<<
>>

История развития кредитной системы России

Эволюция кредитной политики предполагает ее узнавание по определенным

признакам, установление совпадения или несовпадения основных параметров, характеризующих тенденции ее развития, а именно: параметра кредитного рейтинга России и его прогнозных значений; определения «валютного измерения» кредит­ной системы России; раскрытия институциональных особенностей и взаимодействия сегментов и элементов.

Эволюцию кредитной системы России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов.

1. До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием про­мышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

2. С 1860-х гг. создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки. В 1890-е гг. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акцио­нерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковско­го капитала и участие иностранного капитала.

3. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управ­ление Наркомфина.

4. С переходом к новой экономической политике осуществляет­ся воссоздание банковской системы: создаются кооперативные бан­ки, отраслевые специализированные банки, территориальные бан­ки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

5. В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монопо­лизации банковского дела: все операции по краткосрочному креди­тованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долго­срочных вложений.

6. С 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жил- соцбанк.

7. В 1990—1991 гг. создается двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерче­ских банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных бан­ков и 646 вновь образованы. Суммарный уставной фонд составил 76,1 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн руб. насчиты­валось 24, или 2% их общего количества.

Характерными негативными сторонами всей банковской систе­мы РФ тех лет были: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступ­ность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента.

Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать об­служивание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обу­словлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инве­стиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финан­сово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосаб­ливаться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовы­ваться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые ком­пании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерче­ские банки и другие учреждения в основном проводили кратко­срочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои сред­ства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвой­ственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выпол­няя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвести­ционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принци­пу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993—1995 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необосно­ванному росту прибылей, которые в последующем конвертирова­лись в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности бан­ковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов, и прежде все­го введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали сниже­нию курса рубля и росту инфляции.

Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерче­ских банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудше­ния экономической конъюнктуры в стране, неэффективный бан­ковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками креди­тоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их
банкротство. В результате количество коммерческих банков в Рос­сийской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700

в 1997 г.

Не лучшим положение было и в ряде других кредитных инсти­тутов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестицион­ные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в госу­дарственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страхо­вые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает дос­таточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск ино­странных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.


Особенности кредитной системы РФ

В России в 2007 году количество дейст­вующих кредитных организаций сокра­тилось с 1189 до 1136. Были отозваны


(аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных орга­низаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществ­ление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

На начало 2004 г. функционировало 1332 кредитные организа­ции, в том числе 1281 банк и 51 небанковская кредитная органи­зация, из них около 40 расчетных НКО. Банки имели 3261 филиа­ла, из которых 1124 филиал Сбербанка, два филиала банков- нерезидентов.

В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на

1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов регио­нальных банков (49,0%) в 2007 г. были выше темпов роста совокуп­ных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате до­ля региональных банков в совокупных активах банковского сектора увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

В 2007 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля пяти крупнейших банков на 1.01.2008 соста­вила 42,3% (на 1.01.2007 — 42,5%). На долю 200 крупнейших по
величине капитала кредитных организаций по состоянию на

1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе на 5 крупнейших бан­ков — 43,2% (на 1.01.2007 — 35,9%).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше рубле­вого эквивалента 5 млн евро за 2007 г. увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0 до 98,9%.

Наибольшее число кредитных организаций действует в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39).

Активно расширяют свое присутствие на рынке розничных бан­ковских услуг банки, контролируемые иностранным капиталом. Доля этих банков на рынке кредитования физических лиц за 2007 г. выросла с 14,0 до 18,8%.

Прибыль действующих кредитных организаций за 2007 г. соста­вила 508,0 млрд рублей, а с учетом финансового результата предшест­вующих лет — 627,0 млрд рублей (за 2006 г. — 371,5 и 444,7 млрд руб­лей соответственно).

Темп прироста прибыли банковского сектора за 2007 г. составил 36,7% (за 2006 г. — 41,8%). Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных организаций снизилось за год с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0% от общего числа дей­ствующих кредитных организаций).

Распределение отдельных групп банков с точки зрения их вклада в совокупный финансовый результат в целом соответствует их месту в банковском секторе исходя из удельного веса в активах.

Наибольший вклад в формирование финансового результата вне­сли банки, контролируемые государством, — 40,3% (их доля в акти­вах банковского сектора составляла 39,2%), крупные частные банки — 36,3% (доля в активах — 35,5%) и банки, контролируемые иностран­ным капиталом, — 16,3% (доля в активах — 17,2%).

Стремление к повышению роли кредитной системы в развитии экономики России основано на ее связи с экономическим ростом, макроэкономической стабильностью и расширением потребитель­ского спроса.

В качестве индикатора роли кредитной системы можно исполь­зовать отношение банковского кредита, выраженное как доля ВВП. Удвоение коэффициента банковского кредита за последние годы (с 9—10% до 18—19%), по нашим расчетам, ассоциируется с увели­чением экономического роста на 1 процентный пункт.

Банком России прогнозируется, что роль банковского сектора в экономике к 1 января 2009 г. будет характеризоваться следующими параметрами ВВП (в %): по активам — 56—60; капиталам — 7—8; кредитам — 26—28.

8.3.

<< | >>
Источник: Кузнецова Е. И.. Деньги, кредит, банки. 2-е изд. - М.: — 568 с. 2009 {original}

Еще по теме История развития кредитной системы России:

  1. 4.3. История развития денежной системы России
  2. 7. 1. Становление кредитной системы России в процессе развития товарно-денежных отношений
  3. 2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ
  4. История становления и развития банков в России
  5. 36. Государственный контроль в России. История развития
  6. 2.6.1.История развития платности лесных ресурсов в России
  7. 42. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
  8. Структура кредитной системы России
  9. 42. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
  10. Преступность в финансово-кредитной системе России
  11. 18.1. Структура кредитной системы России
  12. 30.1. Развитие банковской системы России