<<
>>

16.4. Управление кредитным процессом

Организация кредитования в соответствии с его базовыми принципами на основе принятой кредитной политики фирмы (кредитной организации) предполагает его функционирование как регулярного, непрерывно возобновляемого процесса движения кредита.
Тем самым подчеркивается необходимость не только поддержания стабильности, но и достижения устойчивого расширения (развития) кредитования, его ориентации на снижение риска и достижения высокой рентабельности — управления кредитным процессом.
Говоря об управлении кредитованием, мы хотим подчеркнуть динамический и целенаправленный аспекты этого рода деятельности фирмы (кредитной организации). Не следует противопоставлять или разделять процессы организации и управления кредитным процессом. Действительно, организация деятельности работников отдельных структурных подразделений и звеньев фирмы (кредитной организации) является важнейшей функцией ее управления, поскольку установление и поддержание определенного порядка (последовательности и времени) выполнения кредитных операций и процедур невозможно без четкой координации и согласованности деятельности всех лиц, вовлеченных в кредитный процесс, т. е. без целенаправленного воздействия на совокупный трудовой процесс. Вот почему, продолжая характеристику отдельных этапов процесса кредитования, следует обратить внимание на динамический и целенаправленный характер кредитной дея-тельности.
Управление кредитным процессом включает: а) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях; б) оформление кредитного договора или кредитного обязательства; в) выдачу кредита; г) контроль за выполнением условий договора и погашением кредита (дебиторской задолженности); д) окончательное погашение кредита (полное погашение дебиторской задолженности).
Проведение кредитного анализа и выбор приемлемого обеспечения по-зволяют принять обоснованное решение о предоставлении кредита или отказе от него. Положительное решение предполагает установление конкретных условий кредитной сделки: срок, размер кредита и т. д.
В западной практике коммерческого и банковского кредитования для постоянных клиентов устанавливаются кредитные лимиты и/или линии. Особенно широко распространена эта практика для владельцев кредитных карточек, компаний, использующих кредит в виде овердрафта, в межбанковском кредитовании и расчетах, а также в коммерческом кредитовании.
Коммерческий кредитный лимит — это максимальный объем кредита, который будет предоставлен клиенту единовременно. Обычно объем устанавливается на относительно низком уровне для новых, незнакомых клиентов и затем он поднимается при условии положительной практики платежей и роста потребностей клиента. Кредитные лимиты (пределы) не должны быть стабильными, они всегда могут являться объектом пересмотра, основанного на опыте и изменении условий рынка.
Установление и регулярный пересмотр кредитных лимитов означает заинтересованность кредитора в установлении долгосрочных отношений с клиентом. Такая практика сложилась в условиях жесткой конкуренции между кредиторами за надежного заемщика.
В современной банковской практике широко используются не только лимиты кредитования одного заемщика, но и региональные и отраслевые кредитные лимиты. Их установление связано с тем, что банк может понести значительные потери вследствие чрезмерной концентрации кредитных и других вложений в отдельных регионах и отраслях. При установлении лимитов учитываются такие факторы, как текущее состояние, перспективы развития, конкуренция, устойчивость к изменениям технологии, структура отраслевых затрат, отраслевые барьеры, влияние регулирующих органов. Кредитные лимиты могут быть установлены в виде определенного процента от акционерного капитала, абсолютной суммы ссудной задолженности, определенного процента ссудной задолженности.
В крупных компаниях и банках принятие кредитного решения представляет собой сложноорганизованный процесс, который включает составление предварительного письменного заключения по кредитной заявке клиента кредитным работником, последующее его рассмотрение руководством кредитного отдела и окончательное утверждение высшим менеджментом или, как правило, кредитным комитетом.
<< | >>
Источник: Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. Деньги. Кредит. Банки: Учебник Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова . — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2003. — 624 с.. 2003
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме 16.4. Управление кредитным процессом:

  1. 135. Управление кредитным процессом
  2. Обеспечение кредитов, и управление кредитными процессами
  3. Развитие корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в кредитных организациях
  4. 16.1. Кредитная политика и процесс кредитования
  5. 7. 1. Становление кредитной системы России в процессе развития товарно-денежных отношений
  6. 74 УПРАВЛЕНИЕ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ (КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА)
  7. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ
  8. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ
  9. МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ
  10. 3.1. Содержание процесса управления
  11. 4. ПРОЦЕСС И ФУНКЦИИ УПРАВЛЕНИЯ
  12. 1.7.3. Процесс управления риском
  13. 8.2. Содержание процесса управления
  14. 2. Процесс управления финансами
  15. Управление процессами/задачами
  16. 4.1. Организация управления налоговым процессом
  17. Процесс “управления впечатлениями”
  18. Процесс «управления впечатлениями»
  19. 64 РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ В УПРАВЛЕНИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СФЕРОЙ
  20. УПРАВЛЕНИЕ И ПРОЦЕСС ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ