<<
>>

6.1.Понятие и признаки кредитной системы

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономи­ческой науке, на наш взгляд, необходимо применять следующие определения:

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отно­шений, прошедших длительный исторический путь развития. Со­гласно вышеизложенным определениям системы кредитную сис­тему можно рассматривать как:

1.

Совокупность финансово-кредитных учреждений, органи­зующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, ме­тодами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характери­зует институциональную форму. Кредитная система характери­зуется совокупностью банковских и иных кредитных учрежде- ний, правовыми формами организации и подходами к осущест- влению кредитных операций. Выделяются две основные подсис­темы организации кредитных отношений: в рамках банковских и

небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан- ковских») институтов. Соответственно образуются и два основньи звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреж­дения. Первое из них представлено банками и другими учрежде­ниями банковского типа, второе — небанковскими организациями!

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схе-1 мы (рис. 6.1):

Специализированные -- 1

Почтово­

кредитно-финансовые сберегательные
институты (СКФИ) учреждения
Кредитная система

Небанковские системы

• Инвестиционные фонды

• Пенсионные фонды

• Лизинговые компании

• Факторинговые компании

• Ломбарды

• Кредитные товарищества и союзы

• Страховые общества

• Расчетные (клиринговые) центры •и др.

л

Банки:

Эмиссионные ЦБ

Региональные ЦБ

Управления

г~ст

Неэмиссионные банки

л

Универсальные Специализированные
1 1 1------------------------
Функциональная

специализация

Отраслевая

специализация

- инвестиционные

- инновационные

- ипотечные

- сберегательные -учетные -страховые

- и др.

— промышленные

— сельскохозяйственные

— торговые

— строительные

— внешнеторговые

— и др.

Клиентская специализация (по клиентам)

- потребительские (сберегательные) для физических лиц;

- отраслевые — только для обслуживания юридических лиц;

- биржевые;

-и др.

Рис.

6.1. Структура кредитной системы

Банковская система — ключевое звено кредитной системы» выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специ­ализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отли- чает ориентация либо на обслуживание определенных типов кли­ентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разно­видностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учрежде­ния, возникшие как государственные учреждения по привлече­нию средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.

Рис. 6.2. Иерархия звеньев кредитной системы

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управля­ющим органом системы является Центральный банк, который осу­ществляет надзор за функционированием кредитных учрежде­ний, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воз­действия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непос­редственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, спе­циализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи свя­занными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на ка­ких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия со­ответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, соЗ гласно банковскому законодательству и иерархической структур ре кредитной системы, можно выделить два типа построения бан* ковской системы: 3

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преоблаЗ дание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения меж-| ду банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по го ризонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существова ла на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не вы делялись Центральные банки. На современном этапе такие сис­темы существуют в странах с планово-централизованной эконо­микой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень — Центральный банк; II уро­вень — все виды коммерческих банков и другие кредитные орга-* низации, лицензированные Центральным банком.

Банковская Система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна й взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической систе­мой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает ха рактером саморегулирующейся системы; 7) является управляв мой системой.

Банковскую систему можно представить как многообразие; частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую.

|

Банковская система находится в динамике, дополняете я новыми элементами и совершенствуется, внутри системы возни-1* кают новые связи. !

Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на сче-! тах, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся», так как изт менение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо парламенту, либо исполнительной власти.

Банковская система — не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на де­нежном рынке.

Специфика банковской системы определяется ее составны­ми элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы — это не арифметическое дей­ствие, а взаимодействующая система. Сущность банковской сис­темы обращена не только к сущности частных составляющих эле­ментов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы: распре­делительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи свои особеннос­ти (рис. 6.3).

Типы банковской системы

I I ~ Г

Распределительная Рыночная Система

переходного

периода

• Г осударство — собственник на банки

• Монополии государства на формирование банков

• Одноуровневая система

• Централизованная схема управления

• Политика единого банка

• Государство отвечает по обязательствам банка

• Банки подотчетны прави­тельству

• Отсутствие монополии государства на банки

• Многообразие форм собственнос­ти

• Двухуровневая система

• Децентрализованная схема управ­ления

• Государство не отвечает по обяза­тельствам банка

• Банки не подотчетны правительству

• Руководитель ЦБ утверждается пар­ламентом

• Содержит компо­ненты рыночной банковской систе­мы, но их взаимо­действие еще не­достаточно раз­вито

Рис. 6.3. Особенности банковской системы

Распределительный тип банковской системы характерен для Стран с планово-директивной экономикой. В России в настоящее время имеет место тип системы переходного периода.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд Макроэкономических и политических факторов:

1) межбанковская конкуренция;

2) экономическая политика государства;

3) степень зрелости товарно-денежных отношений;

4) социальная направленность;

5) общественный экономический порядок;

6) законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы^ важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1) политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учрежу дениям;

2) налоговая политика государства на всех уровнях власти;

3) участие государства в деятельности кредитных учреждений^

4) законодательное регулирование деятельности кредитныа учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования со стороны государства деягосударством и экономикой.

Возникновение центральных банков связано со становлением и развитием кредитной системы отдельных государств, которое сопровождалось концентрацией в немногих банках эмиссии банк­нот. Такие банки стали новыми центрами эмиссии денег. В раз­ных странах такие банки называют по-разному: государст­венными, народными, эмиссионными, резервными. В истории раз­вития кредитной системы существовало два пути формирования центральных банков: 1) ЦБ приобретали свой статус и функции в процессе исторической эволюции; 2) ЦБ изначально учреждены государством как эмиссионные институты (США, Германия).

Первым банком, осуществившим эмиссию денег, был банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и об­ращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеция). Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Банк Франции был Учрежден в 1800 г., Банк Нидерландов — в 1814 г., Рейхсбанк в Германии — в 1875 г., Банк Японии — в 1882 г., Резервный банк Австралии — в 1960 г., Центральный банк России — в 1990 г.

Центральный банк чаще всего является собственностью госу­дарства, хотя имеются центральные банки, капитал которых го­сударству не принадлежит. В зависимости от форм собственнос- ти центральные банки подразделяются на унитарные (государ­ственные), акционерные, объединения ассоциативного типа (сме­шанные) (рис. 6.4).

Формы организации Центрального банка

I ......................... 1.......................... У

Унитарные (государственные) Акционерные Ассоциативного типа (смешанные) '
Капитал полностью принадле­жит государству (Англия, Рос­сия, Дания, Франция) Капитал принадлежит акционерам (США, Ита­лия) С участием или без участия го­сударственных структур (Швей­цария, Япония, Австрия)

Рис. 6.4. Особенности форм организации ЦБ

Значимость центральных банков в денежно-кредитной полити­ке страны определяется ее независимостью в решении данной за-, дачи. |

Основными субъективными факторами здесь являются сло­жившиеся взаимоотношения между Центральным банком и пра­вительством.

Критериями независимости центральных банков, обусловлен­ной объективными факторами, являются: участие государства в капитале ЦБ и распределение прибыли; процедура назначения (выбора) руководства банка; степень отражения в законодательст­ве целей и задач ЦБ; право государства на вмешательство в денеж­но-кредитную политику; правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования расходов ЦБ страны.

В настоящее время основными задачами Центрального бан-| ка любой страны являются:

1) защита и обеспечение устойчивости валюты страны;

2) обеспечение единой федеральной денежно-кредитной поли­тики; I

3) развитие и укрепление банковской системы; I

4) обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро-| вания системы расчетов; 1

5) осуществление операций по внешнеэкономической деятель-! НОСТИ. I

Для выполнений данных задач Центральный банк призван* быть:

1) эмиссионным центром страны (монопольное право на выпусК| банкнот); I

2) банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-про-1 мышленной клиентурой, а преимущественно с банками страны; 1

3) банкиром правительства, для чего должен поддерживать го-4 сударственные экономические программы, предоставлять креди-| ты правительству;

4) главным расчетным центром страны, выступая посредни­ком между банками страны при выполнении безналичных расче­тов, основанных на зачете взаимных требований;

5) органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

При решении вышеперечисленных задач Центральный банк выполняет три основополагающие функции: регулирующая (ре­гулирование денежной массы в обращении) контрольная (опре­деление соответствия требованиям качественному составу банков­ской системы), информационно-исследовательская (должен быть научно-исследовательским, информационно-статистическим цен­тром, публикуя информацию в денежно-кредитной сфере, и за­ниматься консультационной деятельностью).

6.1.

<< | >>
Источник: Владимирова М.П.. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Коз­лов. — 2-е изд., стер, — М.: КНОРУС, — 288 с. 2006

Еще по теме 6.1.Понятие и признаки кредитной системы:

  1. 5. Понятие и признаки кредитной организации
  2. 16.1. Понятие и признаки банковской системы
  3. 3.1. Понятие и основные признаки геоэкономических систем
  4. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  5. 13.1. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  6. 6. 2. Понятие, сущность и структура современной кредитной системы
  7. 7.2. Понятие, сущность и структура современной кредитной системы
  8. 26. Юридический статус и основные признаки кредитных организаций
  9. 2. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений
  10. 4. Понятие и признаки банка
  11. 1. Понятие и признаки корпоративного права
  12. Признаки плохой системы или плохого продавца системы