<<
>>

21.1. Кредитные организации депозитного типа


Наиболее распространенными финансовыми посредниками выступают] учреждения депозитного типа. В развитых странах их услугами пользуется значительная часть населения, так как выплату доходов по депозитным сче-5 там, как правило, гарантируют страховые компании, надежность которых! обеспечивает государство.
Привлеченные депозитными учреждениями средства используются для выдачи банковских, потребительских и ипотечных кредитов. Основными институтами данной группы являются коммерческие*, банки, сберегательные институты и кредитные союзы. :
Коммерческие банки, как правило, предлагают самый широкий спектр услуг по привлечению денежных средств от экономических субъектов, временно располагающих таковыми, а также по предоставлению различных займов, кредитов. В силу огромной значимости коммерческих банков не только в функционировании денежно-кредитной системы государства, но и в развитии экономики в целом они являются объектом жесткого государственного контроля.
Особая роль коммерческих банков в формировании развитой рыночной системы предопределяется рядом обстоятельств.
Во-первых, коммерческие банки выступают в качестве крупных расчетных и кассовых центров, осуществляющих перераспределение денежных потоков. Сбои в проведении расчетно-кассовых операций коммерческими банками ведут к хаосу в экономике.
Во-вторых, коммерческие банки занимают центральное место в системе кредитования экономических субъектов. Без развитой системы кредитования, а это характерно для современной российской экономики, неизбежны различного рода псевдорыночные отношения: бартерные операции, возникновение и разрастание системы неплатежей и т. п.
В современной экономике функции аккумулирования денежных средств, кредитования экономических субъектов, эмиссий кредитных средств платежа, осуществления финансовых инвестиций, андеррайтера и т. п. выполняют различные кредитно-финансовые институты, такие организации, которые формируют свои доходы преимущественно от осуществления операций с финансовыми инструментами или от выполнения посреднических услуг на финансовых рынках. Состав основных кредитно-'. финансовых институтов в развитых странах приведен на рис. 21.1 (отметим^ что возможны и другие группировки кредитно-финансовых институтов).

Рис. 21.1. Кредитно-финансовые институты
Для современного состояния российской экономики важно создание ци«| вилизованной системы финансовых посредников, инвестиционных банков,! которые выполняли бы присущие им функции аккумулирования свободных ! финансовых ресурсов, поиска надежных заёмщиков и контроля за тем, что-1 бы деятельность последних обеспечивала высокую вероятность возврата по-1 лученных средств. *
В-третьих, коммерческие банки занимают доминирующее положение в процессе эмиссии кредитных средств платежа.
В-четвертых, универсализация коммерческих банков, объединение различных кредитно-финансовых операций в одном институте (путь, по которому развиваются банки), безусловно, увеличивают их значимость в обеспечении успешного функционирования экономики.
В-пятых, аккумулируя значительные финансовые ресурсы, банки по ка-налам кредитной системы направляют их в наиболее перспективные в финансовом отношении предприятия, отрасли, способствуя тем самым структурной перестройке и росту экономики.
Характерной особенностью развития современной банковской системы являются интернационализация кредитных связей, рост операций трансна-циональных банков, т.
е. банков национальных по капиталу и интернациональных по сфере деятельности. Международные депозитно-ссудные и расчетные операции транснациональных банков увеличиваются гораздо быстрее по сравнению с аналогичными внутренними операциями. Сфера международного банковского оборота постоянно расширяется.
В финансовой системе России коммерческие банки занимают домини-рующее положение. В 2001-2002 гг. наблюдался значительный рост капитала банковского сектора России, особенно Сбербанка, который вошел в тройку лидеров по капиталу в Восточной Европе. Тем не менее большинство коммерческих банков России остаются незначительными по объему бизнеса и по данному показателю уступают своим крупным корпоративным клиентам. Роль коммерческих банков в развитии инвестиционных процессов до сих пор крайне мала. В 2001 г. объемы банковского кредита в финансировании долгосрочных инвестиций составляли порядка 4-5%.
Коммерческие банки России с 2000 г. начали работать на рынке частных вкладов, что свидетельствует о возврате доверия к ним со стороны населения. В 2001 г. общий объем депозитов в коммерческих банках возрос на 40-50%, при этом доля вкладов на срок свыше года выросла с 13 до 20%. Бесспорным лидером на рынке частных вкладов остается Сбербанк.
В 2001 г. его отрыв от следующего за ним по объемам частных вкладов Альфа-Банка вырос на 139 млрд руб. Хотя доля Сбербанка на рынке частных вкладов в последние годы имеет тенденцию к уменьшению (в 2001 г. она уменьшилась на 2%), тем не менее, по мнению многих специалистов, в частности ведущего мирового рейтингового агентства 8(;апс!агс1 & Роог'з, в ближайшие годы монополии Сбербанка на этом рынке ничто не угрожает .
Банковский сектор России постоянно консолидируется, при этом продолжается концентрация бизнеса в 30-40 крупнейших банках. Только за декабрь 2001 г. совокупные активы 30 крупнейших банков России увеличились на 50 млрд руб. и составили 2,105 трлн руб. Сведения о 30 крупнейших российских банках по состоянию на 1 января 2002 г. приведены в табл. 21.1.
Такая ситуация характерна для большинства банковских систем развитых стран. Например, в США 64 самых крупных банка (около 1% от общего количества) контролируют 63% совокупных активов всей банковской индустрии .
Коммерческие банки России начиная с 2000 г. значительно активизировали свою деятельность и на кредитном рынке. В 2001 г. по сравнению с 2000 г. ставки по рублевым кредитам снизились на 10-15% и на 3-4% по валютным кредитам. Совокупный кредитный портфель российских банков за
г. вырос на 60% (с учетом инфляции — на 37%) и составил порядка 41 млрд долл.
В первом полугодии 2002 г. объем кредитов также значительно увеличился и составил порядка 30%. При этом наблюдался разрыв между ростом кредитов и депозитов. Так, в 2001 г. прирост депозитов составил 20%, а в первой половине 2002 г.— порядка 10%.
Бесспорным лидером на рынке выданных кредитов остается Сбербанк. В 2001 г. его доля в общем объеме выданных кредитов составила 30,7%, а доля 30 крупнейших банков, включая Сбербанк, по объему выданных кредитов составила 70,1%6.
В то же время коммерческие банки столкнулись с дефицитом качественных заемщиков. Примером может служить ситуация с компанией «Сибур». В 2001 г. дочерняя компания Газпрома «Сибур» была прокредитована коммерческими банками на 400 млн долл. Эта компания относилась к группе первоклассных; ее годовой оборот превышал 2 млрд долл. Однако в начале
г. материнская компания начала процедуру банкротства «Сибура», в связи с чем у его банков-кредиторов появились проблемы с возвратом предоставленных кредитов.
Таблица 21.1 Место по активам Банк Город Активы (млрд руб.) Собственный
капитал (млрд руб.) Балансовая прибыль (млрд руб.) 01.01.2002 01.01.2001 01.01.2002 01.01.2001 01.01.2002 место 01.01. 2002 01.01. 2001 1 1 Сбербанк России Москва 796,0 569,8 97,8 1 21,9 17,4 2 2 Внешторгбанк Москва 160,2 125,8 49,4 2 5,2 3,6 3 5 ОАО «Альфа-банк» Москва 113,5 74,5 23,3 4 0,5 0,01 4 3 Газпромбанк Москва 106,4 78,8 22,6 5 1,1 0,6 5 4 ЗАО «Международный промышленный банк» Москва 106,1 76,0 27,2 3 0,5 0,5 6 6 Международный московский банк Москва 68,5 66,3 3,4 19 0,9 -0,06 7 9 АКБ «Росбанк» Москва 68,3 46,5 8,6 7 1,0 3,2 8 7 ЗАО «Сургутнефтегаз-банк» Сургут 63,0 53,8 1,3 56 0,3 0,07 9 10 Банк Москвы Москва 61,1 42,2 4,0 16 0,5 0,3 10 И ЗАО КБ «Ситибанк» Москва 40,0 28,3 5,1 9 3,1 2,1 11 8 АКБ «Доверительный и инвестиционный банк» Москва 38,9 48,3 4,1 13 2,2 1,0 12 12 МДМ-банк Москва 35,6 25,9 4,3 12 0,05 0,3 13 13 ОАО «Промышленно- строительный банк» Санкт- Петербург 34,0 23,5 2,7 25 0,9 0,5 14 14 ОАО Банк «Менатеп Санкт- Петербург» Санкт- Петербург 26,5 22,0 2,4 29 0,6 0,6
1
Окончание табл. 21.1 Место по активам Банк Город Активы (млрд руб.) Собственный
капитал (млрд руб.) Балансовая прибыль (млрд руб.) 01.01.2002 01.01.2001 01.01.2002 01.01.2001 01.01.2002 место 01.01. 2002 01.01. 2001 15 18 ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Москва 24,9 15,4 1,8 36 0,5 0,2 16 35 БИН-банк Москва 24,7 7,4 3,3 20 0,2 0,7 17 15 ОАО «УралСиб» Уфа 24,5 21,4 4,7 11 0,5 0,5 18 24 ОАО «Петрокоммерц» Москва 22,8 10,9 5,4 8 0,9 0,4 19 19 АКБ «Еврофинанс» Москва 20,4 15,1 4,0 15 0,3 0,1 20 20 Автобанк Москва 17,3 15,1 2,0 33 0,1 0,1 21 30 Банк «Зенит» Москва 16,5 8,4 2,4 28 0,6 0,3 22 25 НОМОС-банк Москва 16,3 10,3 4,1 14 0,1 0,1 23 17 АКБ «Национальный резервный банк» Москва 15,4 16,0 3,5 18 0,2 0,1 24 34 ИНГ Банк (Евразия) Москва 15,3 7,8 1,7 40 0,3 0,6 25 16 Банк «Глобэкс» Москва 15,2 17,9 10,2 6 0,2 0,01 26 22 Гута-банк Москва 14,9 12,0 2,5 26 0,07 0,14 27 23 АБ «Собинбанк» Москва 14,4 11,7 3,9 17 0,02 0,1 28 26 МАКБ «Возрождение» Москва 13,7 10,2 1,0 70 -0,08 0,03 29 21 АБН АМРО Банк А.О. Москва 13,5 12,4 1,3 54 0,7 0,4 30 27 «Ак Барс» Казань 13,0 9,4 3,0 22 0,3 0,1 Составлено по: Эксперт. 2002. № 11. С. 98.
<< | >>
Источник: Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. Деньги. Кредит. Банки: Учебник Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова . — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2003. — 624 с.. 2003

Еще по теме 21.1. Кредитные организации депозитного типа:

  1. 7.3. Специализированные кредитные организации небанковского типа
  2. 6. 4. Специализированные кредитные организации небанковского типа
  3. Небанковские депозитно-кредитные организации
  4. Кредитная система социалистического типа.
  5. Кредитно-депозитная мультипликация.
  6. 7. 2. Кредитная система социалистического типа. Этапы ее создания иособенности функционирования
  7. 16.2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКАИ ДЕПОЗИТНЫЙ ПРОЦЕНТ
  8. 68. Особенности правового регулирования депозитных счетов. Использование депозитных сертификатов
  9. 37. Особенности правового регулирования депозитных вкладов. Использование депозитных сертификатов
  10. 59. Обложение кредитных организаций налогом на имущество организаций
  11. Небанковская кредитная организация
  12. 24. Кредитные организации
  13. 31. Банкротство кредитной организации
  14. 32. Ликвидация кредитной организации
  15. Кредитные организации, их функции и операции
  16. 23. Ответственность кредитных организаций
  17. Ценные бумаги кредитных организаций