<<
>>

Пассивные и активные операции банков

Специфическая деятельность ипотечных банков обусловливает формирование их пассивных и активных операций, которые суще­ственно отличаются от операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков, что подтверждает баланс ипотечного бан­ка (табл.
12.2).
Таблица 12.2. Баланс частного и государственного ипотечного банка (запасная модель)
Пассивы Активы
1. Коммунальные облигации и 1. Наличность и счета в кредитных
закладные учреждениях
2. Долгосрочные займы 2. Долгосрочные кредиты
3. Переходящие кредиты 3. Ценные бумаги
4. Собственные средства 4. Переходящие кредиты
5. Прочее 5. Прочее

Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долго­срочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде дол­госрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства, включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль. В активных операциях почти 85% со­ставляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем сле­дуют переходящие кредиты (государственные средства — около 3%, ценные бумаги — 0,5% и прочее — 1,5%).

Ипотечные банки также осуществляют депозитные и комиссион­ные операции с ценными бумагами. Длительное время (до 1920-х гг.) ипотечные банки выдавали кредит в форме закладных, которые реа­лизовывал сам заемщик, возврат кредита производился тоже заклад­ными. В последующем ипотечный кредит стал выдаваться только на­личными, а продажа закладных — производиться банками. Как пра­вило, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также ка­кое-то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд денежных средств, которые могут храниться в коммерческих банках.

В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.

Закладные выпускают в различных купюрах сроком на 10— 25 лет. Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные. Первые — мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.

В послевоенные годы произошли важные изменения в технике кредитования. Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее время предварительное кредитование банками не применяется, по­этому средства для кредита они получают от реализации эмиссии за­кладных. Кроме того, в ряде стран в пассивных операциях ипотеч­ных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные в балансе по статье «Переходящие кредиты».

Основной тенденцией развития ипотечных банков в период по­сле Второй мировой войны стало падение доли собственных средств по отношению к закладным. В большинстве стран ипотеч­ные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10—20 раз.

Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими бан­ками, а также другими кредитными институтами за сферу привле­чения денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита привела к необходимости выхода ипотечных банков за рамки тра­диционных операций. Они получили возможность привлекать вкла­ды физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов. Ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широ­кой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малей­шие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозврата долгов.

В мировой ипотечной практике основными источниками ресур­сов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свобод­ные денежные средства юридических лиц (компаний, корпораций), а также вторичный рынок ценных бумаг. Например, в США главный источник пополнения кредитных ресурсов — вторичный рынок за­кладных, в ФРГ — накопительные семейные счета.

12.1.

<< | >>
Источник: Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.. Деньги. Кредит. Банки. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: — 783 с. 2011
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме Пассивные и активные операции банков:

  1. 11.3. Пассивные и активные операции банков
  2. Активно-пассивные операции коммерческих банков
  3. Пассивные и активные операции инвестиционных банков первого типа
  4. 3. Активно-пассивные операции банков
  5. Пассивные и активные операции инвестиционных банков первого типа.
  6. Пассивные и активные операции
  7. § 1. Пассивные и активные операции
  8. Пассивные и активные операции.
  9. § 4. Пассивные и активные операции
  10. 9.2. Пассивные операции банков. Источники формирования финансовых ресурсов банков: собственные (капитал) и привлеченные (депозитные и недепозитные)
  11. Пассивные и активные операции центрального банка
  12. Активные и пассивные операции банкирских домов
  13. 10.5. Активные и пассивные операции банкирских домов
  14. Пассивные операции банков.
  15. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ