<<
>>

Ответственность за нарушение кредитного договора

Отношения по кредитному договору регулируются

рк рф, где в ст. 819 говорится, что по кредитно-

предоставления му договору банк или иная кредитная организа-

кредита ция (кредитор) обязуются предоставить денежные

средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотрен­ных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денеж­ную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В нем определяются:

• предмет договора;

• объект кредитования;

• срок и размеры кредита;

• порядок выдачи и погашения кредита;

• процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;

• взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее

выполнение условий договора;

• обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии свое­временного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;

• способ и формы проверки обеспеченности и целевого ис­пользования кредита;

• порядок рассмотрения споров по договору;

• другие условия по соглашению сторон.

Какие-либо исправления и подчистки в тексте кредитного дого­вора не допускаются.

Кредитный договор предусматривает возможность в необходи­мых случаях изучение банком хозяйственной деятельности заемщи­ка, его финансового положения, экономической эффективности осуществляемых мероприятий.

Предоставление банковских кредитов происходит в определен­ном порядке.

Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку. Ее подписывают руководитель и главный бухгалтер и скреп­ляют печатью заемщика. В заявке указываются целевое направление, сумма, сроки использования, формы обеспечения, юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты и телефоны. Кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале.

Кроме того, представляются и другие документы.

По межбанковскому кредиту необходимо предоставить:

• нотариально удостоверенные копии устава, лицензии на со­вершение банковских операций, выданной ЦБ;

• список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тек­сте устава не указаны учредители;

• карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверен­ная нотариально;

• баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом;

• расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями ЦБ;

• аудиторское заключение по проверке достоверности годово­го баланса.

По кредиту для прочих заемщиков представляются следующие документы.

1. Учредительные и регистрационные документы, нотариально заверенные:

• копия учредительного договора;

• копия устава (положения), утвержденного учредителем (уч­редителями) и зарегистрированного в установленном зако­нодательством РФ порядке;

• документ о государственной регистрации;

• разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с ука­занием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юри­дического лица);

• карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверен­ная нотариально.

2. Финансовые документы, заверенные руководителем организации:

• годовой отчет;

• бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю от­четную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указани­ем внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющих его бухгалтерских документов;

• аудиторское заключение о достоверности отчета (для откры­тых, акционерных обществ — обязательно, для других — по требованию банка);

• список кредиторов и должников с расшифровкой кредитор­ской и дебиторской задолженности, указанием даты ее воз­никновения;

• выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;

• бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и, расходов;

• технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), отра­жающее экономическую эффективность и окупаемость за­трат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО должны быть отражены: основные виды деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога на прибыль; цель, на которую испрашивается кредит; виды расходов, производимых за счет получаемого кредита; предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги; сумма ожидаемой при­были от реализации (после уплаты платежей в бюджет); планируе­мый рынок сбыта. Технико-экономическое обоснование обязатель­но должно быть проанализировано кредитным работником банка и подписано с пометкой «расчет проверен».

3. Копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое запрашивается кредит, с адресами конкретных возможных покупа­телей. Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитным работником банка. Контракт (договор) должен содержать следую­щую информацию:

• место и дату заключения;

• предмет контракта (договора);

• цену и общую сумму контракта (договора);

• срок и условия поставки товара;

• условия платежа;

• упаковку, маркировку;

• отгрузочные инструкции;

• ответственность сторон (санкции);

• форс-мажорные обстоятельства;

• порядок рассмотрения споров;

• юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

• подпись, печать.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) объектов должны быть представлены копии договоров на осуществление под­рядных строительных, ремонтных работ, проектно-сметная докумен­тация, утвержденная в установленном порядке, а также документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодатель­ством санитарно-гигиеническим и экологическим нормам.

4. Документы, гарантирующие своевременное исполнение обя­зательств заемщика по полученной ссуде:

• залоговое обязательство, гарантийное письмо банка, в кото­ром ведется счет заемщика или другого банка;

• копия письма заемщика в адрес банка заемщика о праве бан­ка-кредитора на бесспорное списание средств с отметкой банка заемщика о приеме данного письма к исполнению.

5. При необходимости предоставляются:

• специальное разрешение (лицензия) на осуществление ви­дов деятельности, регламентированных законодательством;

• документ на право пользования (владения) производствен­ными помещениями, землей и другими основными фон­дами;

• другие документы по требованию банка.

При выдаче кредитов под гарантию гарант представляет в банк необходимые документы.

Прием документов на выдачу кредита производится уполномо­ченными работниками банка от первого руководителя заемщика, его заместителей, главного бухгалтера или доверенного лица заем­щика.

Для этого работнику банка следует удостовериться в лично­сти представителя заемщика по паспорту или другому заменяющему его документу и в наличии надлежаще оформленной доверенности, подтверждающей полномочия доверенного лица.

Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых доку­ментов рассматривается кредитной и юридической службами банка. В ходе рассмотрения кредитной заявки банк осуществляет ком­плексный анализ кредитоспособности потенциального заемщика, оценивает его финансовую устойчивость в целях определения сте­пени риска невозврата предоставляемого кредита.

По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, кото­рое представляется кредитно-инвестиционному комитету или кре­дитному совету для принятия решения. Решение кредитно­инвестиционного комитета или кредитного совета оформляется со­ответствующим протоколом.

При положительном решении вопроса о предоставлении кре­дита банк заключает с заемщиком кредитный договор. Кредитный договор визируется кредитной и юридической службой банка. В дополнение к кредитному договору оформляется срочное обяза­тельство или график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, который заверяется руководителями банка и заемщика.

о . Выдача средств в счет предоставляемого креди-

ЫдаЧа кредита. та производится в конкретной форме и в кон- гарантии

г кретные сроки выдачи средств, которые огова-

и задолженность

риваются в кредитном договоре.

Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются: залогом иму­щества и ценных бумаг; имущественными правами; средствами депо­зитного счета; поручительствами и гарантиями банков-гарантов.

Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использо­ваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспече­ния возврата кредита должен быть не меньше суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии бывает на несколько месяцев позже уста­новленного договором срока погашения кредита.

Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В случае если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором от­крыт расчетный счет заемщика, или другого банка. Гарантия должна содержать обязательство о солидарной ответственности с заемщиком.

Если кредит обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке, расходные опера­ции по такому счету приостанавливаются на основании распоряже­ния кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть преду­смотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обяза­тельств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю, коти­руемому ЦБ, или на договорной основе с владельцем счета.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в соответст­вии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитным сове­том банка.

Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней.

Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задол­женность по процентам путем их перечисления платежным поруче­нием на счет банка. Конкретная дата погашения должна быть опре­делена в кредитном договоре.

В случае несвоевременного перечисления процентов банк на­числяет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право рас­торгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету заемщика.

Сумму начисленных процентов банк может списать с расчетно­го счета заемщика, если он ведется в банке, что должно быть пре­дусмотрено кредитным договором.

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки (штрафа, пени), начисленных процентов по кредиту и основного долга, то в первую очередь погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение основного долга.

Проценты в окончательный расчет уплачиваются заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы основно­го долга по данному кредитному договору.

Задолженность по кредиту погашается заемщиком в формах:

• единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;

• постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей; конкретная дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанно­му в кредитном договоре и срочном обязательстве (графике плате­жей) сроку сумма непогашенного долга на следующий операцион­ный день переносится на счет просроченных ссуд с взиманием по­вышенных процентов за пользование кредитом.

Одновременно с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд банк выставляет заемщику платежное тре­бование на списание этой задолженности и причитающихся про­центов за пользование кредитом.

Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита. Для рас­смотрения вопроса об отсрочке погашения заемщик должен предста­вить банку, как правило, за 15 дней до срока погашения кредита мо­тивированное заявление.

Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредит­но-инвестиционным комитетом или кредитным советом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонга­цией гарантий.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за ис­пользованием кредита, финансовым состоянием заемщика. Для этого банк использует права, оговоренные в кредитном договоре:

• требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгал­терские и отчетные документы, подтверждающие направле­ние использования кредита;

• направлять своих специалистов по местонахождению заем­щика для проверки его финансово-хозяйственной деятель­ности или наличия соответствующего обеспечения кредита (заложенного имущества и надлежащих условий его содер­жания).

При нарушении заемщиком условий кре-

Ответственность

дитного договора или возникновении об- за нарушение ^

стоятельств, повышающих уровень кредит- кредитного договора С-

^ ^ ного риска, банк имеет право:

• требовать изменения условий кредитного договора;

• ограничивать или полностью прекращать предоставление кредита заемщику;

• предъявлять заемщику (или его гаранту) в случае возникно­вения просроченной задолженности требование о возврате банку соответствующих сумм и/или производить безакцепт­ное списание со счетов заемщика (или гаранта).

В случае возникновения необходимости досрочного взыскания сум­мы кредита из-за несоблюдения заемщиком условий кредитного дого­вора банк устанавливает конкретный срок погашения задолженности по кредиту и извещает об этом заемщика. В течение указанного банком срока заемщик должен перечислить средства в погашение кредита.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора являются неустойка и возмещение убытков. Поскольку законода­тельство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита кли­ент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты, поэтому необходимо определить правовую природу повышенных про­центов за пользование банковским кредитом.

Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользова­ние банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявле­ния им претензии ответчику.

Представляется, что существует три возможных варианта реше­ния вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как не­устойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращен­ный шестимесячный срок исковой давности.

Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состо­ят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трех­летний срок исковой давности, а при взыскании неустойки — со­кращенный.

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, ко­торые он обязан уплачивать после истечения срока возврата креди­та. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные про­центы, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники на­числения банковских процентов.

Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней).

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера.

При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк в соответствии с условиями кредитного договора получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и пре­кращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмеще­нии убытков, причиненных клиенту.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. винов­ная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в пол­ном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный дого­вор не содержит условия, предусматривающего ограниченный ха­рактер ответственности обеих или одной стороны.

<< | >>
Источник: Кузнецова Е. И.. Деньги, кредит, банки. 2-е изд. - М.: — 568 с. 2009

Еще по теме Ответственность за нарушение кредитного договора:

  1. Расторжение трудового договора в связи с нарушением правил его заключения, если это нарушение исключает возможность продолжения работы
  2. 43. Кредитный договор. Порядок предоставления денежных средств по кредитному договору
  3. 49. Ответственность налогоплательщиков и налоговых агентов за нарушение налогового законодательства. Виды ответственности
  4. 42. Порядок и основания заключения кредитного договора. Работа банка по заключению кредитного договора
  5. 1.6. Ответственность за нарушение налогового законодательства
  6. Ответственность за нарушение законодательства
  7. 4.11. Налоговые нарушения и ответственность за их совершение
  8. 90. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ТАМОЖЕННОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
  9. 60. Гражданско-правовая ответственность за нарушение земельного законодательства
  10. 1.7. Ответственность за нарушение налогового законодательства
  11. 90. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ВАЛЮТНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
  12. 7.4. Административная и уголовная ответственность за нарушение налогового законодательства
  13. 2.3. Ответственность за нарушения налогового законодательства
  14. § 3.3.5. Ответственность за нарушение антимонопольного законодательства
  15. 89. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ АКТОВ ВАЛЮТНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА