<<
>>

1. Страховой рынок

Страховой рынок — это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является воз­никающая в процессе воспроизводства потребность в обеспече­нии бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непре­двиденных неблагоприятных событий.

На страховом рынке происходит формирование и распределе­ние страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще­ства.

Субъектами страхового рынка являются страховые организа­ции (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой услуги, страхователи и застрахован­ные.

Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране.

До начала 1990-х годов в России существовала государствен­ная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация — Госстрах СССР, а операции иностранного страхования — акционерное общество «Ингосстрах».

Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью стра­хования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.

137

Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности.

К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влия­ние на уровень устойчивости.

В условиях перехода к рынку, который предполагает возмож­ность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводите­лей, правительство страны сочло возможным отказаться от моно­полии в страховании.

Процесс разгосударствления собственности, активное разви­тие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное выполнение взятых на себя обязательств сопровождаются бы­стрым развитием страхования, расширением сферы его примене­ния.

Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечиваю­щих стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.

Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную ин­вестиционную деятельность помимо, оказания сугубо страховых услуг, и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются про­давец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупа­теля в выборе товара (услуги).

Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, сле­дующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так назы­ваемых «страховщиков для страховщиков» — перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между стра-138

ховщиками и страхователями; различные объединения страхов­щиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен ин­формацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов стра­ховой услуги может быть представлена разными формами соб­ственности — государственной, акционерной, кооперативной, частной.

На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: до недавних пор монополь­ное положение на внутреннем рынке занимал Госстрах СССР; в последнее время все большее распространение получают акци­онерные страховые общества.

На внешнем рынке действуют страховое акционерное обще­ство «Ингосстрах» и его представительства за рубежом (Черно-морско-Балтийское генеральное страховое акционерное общество «Блекбалси», Черноморско-Балтийское страховое транспортное акционерное общество «Софаг», страховое акционерное общество «Гарант» и др.).

Идет процесс формирования акционерных страховых об­ществ, ориентированных на иностранное страхование («Россия», «Дальроссо» и др.).

Перестрахование, которое в условиях развитого рынка прово­дится настолько широко, что формируется самостоятельный пе­рестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоя­нии.

В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых опера­ций, в перестраховании не нуждался, — финансовая устойчи­вость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной расклад­ки ущерба.

Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организа­ций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрез­вычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К то­му же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страхо­вых организаций.

139

Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.

Страховые агенты заключают договоры добровольного стра­хования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помогают страхователю офор­мить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы.

Брокеры в отличие от страховых агентов выступают от лица и в интересах страхователя. Брокеры могут работать одновремен­но с несколькими страховыми организациями.

Союзы и ассоциации страховщиков находятся в настоящее время в стадии становления.

В структурах Конгресса Российских деловых кругов действует Российский союз страховщиков. Создан также Страховой союз России.

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридиче­ские или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Так, в личном страхова­нии существуют определенные возрастные ограничения, в иму­щественном страховании — ограничения по составу имущества, по степени износа и т. д.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе догово­ра (в добровольном страховании) или на основе закона (в обяза­тельном страховании).

Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхо­ватель принуждается к приобретению страховой услуги.

В прошлом Госстрах даже добровольное страхование считал «односторонне обязательным», что означало обязательность приема на страхование любого страхователя, если это впрямую не противоречило условиям страхования. В зарубежном страхова­нии принят более жесткий подход.

Например, может быть отказано в приеме на страхование вла­дельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил улич­ного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнить требования специалиста страховой компании по обес­печению дополнительной противопожарной безопасности.

Акционерные и кооперативные страховые организации России в настоящее время только формируют свой портфель и завоевы­вают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они пред-140

почитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга.

Как и любой другой товар, она имеет потребительную и мено­вую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обес­печение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покры­тия.

Страховое покрытие представляет собой страховое обеспече­ние конкретного объекта на случай определенных договором со­бытий.

Меновая стоимость — это цена страховой услуги, получаю­щая свое выражение в страховом тарифе, а затем взносе или платеже.

Цена на страховую услугу складывается на конкурентной ос­нове при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой ус­луги, т. е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых от­ношениях, который предусматривает равенство между поступле­нием платежей от страхователей и выплатами страхового возме­щения и страховых сумм.

Верхняя граница цены определяется потребностями страхов­щика. Ее превышение ставит страхователя в невыгодную конку­рентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выда­ется страховое свидетельство (полис).

Поскольку выплата страхового покрытия имеет вероятност­ный характер, страхователь в момент заключения договора кре­дитует страховщика.

141

В страховании выделяются следующие направления марке­тинговой деятельности: изучение рынка с целью определения страховых потребностей; формирование страховых услуг на осно­ве этих потребностей; определение цены на страховую услугу (страхового тарифа) по каждому виду страхования и способа ее уплаты; разъяснительная работа по действующим видам страхо­вания и реклама новых услуг; управление продажей услуг (орга­низация предложения услуг, выбор контингента страхователей, их обслуживание).

Важное место в управлении продажей услуг занимает кон­троль за жизненным циклом конкретного вида страхования. Как и любой другой товар, страховая потуга проходит определенные стадии жизненного цикла: внедрение на рынке, рост спроса, зре­лость, насыщение рынка, спад продажи и прибыли.

В страховом деле жизненный цикл любого вида страхования хорошо просматривается с помощью показателей охвата страхо­вого поля и динамики количества заключенных договоров (числа продаж).

Когда страховое поле близко к насыщению, рост процента ох­вата резко замедляется, что сигнализирует о предстоящем пре­кращении роста продаж. Каждая фаза жизни страховой услуги предполагает использование различных приемов маркетинговой деятельности.

Например, первая фаза требует обратить внимание на ре­кламу, вторая фаза — на условиях продажи, третья — на цену страховой услуги, четвертая — показывает необходимость мо­дификации данного вида страхования и нового вывода его на рынок.

Маркетинг дает практические результаты только в том случае, если его итоги учитываются при выработке страховой политики. Как правило, маркетинговая деятельность осуществляется на трех уровнях: стратегическом, тактическом и оперативном. Раз­рабатываются как долговременные, так и краткосрочные цели страховой организации, а также решаются текущие задачи, свя­занные с конъюнктурой рынка.

На страховом рынке страховщики и потребители страховых услуг являются формально свободными субъектами. Они авто­номны при принятии решений о предложении или покупке стра­ховой услуги. При оценке потребностей в страховой услуге потре­битель должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему

142

потребуется страховая защита, т. е. определить частоту и тяжесть вероятного ущерба.

Умение дать оценку величины риска и выработать стратегию борьбы с ним (страхование, самострахование, кредиты банка и т. д.) является неотъемлемым элементом профессиональной подготовки менеджера в любой сфере деятельности.

Уяснив потребность в страховой услуге, потенциальный страхователь появляется на страховом рынке, его субъективные ожидания встречаются с реально предлагаемыми страховыми услугами.

Рынок как форма организации общественного хозяйства тре­бует обеспечения возможности для страхователя свободного вы­бора страховой услуги, что реально только в условиях конкурен­ции между страховщиками.

Конкуренция страховщиков проявляется в основном по сле­дующим направлениям: предложение новых видов страхования на основе возникновения новых потребностей; разработка дого­воров страхования с самой различной комбинацией рисков, что­бы страхователь мог выбрать такие, которые подходят именно для принадлежащего ему объекта страхования; пониженные страхо­вые тарифы по сравнению с предлагаемыми другими страховщи­ками при той же ответственности и том же наборе рисков; более удобные формы оплаты страхового договора; более высокое каче­ство обслуживания страхователя.

<< | >>
Источник: Котельникова Е.А.. Финансы. Конспект лекций. М.: — 160 с.. 2008 {original}

Еще по теме 1. Страховой рынок:

  1. 42. Страховой рынок и его структура
  2. 3. Страховой рынок и его структура
  3. 50. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО УЧАСТНИКИ
  4. Страховой рынок: структура и принципы организации
  5. 5.4. Страховой рынок в РФ, его особенности и направления развития
  6. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  7. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  8. 5.2. Особенности налогообложения прибыли страховых организаций Страховая деятельность
  9. Принципы размещения страховых резервов страховых компаний
  10. Страховые резервы страховой организации
  11. Формирование финансового результата деятельности страховой организации. Доходы страховой организации
  12. Тарифы страховых взносов в системе пенсионного страхования. Порядок расчета страховых взносов
  13. 9.2. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний 9.2.1. На какие выплаты нужно начислять страховые взносы
  14. Рынок ценных бумаг как рынок особого товара
  15. 1.5. Рынок ценных бумаг и валютный рынок.Фондовая биржа
  16. Определение понятия “рынок”. Эволюция взглядов на рынок
  17. Рынок ценных бумаг как рынок капитала