<<

Правовое регулирование основных видов деятельности коммерческих банков

Правовые отношения коммерческих банков регулируются ст. 807— 818 ГК РФ. Так, в соответствии со с. 807 заключается договор займа. При этом одна сторона (займодавец) передает в собственность дру­гой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные ро­довыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Субъектами этого договора могут быть как предприниматели (юридические лица, граждане), так и граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью. Правила займа распространя­ются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные ссуды, выда­ваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.

Объектом этого договора являются деньги или другие вещи, оп­ределенные родовыми признаками, которые передаются заимодав­цем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управле­ние) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика, и на него распространяется общий режим их использования, в том числе правила взыскания по обязательствам заемщика.

Форма договора займа между юридическими лицами письмен­ная, а для договора займа между гражданами письменная форма требуется в том случае, если его сумма не менее чем в 10 раз превы­шает установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Договор займа является, как правило, возмездным. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядок выплаты которых определяются договором. При отсутствии этих условий размер процентов определяется сущест­вующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского про­цента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей его части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»).

Из этого общего правила сделаны исключения.

Договор может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, когда он заключен между гражданами на сумму, определенную законом, и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон, а также когда предметом договора являются не деньги, а дру­гие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Договор займа является реальным, так как считается заключен­ным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договор займа»). Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за займ и со­ответственно право заимодавца требовать эти проценты возникают только с момента заключения договора.

По своей структуре договор займа можно отнести к односто­ронним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из него, оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заемщике, а права, этому соответствующие, — на займодавце.

В договоре займа нет категорического условия о его целевом характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возмож­ность самим сторонам обусловить целевой заем. Но если данное условие включено в договор, то займодавец имеет право контроля за целевым использованием займа. Форма и пределы контроля обусловлены в договоре. Они не могут предусмотреть вмешатель­ства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В слу­чае нарушения целевого назначения займа или препятствий со стороны заемщика для контроля за таковым использованием зай­модавец может потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сто­рон. С согласия займодавца сумма займа может быть возвращена досрочно. Если срок возврата не установлен или определен до вос­требования, то она должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования.

Большое значение для хозяйственной жизни имеет правило о моменте возвращения суммы займа. Это правило также диспози­тивно: стороны могут определить возвращение либо моментом пе­редачи ее займодавцу, либо зачислением соответствующих денеж­ных средств на его банковский счет.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, преду­смотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть воз­вращена, до дня ее возврата займодавцу. При нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В интересах займодавца заем может быть предоставлен под обес­печение обязательства о возврате путем залога или поручительства за заемщика других лиц. При невыполнении заемщиком взятых на себя обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причи­тающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Обязательственные отношения, возникающие из договоров куп­ли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расче­ты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть по воле участников договоров преобразованы в заемные обязательства.

В некоторых случаях осуществляется предусмотренная граждан­ским законодательством (ст. 414 ГК РФ «Прекращение обязательст­ва новацией») новация долга и заемного обязательства, т.е. возни­кает новый договор, к которому применяются все правила, регули­рующие договор данного типа.

Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен до­говор государственного займа, заемщиком по которому выступают Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займо- давцем — гражданин или юридическое лицо.

Кредитные отношения, участники которых связаны долгосроч­ными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном дого­воре, специфика которого отражена в ст. 819—821 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за­емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а за­емщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Опре­деляющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

За непредоставление кредита банк несет ответственность, уста­новленную законом и договором.

Отказ от предоставления заемщику предусмотренного догово­ром кредита возможен при наличии обстоятельств, очевидно свиде­тельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К та­ким обязательствам можно отнести наличие у заемщика неудовле­творительной структуры платежного баланса.

Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кре­дита полностью или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет недействительным, и подписан уполномо­ченными лицами, имеющими право на основании доверенности или устава банка (кредитной организации) осуществлять эту операцию.

К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного договора, применяются общие положения о займе, если иное не уста­новлено правилами о кредитном договоре и не противоречит суще­ству данных обязательств. Это относится к правилам о процентах, обязанности возвратить сумму займа, последствиях нарушения за­емщиком договора займа, последствиях утраты обеспечения возвра­та суммы займа, целевых займах.

Признаками кредитного договора являются срочность, возврат­ность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата определяется непосредственно в кредитном дого­воре, а если он не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не преду­смотрено законом или договором, наступают последствия неиспол­нения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установ­ленной Банком России. Они взыскиваются сверх процентов за поль­зование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получе­ния и использования кредита. Такой кредит может быть использо­ван для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Физическим ли­цам может быть предоставлен ипотечный кредит. В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В усло­виях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления данных правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций, вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ).

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом, размер кото­рых определяется договором сторон в зависимости от рыночной си­туации: спроса на кредит и потребности в нем.

Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев финансовой нестабильности и инфляции, в договоре должны быть четко сфор­мулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит.

Как правило, одностороннее изменение банком процентной став­ки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента воз­никает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.

В условиях перехода к рыночным отношениям возникновение и осуществление договорных отношений в области предоставления кре­дита значительно осложнены. Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязанного в обусловленный дого­вором срок вернуть ссуду. Следует заметить, что в нашей стране пока не создана система сбора информации о кредитоспособности клиен­тов, а также о полученных и не погашенных ими кредитах.

Для снижения риска желательно, чтобы до заключения кредит­ного договора банк получил: баланс от заемщика за последний от­четный период и на первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение от налоговой инспекции и всех фондов об отсутствии задолженности; подтверждение налоговых органов о наличии рублевых и валютных счетов в других банках. При наличии таких счетов необходимы сведения от банков о полу­чении заемщиком кредитов. Эта информация необходима для уточ­нения достоверности баланса, а также установления истинного фи­нансового положения заемщика.

Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получение кредита. Если он получил кредит в другом банке, желательно прове­рить, как он его использовал, имеются ли нарушения условий кредит­ного договора. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взято­го, то существует опасность возникновения «кредитной пирамиды».

Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копии учредительных документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати, копии договоров или кон­трактов, под которые берется кредит, технико-экономическое обос­нование ожидаемой прибыли, заявление на выдачу кредита, обяза­тельство-поручение.

В связи с этим банковский кредит, как правило, предоставляется при соответствующем обеспечении: при поручительстве, залоге и других формах, установленных законом и банковской практикой. Залог — это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодер­жатель приобретает право в случае неисполнения должником обяза­тельства получить удовлетворение за счет заложенного имущества и имеет здесь приоритет по сравнению с другими кредиторами.

Кредитным договором оформляются также межбанковские кре­дитные отношения, когда Банк России предоставляет кредит бан­кам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Разновидность таких межбанковских операций — предоставление Банком России централизованных целевых кредитных ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.

Межбанковский кредитный договор оформляется в особом по­рядке, закрепленном в специальных инструкциях. Он предусматри­вает право Банка России в одностороннем порядке изменять размер учетной ставки-платы за централизованные кредиты. Предоставле­ние централизованных кредитов может осуществляться на основа­нии кредитного аукциона, который проводит Банк России.

К межбанковским кредитам относится также кредитование кре­дитными учреждениями друг друга. Эта сделка оформляется меж­банковским кредитным договором и регламентируется Граждан­ским кодексом РФ.

<< |
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011

Еще по теме Правовое регулирование основных видов деятельности коммерческих банков:

  1. 31.5. Правовое регулирование основных видов деятельности коммерческих банков
  2. 1.2. Оценка основных методик анализа доходов и расходов коммерческих банков в составе анализа финансовой деятельности коммерческих банков.
  3. 13.4. Регулирование деятельности коммерческих банков
  4. Правовой механизм регулирования коммерческой деятельности.
  5. Обязательные экономические нормативы регулирования деятельности коммерческих банков.
  6. 27. Правовые формы взаимодействия Центрального Банка РФ и коммерческих банков
  7. Организационно-правовые формы и структура коммерческих банков
  8. 68. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  9. 66. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  10. Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций
  11. Регламентация деятельности коммерческих банков
  12. 66. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  13. Деятельность коммерческих банков
  14. 1.1. Сущность и значение анализа доходов и расходов коммерческого банка. Его место в составе анализа финансовых результатов деятельности коммерческих банков.
  15. 14.4. Инвестиционная деятельность коммерческих банков
  16. Формы инвестиционной деятельности коммерческих банков