<<
>>

20.2. ТИПЫ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредит­ные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

■ централизованную кредитную систему;

■ рыночную кредитную систему;

■ кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа (табл. 20.1), можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регу­лятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщи­ков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потре­бительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Таблица 20.1

Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами
Распределительная (централизованная) кредитная система Рыночная (децентрализованная) кредитная система
По субъектам кредитной системы
Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения Все юридические и физические лица

12 Деньги. Кредит. Банки

353


Продолжение

Распределительная (централизованная) кредитная система Рыночная (децентрализованная) кредитная система
По плате за пользование кредитом
Единая централизованно устанавливаемая процентная ставка; дешевый кредит Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит
По основанию и условиям кредитования
Выдача ссуды без учета кредитоспособности заемщика Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика
По формам кредитования
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта
По формам кредита
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита
По каналам вхождения банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот
Одноканальное кредитование потребностей заемщиков через единый государственный банк Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком и кредиты коммерческих банков
По границам обеспечения ссуд
Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита Возможности применения необеспеченного (бланкового) кредита
По срокам кредитования
Преимущественно краткосрочное кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5—7 лет Возможность использования кредитов с длительным сроком погашения (до 25—30 лет)
По степеням риска невозврата кредита
Относительно небольшой кредитный риск Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества
По связи с финансовым рынком
Отсутствие практики использования ценных бумаг в качестве обеспечения кредита Использование пенных бумаг в качестве обеспечения кредита
По степени законодательного и нормативного обеспечения
Преимущественно нормативное обеспечение государственного банка Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного

размера кредита

Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

Кредитная система современной России представляет собой систему переход­ного периода.

По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы от­дельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и приме­няется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кре­дитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и раз­вивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимо­действие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разрабо­тана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регист­рации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отно­шений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и пра­вовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной дея­тельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кре­дитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструк­тура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сто­рон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные систе­мы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не знает границ»: его суть, законы движения определяются общеэкономи­ческими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полно­стью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организа­ционный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нор­мы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законо­дательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные тради­ции, своя культура совершения кредитных операций.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие «финансово-кредитная система», подразумевая един­ство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспе­чивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне орга­низации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает
тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соот­ветствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Цен­тральным банком Российской Федерации и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно- банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-бан- ковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неиз­бежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и бан­ком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет опре­деленные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.

<< | >>
Источник: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. Деньги, кредит, банки : учебник;— 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, — 560 с.. 2007

Еще по теме 20.2. ТИПЫ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ:

  1. 7.2. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И ТИПЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
  2. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  3. ТЕМА 7. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  4. Типы денежных систем.
  5. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  6. 4.1. Типы и разновидности денежных систем
  7. Характеристика кредитно-банковской системы и ее роль в финансовой системе РФ
  8. 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  9. Взаимосвязь денежной и кредитной систем с финансовой системой
  10. 45. Типы партийных систем
  11. 5.1. Понятие, типы и элементы денежных систем
  12. 9.2. Понятие, типы и элементы валютных систем
  13. Денежные системы (ДС), устройство, типы
  14. 2.1. Сущность и типы денежных систем
  15. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ВЗАИМОСВЯЗЬ С ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМОЙ
  16. Типы политических систем
  17. 5.1. СУЩНОСТЬ, ЭЛЕМЕНТЫ И ТИПЫ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ