<<
>>

§ 6. Порядок заключения и содержание кредитного договора

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект кредит­ного договора составляется на основе заявки клиента- заемщи­ка с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения.

2. Рассмотрение руководством банка составленного про­екта кредитного договора и составление заключения о воз­можности предоставления кредита. На этом этапе банки оп­ределяют:

1) кредитоспособность заемщика, т. е. способность их сво­евременно вернуть ссуду;

2) свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кре­дитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет при­влечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.

3. Совместная корректировка проекта кредитного дого­вора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т. е. придание ему силы юридического документа.

Согласно ст. 421 ГК РФ “граждане и юридические лица свободны в заключении договора”.

Понуждение к заключе­нию договора не допускается, за исключением случаев, ког­да обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействитель­ность кредитного договора.

В кредитном договоре (для предоставления долгосроч­ных кредитов) указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверж­дающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме______ руб.

Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачи­вать проценты.

Указывается процентная ставка.

Указывается, на какие цели предоставляется кредит, способ передачи денежных средств.

2. Срок договора.

Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности банка:

банк вправе:

♦ проверять обеспеченность выданного кредита и целе­вого использования кредита;

♦ прекращать выдачу ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиков условий кредитно­го договора, а также при выявлении недостоверности отчетно­сти, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

банка обязан:

♦ предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

♦ ежемесячно в срок до числа начислять проценты за предоставленный кредит;

♦ информировать заемщика об изменениях в норматив­ных документах по вопросам кредитования и расчетов, вно­симых по решению ЦБР, органов государственной власти.

4. Права и обязанности заемщика вытекают из действую­щего законодательства и ситуации на рынке кредитных ре­сурсов.

В договоре могут быть предусмотрены права заем­щика:

♦ обратиться в банк о внесении изменений в условия договора, подкрепить их обоснованиями и расчетами;

♦ досрочно погасить задолженность по ссуде;

♦ расторгнуть договор при несоблюдении банком его ус­ловий или по своим экономическим соображениям;

Заемщики обязуются по договору:

♦ использовать кредит на цели, предусмотренные в до­говоре;

♦ погасить полученный кредит со своего расчетного счета в сумме и сроки, указанные в договоре;

♦ уплачивать за пользование кредитом проценты; раз­мер процентов указывается в договоре;

♦ своевременно представлять в банк баланс предприя­тия и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой.

Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть в договоре возмещение убытков, возникающих вследствие пре­доставления в неполном объеме предусмотренного по дого­вору кредита.

В то же время сам заемщик в случае неполного исполь­зования выданного ему банком кредита уплачивает неустой­ку в размере платы банком за привлеченные кредитные ре­сурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и жела­ния сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свиде­тельство, выданное торговой палатой или правительствен­ным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем перегово­ров между сторонами.

В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

♦ процентные ставки за пользование долгосрочным кре­дитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнк­туры рынка, инфляции;

♦ при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенно­го платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В “Особых условиях” может быть предусмотрено:

♦ предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);

♦ не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Следует отметить, что конкретные процентные ставки за кредит сейчас устанавливаются в кредитном договоре по соглашению между банком и предприятием с учетом спроса и предложения на кредитные ресурсы.

В порядке исключения могут выдаваться кредиты на льготных условиях с низкими процентными ставками либо беспроцентные.

На основе кредитного договора предприятию может быть открыт ссудный счет, с которого деньги на полную сумму кредита расходуются на оплату расчетных докумен­тов или перечисляются на расчетный счет.

В данном слу­чае заемщик получает полную свободу в использовании ссуды, поскольку распоряжается расчетным счетом само­стоятельно.

На полученную ссуду предприятие выдает банку сроч­ное обязательство (обязательство-поручение). При наступле­нии срока погашения кредита, указанного в срочном обяза­тельстве, банк автоматически взыскивает ссуду с расчетного счета заемщика.

Может быть другая форма выдачи кредита — путем от­крытия так называемой кредитной линии. Предприятию от­крывается ссудный счет, по которому устанавливается ли­мит кредитования. В случае отсутствия средств на расчетном счете банк автоматически в пределах лимита производит оп­лату расчетных документов по товарным операциям с ссуд­ного счета, если характер платежа соответствует цели кре­дита, оговоренной в кредитном договоре.

Такой кредит может быть погашен перечислением средств с расчетного счета либо по срочному обязательству в огово­ренный срок.

<< | >>
Источник: Нешитой А. С.. Инвестиции: Учебник. — 5-е изд., перераб. и испр. — М.: Издательско-торговая корпора­ция «Дашков и К0», — 372 с. 2007

Еще по теме § 6. Порядок заключения и содержание кредитного договора:

  1. 42. Порядок и основания заключения кредитного договора. Работа банка по заключению кредитного договора
  2. 43. Кредитный договор. Порядок предоставления денежных средств по кредитному договору
  3. 8.9. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
  4. 53. ДОГОВОР: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, СТРУКТУРА, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ
  5. 41. Понятие и содержание кредитного договора
  6. Вопрос 14. Порядок заключения трудового договора
  7. 1.1. Порядок заключения трудовых договоров 1.1.1. Определение и назначение документа
  8. 25.3. Порядок подготовки и заключения договоров подряда (контрактов)
  9. 58. Корреспондентские отношения банков. Порядок и правовые требования к их заключению и содержанию
  10. Глава 1. ТРУДОВОЙ ДОГОВОР: ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ, РАСТОРЖЕНИЯ
  11. Досрочное расторжение трудового договора в связи с представлением работником работодателю подложных документов при заключении трудового договора
  12. Заключение договора.
  13. Структура и содержание аудиторского заключения. Виды аудиторских заключений
  14. 25.3.2. Заключение договора
  15. 1.1.Заключение трудовых договоров
  16. Заключение договора в обязательном порядке.