<<
>>

28.2. Коммерческие банки

Центральное звено кредитной системы Канады составляют частные коммерческие, или привилегированные, банки. Они оказывают определяющее воздействие на структуру инвестиций и потребительских расходов в стране, кредитуя все сферы экономики.
Первый коммерческий банк был открыт в Канаде в 1817 г.
Однако формирование банковской системы относится к 1933 г., когда Комиссия Макмиллана провела первую проверку деятельности сектора финансовых услуг, который в то время состоял из 10 банков. Следует отметить, что с тех пор банковская система Канады не претерпела особых изменений в количественном отношении, поскольку и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Вместе с тем произошли другие существенные сдвиги, касающиеся прежде всего значительного роста и концентрации банковского капитала, появления новых продуктов, разнообразия предлагаемых услуг.
Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учитывают векселя, принимают вклады до востребования, открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. Банки инвестируют в ценные бумаги правительства и частных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, осуществляют весь спектр современных банковских услуг. Они превратились в крупные «институты по оказанию финансовых услуг».
Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные операции. В кризисных ситуациях ссудные операции претерпевали изменения. Так, в период кризиса 30-х годов банковское кредитование промышленности и сельского хозяйства резко снизилось, но увеличилось инвестирование денежных средств в государственные ценные бумаги, т.е. банки выступали кредитором государства. В начале 50-х годов вновь увеличилось число ссудных операций.
В ссудных операциях банков главное место занимает краткосрочное кредитование частных предприятий, а в последнее время растет объем ссуд в жилищное строительство и покупок товаров длительного пользования.
В послевоенный период изменилась структура инвестиций коммерческих банков в ценные бумаги. Длительное время коммерческие банки предпочитали государственные облигации, в дальнейшем они стали равномерно распределять свои денежные средства между ценными бумагами государства и корпораций.
В пассивах коммерческих банков высокий удельный вес занимают сберегательные счета. От таких вкладов банки получают наибольшую долю прибыли для проведения ссудных операций. Банки предпринимают различные нововведения для расширения доли сберегательных счетов и срочных вкладов, часть сбережений мелких вкладчиков помещается в сберегательные сертификаты. Клиент может получить обратно полную стоимость только после наступления срока оплаты. Помещение средств частных корпораций осуществляется в основном на срочные вклады.
До середины XX в. банковский бизнес был ограничен открытием денежных вкладов для населения и предоставлением ссуд корпоративным клиентам. Однако постепенно сфера банковских услуг расширялась, открывая дорогу новым направлениям деятельности. Закон о банковской деятельности 1967 г. разрешил ипотечное кредитование и выдачу ссуд на приобретение товаров широкого потребления.
Диверсификация предлагаемых услуг получила дальнейшее развитие в 1987 и 1992 гг., когда в финансовое законодательство Канады были внесены дополнения, разрешающие банкам заниматься операциями с ценными бумагами и трастовой деятельностью. Однако несмотря на расширение возможностей для ведения операционной деятельности, основой банковского бизнеса остается открытие вкладов и предоставление кредитов.
В соответствии с Законом о банковской деятельности на территории Канады различают два типа банков: банки категории I (8сНес1и1е I Ьапкз) и банки категории II (5сЬеёи1е II Ьапкз).
В категорию I включены только местные банки, акционерами которых является широкий крут лиц: в одних руках не может находиться более 10% акций банка. По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили следующие восемь банков: «Рой-ал бэнк оф Кэнада», «Бэнк оф Монреал», «Кэнэдиен империэл бэнк оф коммерс», «Бэнк оф Нова-Скошиа», «Торонто-Доминион бэнк», «Кэнэдиен Вестерн Бэнк», «Лоуреншен Бэнк оф Кэнада», «Нэ- шинэл Бэнк оф Кэнада».
В категорию II включены все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц: один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили три местных банка и 43 дочерних иностранных банка, получившие канадскую банковскую лицензию.
По оценке МВФ, канадская банковская система является наиболее концентрированной среди промышленно развитых стран мира: активы пяти крупнейших банков Канады (категория I) составляют 86% от общего объема активов банковской индустрии страны, значительно опережая по этому показателю США (19%), Германию (15%), Великобританию (40%) и Швейцарию (71%). По данным Департамента финансов Канады, на долю шести крупнейших банков Канады приходится свыше 70% всех депозитов и примерно 90% всех банковских активов, в то время как активы пяти остальных канадских банков составляют всего 2% от общего объема активов.
Банковская система Канады считается одной из самых кон-курентоспособных в мире. Согласно данным Всемирного экономического форума, спред процентных ставок финансовых учреждений Канады (своеобразный индикатор конкурентоспособности) является самым низким среди промышленно развитых стран мира. Этот показатель составляет для Канады менее 2%, в то время как для США, следующих непосредственно за Канадой, он находится на уровне около 4%.
По данным Ассоциации канадских банков (АКБ), совокупный доход канадских банков составил в 1998 г. 90,5 млрд долл. Заработанная банками в том же году чистая прибыль (до уплаты налогов) была распределена следующим образом: налоги и сборы — 37%, выплаты акционерам — 20%, реинвестиции в разви-тие бизнеса — 43%.
В 1998 г. на каждые 100 долл. активов банки зарабатывали в среднем 57 центов, в 1997 г. эта цифра составляла 71 цент.
Банковскую деятельность условно можно разбить на четыре основные направления: обслуживание населения, обслуживание коммерческих структур и корпораций, инвестиционная деятельность, международная деятельность.
Кредитование населения, по-прежнему являясь одним из основных направлений банковской деятельности, приобретает более гибкий характер. Большим спросом пользуются ипотечные ссуды, студенческие ссуды, кредиты на покупку автомобилей, а также кредитные линии для частных лиц. По состоянию на октябрь 1998 г., банки выдали кредиты на потребительские цели на сумму 331 млрд долл.
В рамках корпоративного обслуживания банки предоставляют широкий спектр услуг, включая размещение средств на депозитах, различные схемы кредитования, управление рисками, выдачу зарплаты, трастовое обслуживание, контроль и регулирование денежных потоков, документарные операции, управление активами и прочее.
Основным сегментом корпоративного обслуживания являются предприятия малого и среднего бизнеса (МСБ), на долю которых приходится 95% всех заимствований в сфере бизнеса. Шесть крупнейших банков Канады насчитывают 769 350 клиентов из числа предприятий МСБ. Весьма характерным для канадских банков является низкий уровень отказов в выдаче кредитов. Так, по данным обзора, проведенного в 1998 г. компанией «Томпсон-Лайтстоун», банки обеспечили 93% всех кредитных ходатайств, поступивших от предприятий МСБ.
В соответствии с Законом канадские банки могут предоставлять своим клиентам услуги по покупке и продаже различных ценных бумаг, а также оказывать им консультативную помощь в управлении инвестициями.
Среди новых инвестиционных продуктов следует отметить предлагаемые банками Гарантированные инвестиционные сертификаты, которые жестко «привязаны» к рынку акций («тагкег-
Нпксй» Оиагап1еес1 1пуе«теп1: СеЛШса1ез). Указанные сертификаты приобретаются на фиксированный срок, и прибыль, получаемая по ним, зависит от уровня роста рынка акций. Вместе с тем в случае обвала рынка владельцу сертификата выплачивается гарантированная минимальная прибыль, которая составляет примерно 3% годовых. Для клиента весьма важно определить момент приобретения сертификата, который должен соответствовать периоду ожидаемого роста рынка акций.
Отдельные банки предлагают своим клиентам комплекс де- ривативных продуктов, представляющих собой финансовые контракты, стоимость которых зависит от фактора риска. Используя директивы, корпорации и банки добиваются весьма эффективных результатов по защите своих активов от непредвиденных колебаний процентных ставок, валютных курсов и других неблагоприятных событий.
Канадские банки являются основным экспортером финансо-вых услуг и играют значительную роль в осуществлении внеш-неэкономических операций. 37% банковской прибыли было получено в 1998 г. за пределами Канады. Ббльшая часть международного бизнеса приходится на США, однако вот уже на протяжении многих лет канадские банки присутствуют в странах Британского содружества, расположенных в зоне Карибского бассейна. В последнее время кредитные учреждения Канады активно осваивают новые для себя регионы Латинской Америки и Азии.
Канадские банки имеют 270 филиалов и частных кредитных учреждений в 60 странах мира. Корреспондентские отношения, установленные с несколькими тысячами зарубежных банков, дают возможность осуществлять международные транзакции без каких-либо проблем.
Активная международная деятельность канадских банков имеет большое практическое значение. Качественное обслуживание иностранных клиентов способствует привлечению инвестиций и созданию рабочих мест в стране, а поддержка деятельности канадских клиентов за границей укрепляет экспортный сектор экономики Канады.
Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительства и определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется каждые пять лет. Вместе с тем учетом диверсифицированного характера банковских услуг отдельные направления банковской деятельности (такие, как трастовые услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуществляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.
В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (08Р1), которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач 08 Р1 состоит в том, чтобы защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, создана Канадская корпорация страхования вкладов (СОЮ).
СОЮ страхует вклады кредитных учреждений, которые являются членами корпорации. Страхуемые средства включают сберегательные и чековые счета, срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвелл-чеки, выданные учреждениями, входящими в СБ1С. Корпорация покрывает вклады в размере до 60 тыс. долл. на одно лицо в одном банке.
Фонды СОЮ образуются за счет страховых взносов, поступающих от членов Корпорации. В апреле 1999 г. СЭ1С ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке различных исков. Согласно новой системе размер взноса определяется одним из четырех уровней в зависимости от рисков, установленных Корпорацией страхования вкладов.
Устойчивость банковской индустрии проявилась, в частности, во время международного финансового кризиса в начале 80-х годов и обвала рынка недвижимости в Канаде в начале 90-х годов, которые канадская система пережила без особых проблем.
<< | >>
Источник: Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. ; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003. - 600 с.. 2003

Еще по теме 28.2. Коммерческие банки:

  1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  2. Коммерческие банки
  3. 30.3. Коммерческие банки
  4. Коммерческие банки
  5. 27.2. Коммерческие банки
  6. 29.3. Коммерческие банки
  7. Коммерческие банки
  8. Коммерческие банки
  9. 23.2. Коммерческие банки
  10. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  11. 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
  12. Коммерческие банки
  13. 84. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
  14. 24.2. Коммерческие банки
  15. 14.3. Коммерческие банки и их функции
  16. 13.3. Коммерческие банки
  17. Коммерческие банки
  18. Коммерческие банки
  19. 25.2. Коммерческие банки
  20. Коммерческие банки