей политике принципов, присущих деятельности коммерческих банков. Вместе с тем кредитная кооперация получила наибольшее развитие именно в сельской местности. Так, в США она называется Система фермерского кредита (Рагт Сгеёй 8уз1ет - РС8).
Во-вторых, в каждой национальной кредитной системе можно четко выделить два класса кредитных кооперативных организаций. К первому относятся кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. Их образуют фермеры, мелкие предприниматели и другие лица, которые нуждаются в займах на производственные и предпринимательские цели. Потребительские займы в таких кооперативах не распространены. В узком смысле чаще всего их называют кредитными. Однако на практике используют и другие названия. Ко второму классу кредитных кооперативных организаций относятся кредитные союзы (сгеёй ишопз), которые предоставляют в основном потребительские займы. Они объединяют физических лиц и выдают займы на цели текущего потребления, а иногда и на жилищное строительство. Организационно кредитные кооперативы и кредитные союзы, как правило, разделены, т. е. имеют собственные головные структуры.
<< | >>
Источник: Под ред. Г. Н. Белоглазовой. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование,2009. - 392 с.. 2009

Еще по теме Принципы кредитной кооперативной системы.:

  1. Американская модель кредитной кооперативной системы.
  2. 34. ПРИНЦИПЫ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  3. ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА, ЕЕ ЗВЕНЬЯ И ПРИНЦИПЫ ФОРМИРОВАНИЯ
  4. Кооперативные банки
  5. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  6. ТЕМА 7. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  7. Принцип кредитного характера денежной эмиссии.
  8. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  9. Взаимосвязь денежной и кредитной систем с финансовой системой
  10. Характеристика кредитно-банковской системы и ее роль в финансовой системе РФ
  11. 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  12. 81. Кредитная реформа 1930 г. Принципы руководства сельским хозяйством и промышленностью
  13. 6.2. Коллективный предпринимательский бизнес на базе групповой (совместной) и кооперативной собственности
  14. Принцип комплексного использования инструментов денежно-кредитного регулирования.