<<
>>

14.1. НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА

Прочитав эту главу, вы узнаете:

■ почему кредит является элементом экономического развития;

■ чем кредит отличается от денег;

■ всегда ли отсрочка платежа является отличительным признаком кредит­ных отношений;

■ какие специфические черты присущи кредиту в отличие от других эко­номических отношений;

■ что главное в раскрытии сущности кредита.

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись креди­том, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные допол­нительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достиже­ние потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их пере­даче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме,— это новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздей­ствие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни специалисты счи­тают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов у субъ­ектов хозяйствования. По мнению других специалистов, кредит разрушает экономику, поскольку за него нужно платить, а это сильно ухудшает финансовое положение заемщика, приводит его к банкротству.

Столь неоднозначное понимание воздействия кредита на экономику во мно­гом связано с отсутствием четкого представления о нем.

Возникновение кредита происходит не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противо­стоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, на которой возникают отно­шения по поводу кредита. Движение стоимости — ядро движения кредита.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Средства и предметы труда в стоимостном выражении в каждый данный момент могут находиться на предприятиях в денежной, производственной и товар­ной формах. При этом их назначение различно.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма «входит» в производствен­ную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. На второй стадии в процессе производства создается готовый продукт (товар), производственная фор­ма переходит в товарную, к стоимости средств производства присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция.

Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаше всего с некоторым коли­чественным прирашением в виде чистого дохода.

Движение средств не замыкается их переходом из одной формы в другую. Движение средств — не только их кругооборот, но и оборот. Денежные средства, полученные после реализации продукции, опять расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, происходит постоянное круговращение средств.

Последовательное превращение из одной формы в другую, а также посто­янное круговращение капитала, кругооборот и оборот не везде одинаковы; в каж­дом конкретном случае они отражают особенности производства н обращения продукции. Индивидуальные кругооборот и оборот выражают специфику произ­водственной и сбытоснабженческой деятельности того или иного предприятия. Каждый индивидуальный кругооборот тесно взаимосвязан с другими кругооборо­тами как часть единого хозяйственного оборота.

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью. Вместе с тем это не исключает колебаний в его кругообороте и обороте. В процессе движения капитала образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребно­сти в ресурсах и источниках ее покрытия. Их можно наблюдать в связи с движе­нием как основного, так и оборотного капитала предприятий.

В процессе движения основного капитала прежде всего наблюдается высво­бождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства дли­тельное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частя­ми. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. При этом предприятия могут использовать их, лишь накопив опре­деленную сумму, достаточную для приобретения новых средств труда взамен изно­шенных, в том числе для очередной покупки новых машин, механизмов и т.п.

Однако постепенное высвобождение стоимости основного капитала по свое­му размеру не может удовлетворить потребности предприятий в покупке новых партий машин, механизмов и т.п., так как новая техника приобретается не в виде отдельных частей и деталей, а целиком. Замена изношенных средств труда новы­ми осуществляется за счет амортизационных отчислений, накапливаемых в амор­тизационном фонде. Это каждый раз достаточно крупные затраты, требующие накопления ресурсов в течение длительного времени. Внутри кругооборота и обо­рота основного капитала происходит неравномерное его движение, вызванное природой восстановления его стоимости. Следует заметить: подобная неравно­мерность может привести к тому, что у одних предприятий образуются свобод­ные денежные средства, у других в связи с потребностью в крупных единовре­менных затратах наблюдается их недостаток.

Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотного капитала. Коле­бания в его кругообороте и обороте проявляются более разнообразно. Прежде всего они возникают вследствие сезонности производства, несовпадения времени про­изводства и времени обращения продукции. Значительная потребность в привле­чении дополнительных денежных средств может быть вызвана также импортны­ми поставками, разовым завозом товарно-материальных ценностей, ценовыми факторами и др.

Неравномерность в движении средств — это и следствие отгрузки готовой продукции. Момент отгрузки продукции зачастую не совпадет с моментом получения выручки от ее реализации. Это происходит из-за того, что место производства про­дукции отдалено от места ее потребления, причем эта отдаленность от рынка сбыта может быть значительной и вызывать потребность в дополнительных ресурсах.

На базе неравномерности кругооборота и оборота капитала естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между вре­менем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и моментом возникновения необходимости их использования в народном хозяйстве. Таким отношением явля­ется кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

Общество заинтересовано, во-первых, в том, чтобы избежать омертвления высвободившихся ресурсов, во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непре­рывно в расширенных масштабах.

Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясня­ют объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потреб­ности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложе­на возможность возникновения кредитных отношений.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны опреде­ленные условия, по крайней мере два:

1) кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпаде­ние интересов кредитора и заемщика;

2) участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны высту­пать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Этот интерес не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий дей­ствие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругообо­рота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможно­сти выдачи ссуды заемщику, определить его реальную кредитоспособность в соот­ветствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.

<< | >>
Источник: Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. Деньги, кредит, банки : учебник;— 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, — 560 с.. 2007

Еще по теме 14.1. НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА:

  1. Необходимость кредита
  2. 9.1. Необходимость кредита
  3. 72. СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА
  4. Тема 6. Необходимость и сущность кредита
  5. 5. 1. Необходимость и сущность кредита
  6. 49. НЕОБХОДИМОСТЬ И ВОЗМОЖНОСТЬ КРЕДИТА
  7. 5.1.Необходимость, сущность и функции кредита
  8. 27. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТА
  9. ТЕМА 14. Необходимость и сущность кредита
  10. 27. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТА
  11. 14.1. Понятие кредита и необходимость его появления
  12. Понятие кредита и необходимость его появления.
  13. 7. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
  14. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений
  15. 7.1. Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводств
  16. Тема 6. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
  17. Глава 9. Необходимость и сущность кредита
  18. Глава 9. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА