<<
>>

Операции Сберегательного банка РФ по вкладам

Важнейшей частью банковской системы России являются сбере­гательные банки, занимающимися привлечением средств населения во вклады. Размещение средств осуществляется путем предоставле­ния потребительских, ипотечных кредитов, покупки ценных бумаг, приобретения банковских карт.

Основными видами вкладов, открываемых в Сберегательном банке Российской Федерации в настоящее время, являются:

1) вклады в валюте Российской Федерации — до востребования (неограниченный срок хранения); универсальный (пять лет); зар­платный (пять лет); пенсионный плюс (три года); пенсионный де­позит (два года); пенсионный пополняемый депозит (три месяца и один день; шесть месяцев; один год и один месяц; два года); депо­зит (один месяц и один день; три месяца и один день; шесть меся­цев; один год и один месяц; два года); пополняемый депозит (шесть месяцев; один год и один месяц; два года); особый (шесть месяцев; один год и один месяц; два года);

2) вклады в долларах США и евро — до востребования (неогра­ниченный срок хранения); универсальный (пять лет); депозит (один месяц и один день, три месяца и один день; шесть месяцев один год и один месяц, два года); пополняемый депозит (шесть месяцев, один год и один месяц, два года); особый (на шесть месяцев, один год и один месяц, два года).

С 16 февраля 2006 г. пролонгация некоторых видов рублевых вкладов производится с изменением названия вклада и условий. Например, рублевый вклад, ранее называемый «Накопительный Сбербанка России», теперь называется «Пополняемым депозитом Сбербанка России», «Срочный пенсионный» — «Пенсионным по­полняемым депозитом Сбербанка России». Валютные вклады «Юбилейная рента» и «Новый европейский» стали вкладом «По­полняемый депозит». По отдельным видам вкладов («Компенсаци­онный», «Молодежный», «Особый номерной», «Сберегательный», «Срочный») прием средств прекращен.

Классификацию вкладов можно провести по следующим крите­риям:

• по экономическому назначению — социально-ориентированные, компенсационные;

• с точки зрения порядка изъятия и возможностей их использова­ния в качестве кредитных ресурсов — вклады, по которым вкладчик может совершать любые операции; сберегательные вклады;

• по срокам хранения — до востребования; срочные; сберегательные;

• по виду процентных ставок — фиксированная; плавающая;

• по валюте предоставления — рублевые; валютные (в долларах США, евро).

Рассмотрим основные условия вкладов.

1. Срок вклада. Вклад принимается на конкретный срок или до востребования. По истечении срока хранения вклада банк обязуется выплатить вкладчику сумму внесенного вклада и установленный договором доход. Однако согласно ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан выплатить вклад по первому требованию вкладчика, в том числе и до истече­ния срока вклада, оговоренного в договоре. При востребовании вклада до истечения срока хранения, оговоренного в договоре, до­ход по вкладу выплачивается по более низкой процентной ставке, как и доход за хранение вклада сверх срока договора.

2. Пролонгация. Пролонгация договора без явки вкладчика мо­жет производиться неоднократно (до принятия банком решения о прекращении открытия данного вида вклада), ограниченное число раз (согласно условиям договора), не производиться. Течение про­лонгированного срока начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего срока хранения.

3. Условия открытия счета. Некоторые виды вкладов могут от­крываться только при соблюдении определенных условий. Напри­мер, для открытия пенсионных вкладов клиент должен предъявить пенсионное удостоверение, подтверждающее его право на получе­ние пенсии.

4. Дополнительные взносы. Могут приниматься без ограничения (вклад «Универсальный», «Зарплатный», «До востребования»), не приниматься вообще («Депозит СБ РФ»), приниматься с опреде­ленным условием, как правило оговаривается минимальная сумма дополнительного взноса («Пополняемый депозит СБ РФ»).

5. Расходные операции. Существуют следующие условия договора для таких операций:

• они могут совершаться в пределах остатка средств на счете (вклад «До востребования»);

• не совершаются, за исключением закрытия счета с причисле­нием процентов за время хранения вклада;

• совершаются на сумму, превышающую размер неснижаемого остатка, определяемого в договоре;

• предоставляется право получения процентов, присоединенных ко вкладу.

6. Процентная ставка. На сегодняшний день процентные ставки по вновь открываемым вкладам в СБ РФ являются фиксированны­ми, т.е. не подлежат изменению в течение срока вклада. Исключение составляют вклад «До востребования» и «Пенсионный», а так же вкла­ды, открытие которых прекращено (детский целевой вклад и т.п.).

При открытии любого вида вклада между сберегательным бан­ком и вкладчиком заключается договор, в котором оговорены усло­вия вклада, а также права и обязанности сторон. Доход по всем ви­дам вкладов исчисляется исходя из календарного количества дней в году и установленной по вкладам годовой процентной ставки по следующей формуле:

И = с • — •Д (10.1)

100 К

где И — сумма насчисленных процентов;

С — сумма, на которую начисляются проценты;

Пс — установленная по вкладу процентная ставка;

Д — количество дней, принимаемое в расчет при начислении про­центов;

К — календарное количество дней в году.

Вклады до востребования — это вклады, по которым не установ­лен срок хранения. Они могут быть изъяты вкладчиком или переве­дены другому лицу в любое время без предварительного уведомле­ния банка.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегатель­ные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах.

Срочные вклады могут быть изъяты только по окончании срока хранения вклада, иначе клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Они выгодны банку, так как исполь­зуя средства вкладчиков, внесенные на срочные вклады, в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средст­вами во вкладах до востребования. Преимущества срочных вкладов для банков заключаются также и в том, что они не требуют под­держания постоянного резерва ликвидных средств и могут быть ис­пользованы для долгосрочных вложений, а клиенту они позволяют получить более высокие доходы. Недостаток срочных депозитов для клиентов состоит в том, что они не могут быть использованы для различных перечислений и частичного получения денег из храня­щихся в виде депозита сумм, а для банка — в том, что у них увели­чиваются затраты на выплату доходов вкладчиков.

Сберегательные вклады населения — это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью полу­чения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные цели (для осуществле­ния в дальнейшем крупных покупок, обеспечения в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п.) Учитывая такую направ­ленность сберегательных вкладов, им обеспечивается наибольшая социальная защита: во-первых, клиент может в максимально ко­роткие сроки снять деньги со вклада; во-вторых, устанавливается более высокая процентная ставка, чем по другим вкладам.

К таким вкладам относятся: «Депозит Сбербанка России»; «По­полняемый депозит Сбербанка России» и др.

Следует отметить общее правило, используемое при открытии срочных и сберегательных вкладов. Для них характерны повышен­ные процентные ставки за хранение вкладов. Однако в случае вос­требования вклада до истечения срока хранения, доход выплачива­ется по ставке, установленной по вкладу до востребования.

<< | >>
Источник: Под ред. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. 2-е изд., доп. и перераб. - М.: — 430 с. 2011

Еще по теме Операции Сберегательного банка РФ по вкладам:

  1. 12.3. Операции Сберегательного банка РФ
  2. Операции Сберегательного банка РФ с ценными бумагами
  3. сберегательные вклады.
  4. Сберегательные вклады
  5. § 2. Вклады населения в иностранной валюте. Особенности оформления операций по вкладам в иностранной валюте
  6. 7.2. Предложение кредитных денег коммерческими банка­ми. Мультипликация вкладов
  7. Внутрибанковское ценовое регулирование операций и услуг коммерческого банка: финансовая прочность банка и модель спреда
  8. § 1. Особенности проведения операций по рублевым вкладам
  9. Сберегательный банк Российской Федерации и его операции
  10. 50. Межбанковские операции. Страхование банковских вкладов
  11. Глава 13. Сберегательные банки и их операции
  12. Пассивные операции Центрального банка
  13. 7.3.Операции коммерческого банка
  14. ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА
  15. ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА
  16. Пассивные и активные операции центрального банка