<<
>>

15.2. ЗАКОНЫ КРЕДИТА

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реали­зации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, кото­рые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неисполь­зуемых стоимостей.

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвя­зи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изо­лированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относитель­ную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

ПРИЗНАКИ ЗАКОНОВ КРЕДИТА

У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фунда­ментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость — основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвра­тимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характер­ных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требу­емых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.

Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещать­ся с сущностью кредита — признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономи­ческие процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые зако­нами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Закон, следовательно, отражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы облада­ют и другими признаками, например объективностью. Положение об объектив­ности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

■ кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

■ ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определен­ные тенденции, закономерности, структура;

■ его существование неразрывно связано с существованием других эконо­мических образований;

■ он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на про­исходящие в нем изменения, превращение из одной формы в другую и несмотря на действие механизма управления, остается объективной стоимостной катего­рией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего эко­номические законы, согласно которым стоимость, облаченная в особую форму, продолжает движение, не теряя при этом глубинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам законов относится также их всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное раз­витие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения креди­та, они определяют направление его движения, связи со смежными экономиче­скими категориями, зависимость от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроиз­водства и отдельных его фаз, так как законы кредита обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кре­дит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств
заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимо­стного образования, характеристику более значимую, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует выделить закон, выража­ющий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

СОДЕРЖАНИЕ ЗАКОНОВ КРЕДИТА

Закон возвратности кредита в отличие от собственных или бюджетных ресурсов отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передает­ся именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во времен­ное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства, совершив кругооборот, воз­вращаются не только к заемщику, но от него к юридической исходной точке. Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость суще­ствует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осу­ществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряже­нии кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на нача­лах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стои­мости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительных свойств, но и своей стои­мости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отли­чие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем посто­янном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических кате­горий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжитель­ность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения про­должительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее обо­рачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимо­сти и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кре­дита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйст­венной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможно-

9 Деньги. Кредит. Банки
сти ее предоставления только на определенный срок обусловливают и времен­ный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводя­щим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стои­мости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимство­ванной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обострению социальных противоречий, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Дисбаланс между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увели­чивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денеж­ной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Применение законов кредита выступает наиболее важной задачей государ­ства и банков в регулировании экономики страны.

<< | >>
Источник: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. Деньги, кредит, банки : учебник;— 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, — 560 с.. 2007

Еще по теме 15.2. ЗАКОНЫ КРЕДИТА:

  1. Законы кредита
  2. 10.2. Законы кредита
  3. Законы кредита
  4. 74. ЗАКОНЫ КРЕДИТА
  5. ТЕНА 15. Функции и законы кредита
  6. Глава 10. Функции и законы кредита
  7. Глава 10. ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА
  8. 9. Закон об укреплении обороны Соединенных Штатов. (Закон о ленд-лизе)
  9. 7. Закон о трудовых отношениях. (Закон Вагнера)
  10. Закон полярности и Закон вибрации
  11. К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит.
  12. 7.3. Классификация кредита, его формы и виды. Принципы кредита
  13. 117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками
  14. Однодневные расчетные кредиты (кредит "овернайт")
  15. 7.2. Сущность и функции кредита. Теории кредита
  16. 7.3. Порядок и условия предоставления налогового кредита, инвестиционного налогового кредита
  17. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ И МУНИЦИПАЛЬНЫЙ КРЕДИТ. ФОРМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА. КЛАССИФИКАЦИЯ ЗАЙМОВ
  18. 34. КАПИТАЛИСТИЧЕСКИЙ КРЕДИТ: ПОНЯТИЕ И ОТЛИЧИЯ КАПИТАЛИСТИЧЕСКОГО КРЕДИТА ОТ РОСТОВЩИЧЕСКОГО