17.3. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ

В современном хозяйстве кредит остается существен ным источником эко­номического развития.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарообо­рота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат.

Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и паро­дов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период эконо­мического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает дело­вая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъек­тов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перерас­пределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обраше-
ния. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денеж­ном рынке.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Преж­де всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается прак­тически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита - развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как бога­тым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как моло­дым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кре­дитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обес­печения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредит­ные риски.

Использование банками на началах возвратности средств, аккумули­рованных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредито­вания. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабаты­вают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с уче­том их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время про­исходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све­ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (креди­торов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекоменду­ют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существую­щими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обна­ружении досрочно отзывать кредит.

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «эко­логизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране окру­жающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, простран­ства). Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглашением соответствующих экс­пертов).

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернацио­нализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчет­ности.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредито­вания — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспе­чения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синди­цированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года предусматриваются к началу 2009 года следую­щие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

■ активы/ВВП - 56-60%;

■ капитал/ВВП - 7-8%;

■ кредиты/ВВП - 26-28%.

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать тем­пы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России недостаточно развить краткосрочное кредитование, крайне низок удельный вес кредитования населе­ния. Во всех активах банков па 1 января 2008 года на долю кредитов населению приходилось лишь 16%. Кредиты в основные фонды также не занимали высокого удельного веса.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономи­ческими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система.

Развитию кредита в России препятствует отсутствие доверия между эко­номическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработан­ность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура ком­мерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадро­вое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способст­вующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

<< | >>
Источник: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. паук, проф. О.И. Лаврушина. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, - 320 с.. 2010

Еще по теме 17.3. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ:

  1. Государственный кредит в современной России: особенности и тенденции развития
  2. 7. 1. Становление кредитной системы России в процессе развития товарно-денежных отношений
  3. 7.2. Тенденции развития международных отношений
  4. 76. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОТНОШЕНИЙ
  5. 1. Особенности И тенденции динамики экономики России
  6. 3. Современные тенденции развития международных отношений. Глобализация
  7. 11.3. Тенденции развития аудита в России
  8. Тенденции развития мирового хозяйства и формы международных экономических отношений
  9. История развития кредитной системы России
  10. 14.2. Основные этапы развития кредитных отношений
  11. Основные этапы развития кредитных отношений
  12. 38. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
  13. 38. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
  14. 3. Развитие рыночных отношений в России
  15. 1. Особенности и этапы развития социологии в России
  16. Особенности Экономического развития России в начале ХХ в.