<<
>>

31.5. Правовое регулирование основных видов деятельности коммерческих банков

Правовые отношения коммерческих банков регулируются ст. 807—818 ГК РФ. Одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество других по-лученных им вещей того же рода и качества.

Субъектами этого договора могут быть как предприниматели (юридические лица, граждане), так и граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью.

Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные ссу-ды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.

Объектом этого договора являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые передаются заимодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика, и на него распространяется общий режим их использования, в том числе правила взыскания по обязательствам заемщика.

Форма договора займа между юридическими лицами письменная, а для договора займа между гражданами письменная форма требуется в том случае, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Договор займа является, как правило, возмездным. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядок выплаты которых определяются договором. При отсутствии этих условий размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей его части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»).

Из этого общего правила сделаны исключения. Договор может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, когда он заключен между гражданами на сумму, определенную законом, и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон, а также когда предметом договора являются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п.

3 ст. 809 ГК РФ).

Договор займа является реальным, так как считается включенным с момента передачи денег или других вещей (п. I ст. 807 ГК РФ «Договор займа»). Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за займ и соответственно право заимодавца требовать эти проценты возникают только с момента заключения договора.

По своей структуре договор займа можно отнести к односторонним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из него, оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заемщике, а права, этому соответствующие, — на займодавце.

В договоре займа нет категорического условия о его целевом характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возможность самим сторонам обусловить целевой заем. Но если данное условие включено в договор, то займодавец имеет право контроля за целевым использованием займа. Форма и пределы контроля обусловлены в договоре. Они не могут предусмотреть вмешательства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В случае нарушения целевого назначения займа или препятствий со стороны заемщика для контроля за таковым использованием займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. С согласия займодавца сумма займа может быть возвращена досрочно. Если срок возврата не установлен или определен до востребования, то она должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования.

Большое значение для хозяйственной жизни имеет правило о моменте возвращения суммы займа. Это правило также диспо- зитивно: стороны могут определить возвращение либо моментом передачи ее займодавцу, либо зачислением соответствующих де-нежных средств на его банковский счет.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

При нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В интересах займодавца заем может быть предоставлен под обеспечение обязательства о возврате путем залога или поручи- |<л.п.и на «а заемщика лрушх .пш. При невыполнении заемщиком НШ1ЫХ на себя ооячашюетей но обеспечению возврата суммы займа заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы чаима и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено до! овором.

Обязательственные отношения, возникающие из договоров купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть по воле участников договоров преобразованы в заемные обязательства. В некоторых случаях осуществляется предусмотренная гражданским законодательством (ст. 414 ГК РФ «Прекращение обязательства новацией») новация долга и заемного обязательства, т.е. возникает новый договор, к которому применяются все правила, регулирующие договор данного типа.

Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен договор государственного займа, заемщиком по которому выступают Российская Федерация, субъект Российской Федерации. а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном договоре, специфика которого отражена в ст. 819— 821 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

За непредоставление кредита банк несет ответственность, ус-тановленную законом и договором.

Отказ от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика не-удовлетворительной структуры платежного баланса.

Заемщик в свою очередь вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предос- таиления кредита, если иное не предусмотрено (аконом. иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет недействительным, и пол- писан уполномоченными липами, имеющими право на основании доверенности или устава банка (кредитной организации) осуществлять эту операцию.

К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного договора, применяются общие положения о займе, если иное не установлено правилами о кредитном договоре и не противоречит существу данных обязательств. Это относится к правилам о процентах, обязанности возвратить сумму займа, последствиях нарушения заемщиком договора займа, последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа, целевых займах.

Признаками кредитного договора являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата определяется непосредственно в кредитном договоре, а если он не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Они взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Такой кредит может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия не-достатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Физическим лицам может быть предоставлен ипотечный кредит. В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления данных правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций, вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ).

Возможность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом, размер которых определяется договором сторон в зависимости от рыночной ситуации: спроса на кредит и потребности в нем.

Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев финансовой нестабильности и инфляции, в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит.

Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следователь-но, только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.

В условиях перехода к рыночным отношениям возникновение и осуществление договорных отношений в области предос-тавления кредита значительно осложнены. Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязанного в обусловленный договором срок вернуть ссуду. Следует заметить, что в нашей стране пока не создана система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также о полученных и не погашенных ими кредитах.

Для снижения риска желательно, чтобы до заключения кредитного договора банк получил: баланс от заемщика за последний отчетный период и на первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение от налоговой ин-спекции и всех фондов об отсутствии задолженности; подтверждение налоговых органов о наличии рублевых и валютных счетов в других банках. При наличии таких счетов необходимы сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информация необходима для уточнения достоверности баланса, а также установления истинного финансового положения заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получение кредита. Если он получил кредит в другом банке, желательно проверить, как он его использовал, имеются ли нарушения условий кредитного договора. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взятого, то существует опасность возникновения «кредитной пирамиды».

Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копии учредительных документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати, копии договоров или контрактов, под которые берется кредит, технико- экономическое обоснование ожидаемой прибыли, заявление на вьщачу кредита, обязательство-поручение.

В связи с этим банковский кредит, как правило, предоставляется при соответствующем обеспечении: при поручительстве, залоге и других формах, установленных законом и банковской практикой.

Залог — это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества и имеет здесь приоритет по сравнению с другими кредиторами.

Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения, когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Разновидность таких межбанковских операций — предоставление Банком России централизованных целевых кредитных ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.

Межбанковский кредитный договор оформляется в особом порядке, закрепленном в специальных инструкциях. Он предусматривает право Банка России в одностороннем порядке изменять размер учетной ставки-платы за централизованные кредиты. Предоставление централизованных кредитов может осуществляться на основании кредитного аукциона, который проводит Банк России.

К межбанковским кредитам относится также кредитование кредитными учреждениями друг друга. Эта сделка оформляется межбанковским кредитным договором и регламентируется ГК РФ.

<< | >>
Источник: Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. ; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003. - 600 с.. 2003

Еще по теме 31.5. Правовое регулирование основных видов деятельности коммерческих банков:

  1. Правовое регулирование основных видов деятельности коммерческих банков
  2. 1.2. Оценка основных методик анализа доходов и расходов коммерческих банков в составе анализа финансовой деятельности коммерческих банков.
  3. 13.4. Регулирование деятельности коммерческих банков
  4. Правовой механизм регулирования коммерческой деятельности.
  5. Обязательные экономические нормативы регулирования деятельности коммерческих банков.
  6. 27. Правовые формы взаимодействия Центрального Банка РФ и коммерческих банков
  7. Организационно-правовые формы и структура коммерческих банков
  8. 68. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  9. 66. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  10. Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций
  11. Регламентация деятельности коммерческих банков
  12. 66. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  13. Деятельность коммерческих банков
  14. 1.1. Сущность и значение анализа доходов и расходов коммерческого банка. Его место в составе анализа финансовых результатов деятельности коммерческих банков.
  15. 14.4. Инвестиционная деятельность коммерческих банков
  16. Формы инвестиционной деятельности коммерческих банков