<<
>>

9.5. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит. Он дает воз-можность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.
Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заемщика.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения.

При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставле- - нии потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях).
Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потребительского кредита могут быть:

® продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме);

предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов и садовых домиков;

капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны;

приобретение скота и развитие подсобного домашнего хо-зяйства;

в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями пара- банковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.).

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быстро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперативы. Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссу-дой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые про-дали товары потребителям или обслуживают их. В данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финан-совое обязательство.

Такая практика поддерживается розничными торговцами, которые с целью увеличения товарооборота предла-гают товары в кредит. Для покрытия же дебиторской задолжен-ности по предоставленному ими кредиту они впоследствии обра-щаются за кредитами в банковские учреждения.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на предметы потребления, следует сопоставить четыре показателя:

величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги;

суммы выплаченной заработной платы с доплатами и пособиями ("компенсация занятости");

прирост задолженности населения по потребительскому кредиту;

процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу.

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее потребительский кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателями (торговлей) и населением. До конца 50-х — начала 60-х гг. XX столетия потребительский кредит предоставлялся исключительно на покупку товаров длительного пользования (холодильники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет товаров повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары).

Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предоставлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегательных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40 % потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками.

В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85 % общего объема предоставляемого потребительского кредита.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные дол-говые обязательства покупателей используются торговыми компа-ниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически уст-раняется лишнее звено кредитных отношений — между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навязывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обыч-

6 Зак. 748 ных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер ко-миссионных торговой фирме или финансовой компании.

<< | >>
Источник: Тарасов В. И. . Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта,2003.- 512 с.. 2003

Еще по теме 9.5. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ:

  1. Потребительский кредит.
  2. Потребительский кредит.
  3. 58. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  4. Потребительский кредит
  5. 38. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  6. 9.5. Потребительский кредит
  7. Потребительский кредит.
  8. Потребительский кредит.
  9. 4 МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ПОВЕДЕНИЯ. КОНЦЕПЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО МАРКЕТИНГА
  10. 38. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИ
  11. потребительская форма
  12. Финансы потребительских кооперативов
  13. 40 ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ СОЦИАЛИЗАЦИЯ