<<
>>

11.3. Пассивные и активные операции банков

Специфическая деятельность ипотечных банков обусловливает формирование их пассивных и активных операций, которые существенно отличаются от операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков, что подтверждает баланс ипотечного банка (табл.
11.2).
Таблица 11.2
Баланс частного и государственного ипотечного банка
(запасная модель) Пассивы Активы 1. Коммунальные облигации и закладные
Долгосрочные займы
Переходящие кредиты
Собсгвен1илс средства
Прочее 1. Наличность и счета в кредитных учреждениях
Долгосрочные кредиты
Ценные бумаг»
Переходящие кредиты
Прочее
Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства, включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль. В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства — около 3%, ценные бумаги — 0,5% и прочее — 1,5%).
Ипотечные банки также осуществляют депозитные и комиссионные операции с ценными бумагами. Длительное время (до 20-х годов) ипотечные банки выдавали кредит в форме закладных, которые реализовывал сам заемщик, возврат кредита производился тоже закладными. В последующем ипотечный кредит стал выдаваться только наличными, а продажа закладных — производиться банками. Как правило, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также какое-то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд денежных средств, которые могут храниться в коммерческих банках.
В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.
Закладные выпускают в различных купюрах (например, в ФРГ - 10, 20, 100, 200, 500, 1000, а иногда 5000 ДМ) сроком на 10—25 лет. Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные. Первые — мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.
В послевоенные годы произошли важные изменения в технике кредитования. Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее время предварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. Кроме того, в ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные в балансе по статье «Переходящие кредиты».
Основной тенденцией развития ипотечных банков в период после Второй мировой войны стало падение доли собственных средств по отношению к закладным. В большинстве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10—20 раз.
Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита привела к необходимости выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов. Ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями эко-номической конъюнктуры. Малейшие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозврата долгов.
В мировой ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц (компаний, корпораций), а также вторичный рынок ценных бумаг. Например, в США главный источник пополнения кредитных ресурсов — вторичный рынок закладных, в ФРГ — накопительные семейные счета.
<< | >>
Источник: Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. ; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003. - 600 с.. 2003
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме 11.3. Пассивные и активные операции банков:

  1. Пассивные и активные операции банков
  2. Активно-пассивные операции коммерческих банков
  3. Пассивные и активные операции инвестиционных банков первого типа
  4. 3. Активно-пассивные операции банков
  5. Пассивные и активные операции инвестиционных банков первого типа.
  6. Пассивные и активные операции
  7. § 1. Пассивные и активные операции
  8. Пассивные и активные операции.
  9. § 4. Пассивные и активные операции
  10. 9.2. Пассивные операции банков. Источники формирования финансовых ресурсов банков: собственные (капитал) и привлеченные (депозитные и недепозитные)
  11. Пассивные и активные операции центрального банка
  12. Активные и пассивные операции банкирских домов
  13. 10.5. Активные и пассивные операции банкирских домов
  14. Пассивные операции банков.
  15. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  16. Пассивные операции центральных банков.
  17. 144. Формы пассивных операций коммерческих банков
  18. 14.1. Активные и пассивные операции
  19. Пассивные операции центральных банков.
  20. 69. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ