<<
>>

22.5. РОЛЬ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕГО УСТОЙЧИВОСТИ

Для успешной работы и получения прибыли коммерческому банку недо­статочно знать законы о банках, другие законодательные и административные нор­мы и правила. Они ие дают ответа на многие вопросы, относящиеся к обеспече­нию безопасности, надежности и прибыльности операций. Поэтому для банка осо­бенно важно сформировать политику, которая позволяла бы определять направ­ления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфеля, прогнозировать и преодо­левать риски, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно прово­дить те или иные операции.

В целом под политикой принято понимать установленный курс, которого придерживается правительство, организация или частное лицо и который характе­ризуется как взвешенность суждений в управлении делами и процедурами.

На макроэкономическом уровне банковскую политику можно определить как политику, проводимую банками страны во главе с центральным банком, по под­держанию устойчивости банковской системы и обеспечению нормального функ­ционирования экономики.

На микроэкономическом уровне, т.е. на уровне конкретного банка, банков­скую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области орга­низации и осуществления его операций и оказания услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности.

Основополагающим моментом при разработке банковской политики явля­ется правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее достижения. В общем цель коммерческого банка определяется с позиций его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений дея­тельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области креди­тования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как теку­щие задачи. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей дея­тельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то постановка целей банка осуществляется с учетом частных целей его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов и органов банковского надзора. Оче­видно, что для владельцев наиболее важная цель — развитие банка (увеличение активов, собственного капитала, числа клиентов, количества и спектра операций, а главное — рост доходов и цены акций). Управляющие банком имеют наиболее широкий спектр целей, так как они отвечают за эффективность работы банка в целом. Определяющей же их целью является рост прибыли. Для клиентов бан­ка (кредиторов и заемщиков) цели будут различны с точки зрения получения дохода, поскольку их интересы противоположны, но они солидарны в своем жела­нии иметь в качестве партнера надежный банк. Основная цель служащих банка — повышение уровня текущих доходов. Государство интересует прежде всего надеж­ность и устойчивость банка.

Важно также выбрать необходимый ракурс для определения целей банка. Например, с точки зрения маркетинга конечные цели развития банка, приня­тые для исполнения его руководителями или владельцами, будут определять позиции банка по отношению к клиентам и партнерам. При этом предпочтения банка будут зависеть от его корпоративной культуры, связанной с основными цен­ностями акционеров и с прошлым опытом развития, места, роли и значения банка на рынке, характера и распределения ресурсов, которыми располагает банк, степе­ни риска и т.д.

Согласование перечисленных частных целей и интересов представляет собой сложную многофакторную задачу координации, взаимоувязки целей (а не просто­го их объединения) в результате договоренности, компромисса между заинтересо­ванными сторонами. Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в широком смысле. Имеется в виду развитие банка как ком­мерческого предприятия с точки зрения его количественного роста и повышения эффективности работы (качественный рост), а также развитие банка как социаль­ного института с позиций обеспечения интересов клиентов, удовлетворения инте­ресов персонала и органов банковского надзора.

Сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач, полнее реализовать свой коммерческий интерес. Ясная стратегическая ориента­ция дает банку импульс для развития предпринимательской деятельности.

В современных условиях обострения межбанковской конкуренции, усиле­ния влияния рисков (внешних и внутренних) большая часть российских банков не могут проводить свою политику в рамках узкой специализации. Независимо от названия сберегательные, ипотечные, инвестиционные и другие банки вынужде­ны диверсифицировать риски, фактически став универсальными и работая на раз­ных финансовых рынках. Например, Сбербанк России начиная с 1989 года стал проводить курс на универсализацию. И сегодня доля Сбербанка на рынке креди­тования предприятий и в целом обслуживания юридических лиц возрастает. Цель банка была сформулирована так: сохранение приоритета (работа с населе­нием) и развитие по другим направлениям.

Итак, банковская политика — это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности.

Политика банка, рассматриваемая как совокупность предпочтительных направлений развития, обычно воплощается в проектах руководства банка (общая политика и общие направления), чаще всего разъясняемые в перечне целей (задач байка), составленном в иерархическом порядке. Эта общая политика банка может быть близкой к отраслевой политике.

Цели банка — это количественное выражение (в показателях и сроках) направлений развития. При этом выделяют генеральные и второстепенные (про­межуточные) цели.

Стратегия банка предполагает логически выстроенное описание средств, необходимых для достижения целей.

Тактика банка — средства и ноу-хау, позволяющие реагировать на труд­ности, встречающиеся на пути к достижению целей.

«Банковская политика» - обобщающее понятие, включающее ряд элемен­тов. Основными элементами банковской политики являются:

■ депозитная политика;

■ кредитная политика;

■ политика в области организации расчетно-кассового обслуживания кли­ентов;

■ процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, элек­тронных и пр.);

■ политика в области управления рисками, рентабельностью банка, персо­налом.

Банковская политика формируется под воздействием ряда факторов; основ­ными среди них выступают: состояние рынка, на котором работает банк (риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.), и приоритеты развития банка на ближайшую и отдаленную перспективу (доход­ность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др). Для оценки современного состояния рынка банковских операций и услуг и перспектив его развития банки проводят марке­тинговые исследования рынка, которые позволяют выработать наиболее эконо­мически обоснованную банковскую политику.

ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА

Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Решающим условием успешного проведения банками депозитной полити­ки является эффективное использование мобилизованных средств. Депозит­ная политика коммерческих банков должна ориентироваться на две категории вкладчиков: физических и юридических лиц. При этом банки учитывают особен­ности каждой группы клиентов. Взаимовыгодные отношения клиентов и банка служат гарантией успеха проведения депозитной политики. Чтобы увеличить число вкладчиков, банкам нужно более тщательно изучать их интересы и требо­вания. Но и клиентам необходимо хорошо знать финансовое состояние обслужи­вающего их банка.

На Западе определены критерии так называемого идеального банка, который пользу­ется неограниченным доверием клиентов. Такой банк должен быть солидным, надеж­ным, преуспевающим, предоставляющим разнообразную информацию и консульта­ции, хорошо организованным, новаторским, с доброй славой, ориентированным на запросы клиента, доступным в смысле приемлемых процентных ставок, опытным, высокопрофессиональным.

Рост депозитов — не стихийный процесс. Он зависит от многих факторов и связан прежде всего с политикой банков, направленной намобилизацию средств, повышение заинтересованности клиентов во вложение средств.

ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА

В основе процентной политики коммерческого банка лежит определенная экономическая категория — процент. Процентная политика центрального банка определяется целями и задачами денежно-кредитной политики госу­дарства, а последняя в свою очередь процессами, происходящими в эконо­мике, и теми задачами, которые ставятся на определенных этапах ее разви­тия. Цели же процентной политики коммерческого банка трудно определить однозначно. Кажущееся наиболее простым определение таково: процентная политика коммерческого банка призвана обеспечить максимальную в суще­ствующих условиях рентабельность банка, следовательно, она должна быть направлена на максимизацию операционных доходов и минимизацию операционных расходов. Однако при этом банк должен заботиться о дости­жении рентабельности не только в краткосрочном, но и долгосрочном перио­де. Понимая это, наиболее дальновидные банки стремятся не ко всемерно­му «выжиманию» доходов, а к созданию и расширению круга постоянных клиентов, оказывают помощь в укреплении экономического положения клиентов, развитии их деловой активности. Более того, по разным причи­нам не все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабель­ности в качестве императива организации своей деятельности. Поэтому про­центную политику, проводимую на уровне коммерческого байка, в общем виде можно определить как комплекс мер в области регулирования про­центных ставок, направленную на обеспечение ликвидности, рентабельно­сти и развитие операций банка.

Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит от того, насколько эффективна его процентная политика. Процентную политику банка на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации его доходов.

До недавнего времени в нашей стране наблюдался проиесс повышения уровня про­центных ставок (особенно усилившийся после отмены их верхнего предела), обуслов­ленный в основном негативными причинами (прогрессирующая инфляция, экономи­ческий кризис, падение объемов производства, снижение покупательной способности рубля, неплатежи, превышение спроса над предложением на рынке ссудных капита­лов, рестрикиионная политика Банка России и др.).

Максимизации доходов банка можно добиться путем:

■ дальнейшего развития и совершенствования уже существующих форм и методов взимания процента, с тем чтобы устанавливаемая в каждом конкретном случае ставка процента, во-первых, наиболее полно отражала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, устанавливалась с учетом условий договора между банком и клиентом, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;

■ увеличения объема получаемых процентов за счет расширения круга выполняемых банком операций и услуг.

Итак, построение эффективной процентной политики любого банка долж­но исходить из необходимости: во-первых, достижения оптимального привлече­ния свободных денежных средств населения на счета во вклады; во-вторых, полу­чения всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом; в-третьих, обеспечения гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА

Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позво­ляет рационально организовать и регулировать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причита­ющихся процентов. Поэтому кредитную политику можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления риска-

ми в деятельности банка. Кредитная политика направлена на достижение

цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отда­ется второму направлению кредитной политики.

Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классиче­ской. В основе выбора типа кредитной политики лежит стратегия банка, ориенти­рованная на обеспечение его устойчивости, рост капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия.

Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям: отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики); оценка и контроль за состо­янием кредитного портфеля; ценообразование с учетом степени риска; диверсифи­кация операций банка по секторам экономики, регионам, видам операций и услуг для снижения общего кредитного риска банка. Чем более взвешенную политику диверсификации проводит банк, тем больше он снижает специфический (внутрен­ний) банковский риск.

Стратегические направления деятельности банка предполагают выбор рын­ка, нормы риска (как отношение размера страховых фондов на покрытие рисков к общему объему выданных ссуд, например), увеличение оборота банка, размера чистой (балансовой) прибыли.

Определение стратегических направлений деятельности банка позволяет сформулировать ближайшие (тактические) цели, задачи его развития.

Конкретные, частные цели развития банка — это расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам, улучшение работы с состоятельными клиен­тами, «очистка» картотеки и т.д.

На микроуровне (на уровне конкретного коммерческого банка) кредитная политика представляет собой политику банка по реализации его кредитной функции. Поэтому кредитная политика в узком смысле — это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых для реализации страте­гии и тактики банка в данном регионе в определенный период времени.

Кредитная политика определяет:

■ объективные стандарты и параметры, которыми должны руководство­ваться банковские работники, отвечающие за оформление займов и управление ими;

■ основу действий совета директоров, лиц, принимающих стратегические решения;

■ возможность оценки внешними и внутренними аудиторами степени и качества управления кредитами в банке.

Кредитная политика базируется на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать: сектор экономики, на котором целесообразно проводить кредитные операции в данный момент времени; «своего клиента» исходя из его кредитоспособности и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления ссуды. Кредитная политика определяется также теми кредитными продуктами, которыми располага­ет банк сегодня и которые предполагает внедрить завтра. Например, примени­тельно к индивидуальным заемщикам это могут быть потребительские ссуды — долгосрочные (на приобретение дома, квартиры) и краткосрочные (на покупку автомобиля, мебели, ювелирных изделий, организацию отдыха и т.д.).

Важным элементом кредитной политики является н организация контроля в банке: контроль за правильным применением критериев при решении вопроса о возможности кредитования потенциального заемщика; контроль за соблюдени­ем полномочий отдельными кредитными работниками; общий контроль за состоя­нием кредитного портфеля банка, в частности за проблемными ссудами.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования или, что более правильно, принимая во внимание всю совокуп­ность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

При разработке кредитной политики банки анализируют множество факто­ров, непосредственно влияющих на их деятельность. Среди них можно выделить макроэкономические факторы, воздействующие на все банки, и микроэкономи­ческие факторы, влияющие на работу конкретного банка. Некоторое представле­ние о факторах, под действием которых принимаются управленческие решения в процессе разработки н утверждения кредитной политики банка, можно получить из табл. 22.2.

Таблица 22.2

Внешние факторы

Факторы, определяющие кредитную политику банка

Внутренние факторы

Общее состояние экономики страны, инфляция, Кредитный потенциал банка темпы роста ВВП, бюджетный дефицит и т.д.

Уровень независимости центрального банка, Стабильность депозитов вовлеченность банков в политическую жизнь страны и пр.

Уровень доходов населения, способность Профессиональная подготовленность, уровень

потреблять банковские услуги, наличие квалификации и опыт персонала социальных льгот и т.п.

Влияние денежно-кредитной политики Спектр выполняемых операций и услуг центрального банка

Сфера деятельности, регион Обеспечение ссуд

Уровень конкуренции Клиентура банка

Уровень цен на банковские продукты Качество кредитного портфеля

и услуги на рынке Ценовая политика банка

Уровень риск-менеждмента

Важными элементами банковской политики помимо депозитной, кредит­ной, процентной политики являются политика в области организации расчетно- кассового обслуживания клиентов, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций и оказанию услуг (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и пр.). Особое место в составе банковской политики зани­мает политика в области управления рисками, рентабельностью, персоналом бан­ка, поскольку наряду со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, важно выделить качество и квалификацию менеджмен­та, его маркетинговую активность. Известно, что западные банки смогли сделать качественный скачок в развитии прежде всего благодаря прекрасно налаженному менеджменту и маркетингу. Акцент на современные методы управления, техно­логию, широкие связи с внешними структурами, бесспорно, может дать и банкам

России мощный импульс к развитию. Недостатки культуры предприниматель­ства, подчас неэффективная система управления являются в настоящее время тормозом в банковском обслуживании россиян.

В целом банковская политика приобретает исключительную важность в условиях современного рынка, когда деятельность банка невозможна без научно обоснованного планирования и прогнозирования, управления, финансового анали­за н инноваций.

<< | >>
Источник: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. Деньги, кредит, банки : учебник;— 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, — 560 с.. 2007

Еще по теме 22.5. РОЛЬ ПОЛИТИКИ БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕГО УСТОЙЧИВОСТИ:

  1. 8.1. Причины возникновения центрального банка, его необходимость и роль в регулировании экономики
  2. 1.2. Управление финансовой устойчивостью коммерческого банка Модель планирования банка на основе портфельных ограничений
  3. 54. «СВЯЩЕННЫЙ СОЮЗ» И ЕГО РОЛЬ В МЕЖДУНАРОДНОЙ ПОЛИТИКЕ
  4. Нормативно-правовые аспекты деятельности Пенсионного фонда России. Его роль и функции в реализации пенсионного страхования и обеспечения
  5. 10.Модели финансового обеспечения устойчивого роста организации.
  6. Нормативно-правовые аспекты деятельности Фонда социального страхования РФ. Его роль и задачи в реализации социального страхования и обеспечения
  7. Обеспечение финансовой устойчивости страховой организации
  8. 6.Модель финансового обеспечения устойчивого роста предприятия
  9. 13. ФИНАНСОВЫЙ МЕХАНИЗМ И ЕГО РОЛЬ В РЕАЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВОЙ ПОЛИТИКИ
  10. Обеспечение устойчивого воспроизводства в агропромышленном комплексе
  11. 2.3. Финансовый механизм, его роль в реализации финансовой политики
  12. Финансы страховщика, его финансовая устойчивость и платежеспособность
  13. Обеспечение собственными средствами банка доходных активов
  14. 16.4.3. Функции и роль банка
  15. Правовое обеспечение взаимоотношений банка с клиентами
  16. 44. Кредиты Банка России кредитным организациям, обеспеченных залогом ценных бумаг.
  17. 12.1. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИИ
  18. 24.3. Роль НДФЛ в финансовом обеспечении потребностей государства
  19. 13.1. Роль Центрального банка Российской Федерации