<<
>>

Ипотечный кредит.

Слово «ипотека» имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н. э.) {7, с. 470}, согласно которому в землю должника врывался столб для того, чтобы каждый знал, что эта земля служит обеспечением прав кредитора.
По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н. э. {8, с. 95}.
Существуют два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем.
Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т. д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл.
Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, - предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения.
В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества.
В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой [Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 24. 12. 02) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2001. № 46. Ст. 4308; 2002. № 7. Ст. 629; № 52 (ч. 1). Ст. 5135.]. При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной степени «оторванной» от первоначального требования.
Наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. Согласно изложенному выше, можно выделить следующие основные принципы ипотеки:
гласность, или публичность, - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
специальность - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
достоверность - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
старшинство - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;
бесповоротность - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;
неприменимость погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.
Специфика ипотечных операций, в частности их обязательное нотариальное
оформление и последующая регистрация, выдвигает определенные требования к механизму ипотечного кредитования, что служит основанием для выделения его в качестве самостоятельной формы кредита и позволяет говорить об особом сегменте финансового рынка - рынке ипотечного капитала.
Рынок ипотечного капитала - это часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости {16, с. 6}.
Участниками процесса ипотечного кредитования являются ипотечный кредитор, заемщик (собственник недвижимости), инвестор, специализированные посредники, правительство. Инвесторами могут быть различные кредитные и финансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, а также население. Основными индикаторами, характеризующими конъюнктуру на ипотечном рынке, являются, с одной стороны, ставки процента по ипотечным облигациям, а с другой - ставки по ипотечным кредитам.
Система ипотечного кредитования представляет собой совокупность взаимозависимых элементов, основные из которых представлены на рисунке.
Цели ее принципы
Правовое обеспечение
Методическое обеспечение
Порядок лиценэиронания ипотечных банков

Рынок ипотечных кредитов -

Государство
V
Коммерческие банки
Ипотечные банки
.Вкла.™
Залог
имущества
Кредитные средств?
Сбережения Л
Население
Услуги по страхованию
Поддержка, контроль за деятельностью
Ипотечиые кредиторы
Сбе ре гательн о - ссудные ассоциации
Кредитные " -средства
Страховые компании, пенсионные фонды ]] др.
Гарантии по ипотечным ценным бумагам
Кредитные ресурсы
Инвесторы
^Кредитные ^ ресурсы
Посредник на вторичном рынке
- Кредитные
обязательства \ \
Ипотечные ч. * ^ценные
бумаги
V ' *
Залог ч ^ имущества \\
Залог портфеля ипотечных кредитов
" ч. ^ ^ \Л±


Инфраструктура рынка ипотечных кредитов
Схема ипотечного кредитования граждан на покупку жилья
Для успешного становления и развития системы ипотечного кредитования важное значение имеет создание институтов, обслуживающих ипотечный рынок (его инфраструктура). Только при взаимодействии всех элементов этой системы появляется возможность, во-первых, снизить риски ипотечных кредиторов и тем самым повысить доступность ипотечных кредитов, во-вторых, повысить надежность ипотечных облигаций и благодаря этому привлечь дополнительные источники кредитования.
<< | >>
Источник: Под ред. Г. Н. Белоглазовой. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование,2009. - 392 с.. 2009 {original}

Еще по теме Ипотечный кредит.:

  1. Ипотечный кредит
  2. 9.6. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
  3. Ипотечный кредит
  4. 4.6.4. Получение ипотечного кредита
  5. 118. Сущность ипотечного кредита
  6. Предоставления ипотечного кредита на покупку жилья.
  7. Ипотечный кредит
  8. 9.7. Ипотечный кредит
  9. Виды ипотечных кредитов по методам их погашения, уплаты процентов
  10. Ипотечный банк
  11. Ипотечные банки
  12. 8.6 ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  13. Ипотечные ценные бумаги