<<
>>

Понятия и термины в страховании

Следует отметить, что страховая терминология очень обширна»! она постоянно дополняется в связи с бурным развитием страхов ния в настоящее время. Это находит отражение в регулярно пер издаваемых словарях-справочниках страховых терминов.
В данном] разделе рассматривается основная терминология, связанная с цесеами формирования и использования страхового фонда.

Страхование — один из древнейших видов финансовой деятеле ности, поэтому наряду с новейшими понятиями, используемыми современных видах страхования, сохраняют актуальность термины! дошедшие до нас из средневековой Евролы. Страхованию всегда ' свойственен интернациональный характер, во все времена страхов щйки осваивали зарубежные рынки, в конкурентной борьбе пе нимая все новое и прогрессивное, а заодно и терминологию, поз му страховые термины часто имеют несколько синонимов, привнв| сенных из разных языков.

Страхователь (полисодержатель) — физическое или юридичес кое лицо, которое заключает договор страхования со страховой ор низацией, уплачивает страховые взносы и получает право на щение убытка прй наступлении страхового случая.

• Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретат Правопреемник, бенефициарий и др.) — в договорах личного хования — лицо, в чью пользу заключен договор страхования, торое имеет право получить компенсацию при наступлении сг хейюго случая или выкупную сумму при досрочном расторже договора. Застрахованный может являться одновременно и вателем, если заключил договор в отношении себя и уплатил ховой взнос.

Страховщик — страховая организация, имеющая лицензиюИ осуществление страховой деятельности и принимающая на себя зательство по Договору выплатить компенсацию страхователю третьему лицу, в чью пользу заключен договор, в случае нас ния страхового события.

Объект страхования — имеет разные значения в разных страхования:

• в личном страховании — жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

• в имущественном — здания, транспорт, домашнее имущество и т.п.

Страховой риск — многозначное понятие в страховании:

• наименование конкретной опасности (пожар, кража и т.д.);

• возможность наступления страхового случая;

• вероятность осуществления этой возможности.

Страховая ответственность (объем страховой ответственности) —

перечень страховых событий (рисков), предусмотренных в договоре страхования.

Страховой случай — событие (риск), описанное в договоре, на­ступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным видам страхования и личным, если это не связано со страхованием жизни, или выплатить оговоренную в договоре стра­хования жизни сумму.

Договор страхования (страховой контракт, полис и др.) — юриди­ческий документ, по которому одна сторона — страховщик обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному липу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убыт­ки (в основном, по имущественным видам страхования) или выпла­тить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.

Страховая оценка (стоимость) — в имущественном страховании — стоимость имущества, определяемая (определенная) для целей стра­хования.

Страховая сумма — сумма, на которую застрахован объект страхо­вания, или размер максимальной ответственности страховщика по договору при наступлении страхового случая. Страховая концепция не допускает превышения страховой суммы над страховой стоимос­тью.

Выкупная сумма — в личном страховании — при досрочном рас­торжении договора сумма взносов страхователя (резерв взносов) за истекший период страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дел.

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — цена страховой услуги или сумма, уплачиваемая страхователем страхов­щику за обязательство возместить ущерб, рассчитывается на основа­нии страхового тарифа.

Страховой тариф (тарифная ставка, тарифная брутто-ставка) — процентная ставка от совокупной страховой суммы или выражен­ная в денежном измерении плата с единицы страховой суммы.

Страховой продукт — предлагаемые страховщиком потенциаль-4 ным клиентам условия полиса в комплекте с соответствующей це-| ной страховой услуги, выраженной в форме страхового тарифа.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего в результ страхового события имущества или обесцененной части поврежден? ного имущества.

Страховое возмещение — имеет разные значения в различных от*| раслях страхования. В имущественном страховании и личном (кг ме видов страхования жизни) возмещение означает действия ховщика, направленные на то, чтобы страхователь оказался в том материальном положении, как если бы страховой случай не произ шел. В страховании жизни под возмещением понимается выпла страхователю (застрахованному) или назначенному правопреемниц ку обусловленной суммы при наступлении страхового события.

Страховой портфель (портфель страхований) — совокупность зги страхованных рисков и размер общей страховой суммы (или взно*| сов) по всем договорам, этот термин применяется как в отношен» страховой компании, так и в отношении страхового агента.

Срок страхования — период времени, в течение которого объе* считаются застрахованными.

Страховой возраст — возрастные ограничения для заключен» договоров страхования людей и животных.

Страховой акт — документ, удостоверяющий факт и обстоя ства происшедшего страхового случая.

Аннуитет — обобщающий термин для обозначения всех видводного и другого транс­порта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственных животных) и другие.

К обязательному относится также страхование юридическими лица­ми имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или опе­ративном управлении и являющегося государственной или муни­ципальной собственностью. Основными признаками обязательного страхования являются, во-первых, наличие заключенного договора страхователя со страховщиком и, во-вторых, то, что плательщиком премии обычно выступает сам страхователь, т.е. эта форма страхова­ния осуществляется, в основном, на коммерческой основе.

Обязательное государственное страхование—некоммерческая фор­ма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего насе-

ления страны и отдельных групп граждан. Обязательное государ-] ственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обя-1 зательное общее страхование и обязательное профессиональное стрДу^ хование. Обязательное общее страхование распространяется на всех, | граждан, а обязательное профессиональное — на группы лиц, про­фессиональная деятельность которых связана с особо опасными усп| ловиями труда.

К обязательному общему государственному страхованию относит­ся система обязательного социального страхования Российской Фе- < дерации, в которой страхование осуществляется через целевые вне-' бюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное государственное профессиональное страхование осу- ] ществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страховате­лям, которыми являются министерства или другие федеральные'! органы исполнительной власти. Виды этого страхования органин зованы на основе заключения договоров между страхователем я| определенной или выбранной страховой компанией. Так, обяза- \ тельное государственное личное страхование военнослужащих! производится путем заключения договора Министерства оборот ны Российской Федерации с Военно-страховой компанией, обя-п| зательное государственное личное страхование сотрудников налог : говой полиции — через заключение договоров Министерством по*| налогам и сборам РФ со страховыми компаниями и т.д. Следует] отметить, что обязательное страхование — самый динамично раз­вивающийся сектор страховых услуг в России, число видов стра-] хования в котором приближается к пятидесяти. На развитие обя­зательного страхования в Российской Федерации влияют и нор­мы международного права. Некоторые виды страхования, осуще-? ствляемые в России на добровольной основе, например, страхов вание гражданской ответственности экипажей морских и воздуш| ных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становят­ся обязательными при пересечении границ стран, подписавши! международные конвенции, которыми предусмотрено обязатель­ное страхование ответственности за вред, нанесенный источнит|| ками повышенной опасности.

Широкое развитие в настоящее время получают различные фор*>! мы добровольного страхования. Переход к рыночной экономике обус-^ ловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующие субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потреб-1 ность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защк-Л ту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, ко-.! торое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей ранее!

более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вы­нуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы такйм образом гарантировать материальную1 поддержку при небла­гоприятных жизненных ситуациях. В России традиционно принято делить страхование на две отрасли: личное страхование и имуществен­ное страхование.

Личное страхование — форма защиты от ущерба жизни, здоровья, трудоспособности и благосостояния граждан. В личном страховании выделяют три подотрасли: страхование жизни, страхование капита­ла и страхование от несчастных случаев.

К страхованию жизни относятся следующие основные виды: стра­хование на дожитие застрахованного лица до обусловленного в дого­воре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на дожитие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких в случае смерти застрахованного и на­копление определенной суммы в случае его дожития до определен- нога возраста. В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выпла­ты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), воз­можно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой компании.

К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание ка­питала для реализации конкретных планов.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болез­ни. К нему относится множество видов: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это — самая развива­ющаяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно воз­никают новые виды, например, страхование от похищения, страхо­вание владельцев банковских карточек и др.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Рос­сийской Федерации подразумевается процесс составления и испол­нения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхо­вателю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуществен­

ным интересам страхователя. Этот раздел страхования предназна­чен для покрытия сдедущщих рисков: гибели, повреждения или час­тичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недо­получения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, (т.е. финансовых рисков); возникновения гражданской ответственности перед третьими лица­ми в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имуще­ственным или иным интересам.

К страхованию имущественных рисков относятся следующие ос­новные виды страхования: страхование от пожара и сопутствующих рисков; страхование имущества граждан; сельскохозяйственное стра­хование; страхование технических рисков; страхование средств ав­тотранспорта, железнодорожного состава; страхование морских, реч­ных и воздушных судов; страхование грузов, рисков космической деятельности и другие.

Каждый из перечисленных видов' страхования предназначен для покрытия комплекса рисков и представляет собой самостоятельную область страхования. Например, страхование технических рисков объединяет страхование строительных, строительно-монтажных рис­ков, страхование промышленных машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования.

Страхование финансовых рисков связано с компенсацией потерь доходов, вызванных следующими причинами: остановкой или пе­рерывом производственной или иной деятельности, банкротством страхователя, неисполнением или ненадлежащим исполнением обя­зательств клиентами (контрагентами) страхователя, понесение стра­хователем судебных расходов и т.п.

Страхованиегражданской ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходи­мостью возмещения вреда, причиненного им личности или имуще-4 ственным интересам третьего лица. Договоры страхования ответ­ственности заключаются: владельцами или экипажами морских, реч­ных и воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение ок­ружающей среды (экологических рисков), страхование ответствен­ности производителей продукции за качество, страхование профес­сиональной ответственности (врачей, нотариусов и др.), страхова- , ние ответственности за неисполнение обязательств и др.

В заключение необходимо отметить, что возможности развития; страхового дела в России далеко не исчерпаны. Целый ряд форм и; видов страхования находится в стадии становления. Только комп-] лексное решение правовых, экономических, организационных проб-.

лем в страховании позволит этой важнейшей сфере финансовой де­ятельности реализовать стоящие перед ней важнейшие экономичес­кие и социальные задачи максимально эффективно.

Контрольныевопросы:

1. Назовите формы осуществления обязательного страхования в Российс­кой Федерации.

2. Какие виды страхования включает обязательное общее государственное страхование?

3. Перечислите виды страхования, относящиеся к государственному профес­сиональному страхованию.

4. Дайте определения личного и имущественного страхования.

5. Назовите формы имущественного страхования.

6. Какие виды страхования относятся к страхованию имущественных рис­ков?

Законы и нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: СПАРК, 1996.

2. Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Рос­сийская газета. 1991. 23 июля.

3. Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О ме­дицинском страховании граждан в РСФСР» // Российская газета. 1993. 27 апреля.

4. Закон РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

5. Концепция реформы системы пенсионного обеспечения в РФ. Постанов­ление Правительства РФ от 07.08.95 г. № 790.

6. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах. Постановление Правительства РФ // Российская газета. 1998. 17 октября.

<< | >>
Источник: Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. Финансы: Учебник для вузов. — М.:Юрайт-М,—504с.. 2004

Еще по теме Понятия и термины в страховании:

  1. Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе
  2. § 1. Понятие социальной организацииЗначение термина и определение понятия
  3. Основные термины и понятия
  4. 4.1.1. Основные термины и понятия
  5. ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ
  6. 6.1. Основные термины и понятия
  7. Основные понятия и термины
  8. Основные термины и понятия
  9. Основные термины и понятия
  10. Основные термины и понятия
  11. Основные термины и понятия
  12. Основные термины и понятия
  13. Основные термины и понятия
  14. Основные термины и понятия