<<
>>

Электронные расчеты.

Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания.
Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Банка России, а пользователями - кредитные организации (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность электронных платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностъю электронного платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя.

Электронные платежи в системе Банка России проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, а также между кредитными организациями, другими клиентами Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения между подразделениями расчетной сети Банка России, кредитными организациями и другими клиентами Банка России, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Внутрирегиональные электронные платежи должны выполняться «день в день», т.

е. денежные средства, списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и других клиентов) расчетного подразделения Банка России, в течение операционного дня должны быть зачислены на счета получателей, открытые в расчетном подразделении Банка России. В регионах разрабатываются графики доставки, передачи и приема электронных платежей и обмена сообщениями. В каждом регионе существуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительно отличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности.

Организация и учет межрегиональных электронных расчетов выполняются их Головным участником МЭР, которым, как правило, является ГРКЦ. Последний отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет операций. Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Банка России. Сроки отправки сообщений межрегиональных и внутрирегиональных платежей отличаются, причем во втором случае они значительно короче. Это объясняется максимальным приближением сроков доставки сообщений посредством централизованной системы к законодательно установленным срокам прохождения платежа. Для того чтобы последний дошел до получателя как можно быстрее, его списание на межрегиональном уровне происходит, как правило, в первой половине дня.

Исключение составляет Московский регион, в котором существует особая порейсовая технология отправки платежей через централизованную систему межбанковских расчетов, в которой предусмотрено списание межрегиональных платежей в течение всего рабочего дня. Однако платеж будет доставлен получателю в другом регионе в течение дня только в том случае, если плательщик отправит его первым или вторым рейсом (т. е. до 11 ч).

В системах МЭР и ВЭР перевод платежей осуществляется на основе электронного платежного поручения (ЭПД).

Такие формы безналичных расчетов, как инкассовые поручения и аккредитив в электронном виде, только готовятся к внедрению. Их применение станет возможным лишь после разрешения на законодательном уровне использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной. Обмен ЭПД и электронными служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами Банка России и обслуживающим подразделением расчетной сети последнего осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов (ЭД). Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью (ЭЦП)[Регламентируется Положением Центрального банка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 03. 03. 03) // Экспресс-Закон. 2003. № 9; Вестник Банка России. 2003. № 17.] отправителя. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты информации, применяемые в системе Банка России.

Различают полный и сокращенный форматы электронных платежных поручений. Полный формат содержит все основные реквизиты платежного поручения. При проведении платежей в системе МЭР применяется исключительно полный формат ЭД. В этом случае не требуется предоставлять сопутствующие расчетные документы на бумажном носителе. Во внутрирегиональных расчетах могут применяться и те, и другие форматы платежных документов. Однако использование сокращенных форматов увеличивает время прохождения документов и приводит к необходимости передачи сопроводительных материалов (т. е. платежных поручений на бумажном носителе).

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов, учитывающей и активно использующей возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. В настоящее время данная проблема решается путем проведения постоянно расширяющегося эксперимента по совершению внутрирегиональных и межрегиональных электронных платежей, разработки единой телекоммуникационной сети, внедрения комплексной системы защиты информации, создания системы национальных форматов электронных банковских сообщений, экспериментальной отработки технологических решений на федеральном уровне и их нормативно-правового обеспечения.

В течение 1993 - 1997 гг.

в ряде регионов России проводился эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных платежей. Его цель заключалась в апробации дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Особенностью электронного платежа, как уже отмечалось, является гарантированность и безотзывность. Внедрение системы межрегиональных электронных расчетов позволило сократить время прохождения платежей с 10 - 12 до 1 - 5 дней.

Структура платежей, совершаемых через расчетную сеть Банка России, по видам технологий представлена на рис. 4. 5.

Коммерческие банки осуществляют электронные расчеты и внутри своей структуры, что позволяет им производить расчеты, минуя систему РКЦ, т. е. по схеме «головной банк - филиалы». Такая схема особенно характерна для бывших специализированных банковских структур (Промстройбанка, Сбербанка и др.), а также крупных вновь образованных коммерческих банков с множеством филиалов в различных регионах России. Клиринговая система внутри банка может строиться на разных принципах проведения взаимозачета.

Банки развивают данные системы для сокращения расходов на осуществление платежей, ускорения их прохождения, роста ликвидности перевода.

<< | >>
Источник: Под ред. Г. Н. Белоглазовой. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование,2009. - 392 с.. 2009

Еще по теме Электронные расчеты.:

  1. Электронные расчеты
  2. 48. Межрегиональные электронные расчеты в РФ
  3. 2.5.12. Учет расчетов с персоналом по оплате труда и расчетов по социальному страхованию и обеспечению
  4. Продукт электронных денег
  5. Электронные деньги
  6. Электронные платежи.
  7. Электронные деньги.
  8. Электронные деньги
  9. Особенности формирования расчета по форме-4 ФСС РФ в целях расчета взносов на страхование от несчастных случаев и профзаболеваний
  10. Электронные деньги (ЭД), их свойства и особенности
  11. Электронные деньги
  12. Электронные деньги
  13. 6.4.1. Спрос на частные электронные деньги
  14. Электронные торговые системы
  15. Электронная торговля
  16. Электронная коммерция: понятия, определения
  17. 3.7. Проблемы развития электронных денег
  18. Свойства электронных денег.
  19. ШАГ 4: ЭЛЕКТРОННЫЕ ЛАМПЫ