<<
>>

Методы государственного регулирования страховой деятельности и юридические основы страхования

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы явля­ется объектом государственного регулирования и контроля в це­лях обеспечения его стабильности функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизвод­ства.
Повсеместно страховое дело выделяется в специальную об­ласть хозяйственного законодательства и административного кон­троля. Государственное регулирование страхового рынка осуще­ствляется посредством специальной налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской де­ятельности, отражающих порядок заключения договоров страхо­вания и решения возникающих споров. Государство также уста­навливает, с учетом интересов всего общества, обязательные виды страхования.

В области государственного регулирования страховой деятель­ности основной задачей государства выступает защита прав и ин­тересов страхователей, предотвращение их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховых организаций.

Вся страховая деятельность регулируется специальным страхо­вым законодательством. Главенствующая роль в контроле за дея­тельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере принадлежит органам государственного страхового надзо­ра, существующим во всех странах мира и различающимся не толь­ко по своей организационной структуре, но и по степени «жест­кости» проводимого контроля за страхованием.

Основные задачи текущего надзора — обеспечение соответствия деятельности страховщика требованиям закона, соблюдение утвер­жденных правил страхования, обеспечение добросовестной кон­куренции, устранение обстоятельств, которые угрожают благопо­лучию страхователей.

В начале 1990-х годов в РФ была демонтирована государствен­ная монополия на осуществление страховых операций. Развитие рынка неизбежно поставило вопрос о страховании предпринима­тельской деятельности, поскольку государство отказалось от сво­ей роли единственного носителя риска. Эти функции стали вы­полнять различные государственные и частные страховые компа­нии. Предпосылкой этого служит создание правовой основы существования и функционирования страхового бизнеса. ВС РФ

27.11.92 принял Закон «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации», где сформулированы правовые основы взаимо­отношений юридических, физических лиц и государства по воп­росам страховых отношений, определены принципы государствен­ного регулирования страховой деятельности.

Закон содержит формулировки основных понятий страхования, требующих однозначного толкования, единого понимания всех участников процесса страхования: страхование, его формы (обя­зательная и добровольная), объекты страхования, страхователи, страховщики, страховые агенты и брокеры, страховой риск, стра­ховая сумма, взнос, тариф и др.

Во второй главе закона рассматриваются вопросы о договоре страхования: «Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обя­зуется при страховом случае произвести страховую выплату стра­хователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки». Закон регулирует порядок заключения договора, период его действия, основные реквизиты подписыва­емых документов, обязанности страховщика и страхователя, по­рядок изменения владельца полиса.

Весьма важным является правовое закрепление вопросов обес­печения финансовой устойчивости страховых организаций. Как указывается в ст. 25 Закона, основа финансовой устойчивости страховщиков — наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию госу­дарством. Страховщики имеют право размещать свои свободные средства по своему усмотрению, в том числе и на инвестицион­ные цели.

Учет финансовых операций страхования должен производить­ся в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета финан­сово-хозяйственной деятельности страховой организации.

Законом определен механизм государственного регулирования страховой деятельности, цель которого — защитить интересы стра­хователя и интересы тех страховщиков, которые действуют в ус­тановленных законом рамках.

Государственное регулирование страховой деятельности вклю­чает осуществление следующих основных мер.

1. Регистрацию страховых организаций и выдачу им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на террито­рии РФ.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном поряд­ке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзы­ве. При этом отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за платежеспособностью страховщика.

Последний обязан соблюдать нормативное соотношение меж­ду активами и принятыми страховыми обязательствами, представ­ляющее собой их разность, или свободные активы страховщика. Под активами понимается имущество страховщика в виде основ­ных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страхов­щика перед физическими и юридическими лицами (страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую креди­торскую задолженность).

Размер норматива свободных активов страховщика устанавли­вается по:

• видам страхования, иным чем страхование жизни, — 20% го­довой суммы страховых взносов, поступивших по операциям страхования и перестрахования;

• страхованию жизни — 5% резерва взносов по видам, относя­щимся к страхованию жизни.

3. Установление правил размещения страховых резервов в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

Страховые резервы размещаются страховщиками на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Порядок использования средств страховых резервов определяет­ся специальными правилами, утвержденными Минфином РФ.

4. Контроль за правильностью расчета страховых тарифов.

5. Разработка форм и порядок статистической отчетности и контроль за финансовой отчетностью страховых организаций прежде всего со стороны Федеральной службы страхового надзо­ра.

6. Другие меры государственного регулирования страховой де­ятельности.

Органами государственной власти, осуществляющими регули­рование и надзор за страховой деятельностью, являются:

1) Федеральная служба страхового надзора;

2) Федеральная антимонопольная служба;

3) Федеральная налоговая служба;

4) другие органы государственной власти РФ.

Основные функции Федеральной службы страхового надзора:

• выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

• введение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений;

• ведение реестра страховых брокеров;

• установление по согласованию с Федеральной службой государ­ственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчет­ности;

• установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков;

• установление правил формирования и размещения страховых резервов;

• разработка нормативных и методических документов по воп­росам страховой деятельности в рамках компетенции;

• обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Регулирующая роль органов государственного страхового над­зора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхова­телей:

• регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с за­ключением договоров страхования, — первая и главная функ­ция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе ре­гистрации выясняется профессиональная пригодность страхов­щика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей со­ответствующего разрешения или лицензии;

• обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занима­ется страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о фи­нансовом положении страховщика. Принцип гласности прово­дится через положения законодательных актов о страховой дея­тельности. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борь­бы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщи­ков способствует сохранению конкурентной борьбы;

• Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственно­го страхового надзора может учинить расследование наруше­ний закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наде­лен многими полномочиями по проверке оперативно-финан­совой деятельности страховщиков.

Условия, порядок выдачи лицензий на страховую деятельность регламентируются Условиями лицензирования страховой деятель­ности на территории РФ, утвержденными приказом Росстрахнад­зора 19.05.94.

Страхование — это строго лицензируемая деятельность. Ни одно юридическое лицо не вправе заниматься этой деятельностью без получения государственной лицензии. Осуществление же страхо­вания без лицензии влечет за собой признание всех заключенных сделок недействительными.

Правовое регулирование страховых отношений обеспечивает цивилизованное взаимодействие на рынке страховых услуг субъек­тов этого сегмента рынка: страховщиков и страхователей, а также других физических и юридических лиц — получателей страхового возмещения, если они не являются страхователями финансовых, налоговых и правоохранительных органов, организаций государ­ственного управления и др.

Совокупность юридических отношений по проведению стра­хования можно разделить на две группы:

• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;

• правоотношения, возникающие по поводу организации стра­хового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Обе эти группы отношений регулируются законодательными и другими правовыми актами. При этом первая группа правоотно­шений есть предмет гражданского права, а вторая — других отрас­лей и подотраслей права: государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального.

В РФ в настоящее время формируется трехступенчатая систе­ма регулирования страхового дела (подобно тому, как это осуще­ствляется в других странах).

Первая ступень (общее гражданское право) — это Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например Ко­декс торгового мореплавания и др.

Гражданское законодательство регулирует товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возника­ющие между субъектами гражданских правовых отношений. В ка­честве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских пра­воотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы), а также нема­териальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспо­собность, т.е. семейные доходы в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами высту­пают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетель­ствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

Первая часть ГК РФ устанавливает понятия, лежащие в осно­ве страховых правоотношений, такие, например, как «физическое лицо», «юридическое лицо», «коммерческая и некоммерческая деятельность», определяет основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержит основы обязательственного права.

Во второй части ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по по­воду страхования как особого вида предпринимательства.

Вторая ступень (специальное законодательство) — это отдельные законы РФ, регулирующие отношения по поводу страхования: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Рос­сийской Федерации» и др.

Закон РФ «О страховании» создает равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как го­сударственных, так и негосударственных, гарантирует защиту интересов страхователей, определяет единые методические поло­жения по организации страхования и основные принципы госу­дарственного регулирования страховой деятельности.

Третья ступень (прочие нормативные акты) — это указы Прези­дента РФ, постановления Правительства РФ, подзаконные акты министерств и ведомств.

В законодательных актах первой и второй ступени приводятся основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и доб­ровольного страхования. Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования, содержатся в ГК РФ. В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование ко­торых не допускается:

• страхование противоправных интересов;

• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

• страхование расходов, к которым лицо может быть принужде­но в целях освобождения заложников.

Письменная форма договора обязательна. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключени­ем договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательно­го) может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сви­детельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщи­ком. Принятие страхователем этих документов служит согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Страхователь и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика — это наличие лицензии и соответствующих учреди­тельных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособ­ности согласно законодательству.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах. Согласно ГК РФ публичный договор отли­чается от других гражданско-правовых договоров следующими тремя характерными чертами:

• в качестве одного из субъектов такого договора должна высту­пать коммерческая организация (т.е. страховая компания — страховщик);

• коммерческие организации должны вступать в договорные от­ношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (т.е. страхователями);

• предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению ра­бот или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержа­ние именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отноше­нии каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите со­ответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следу­ющем.

Договор страхования является соглашением между страховате­лем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхо­ватель обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представ­ляет страховщику письменное заявление либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхо­вания. Факт заключения договора страхования должен удостове­ряться передаваемым страховщиком страхователю страховым сви­детельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

1) наименование документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские реквизи­ты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4) указание объекта страхования;

5) размер страховой суммы;

6) указание страхового риска;

7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8) срок действия договора;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия по соглашению сторон, в том числе допол­нения к правилам страхования либо исключения из них;

11) подписи сторон.

Закон оговаривает обязанности сторон. Так, страховщик обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшив­ших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установ­ленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачива­ет страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страхо­вом случае для предотвращения или уменьшения ущерба за­страхованному имуществу, если возмещение этих расходов пре­дусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных зако­нодательством РФ.

Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;

• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или за­ключаемых договорах страхования в отношении данного объек­та страхования;

• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страхо­вом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

При осуществлении страховой выплаты страховщик запраши­вает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохрани­тельных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих инфор­мацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе са­мостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового слу­чая. В свою очередь, предприятия, учреждения, организации обя­заны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммер­ческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение.

В законе предусмотрена возможность замены страхователя в договоре страхования, а также изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя производится по следующим правилам:

• в случае смерти страхователя, заключившего договор страхова­ния имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязаннос­ти переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное;

• в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, оп­ределяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязан­ностей по договору страхования его права и обязанности мо­гут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с зако­нодательством РФ обязанности по охране прав и законных ин­тересов застрахованного лица;

• если в период действия договора страхования страхователь су­дом признан недееспособным либо ограничен в дееспособно­сти, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственнос­ти заканчивается с момента прекращения или ограничения дее­способности страхователя;

• при реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страхов­щика к соответствующему правопреемнику в порядке, опреде­ляемом законодательными актами РФ.

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;

• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных Законом РФ «О страховании»;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном законода­тельными актами РФ;

• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

• в других случаях, предусмотренных законодательными акта­ми РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования сто­роны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по требо­ванию страхователя страховщик возвращает ему страховые взно­сы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расхо­дов; если требование страхователя обусловлено нарушением стра­ховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «О страховании» договор считается недей­ствительным в случаях, если:

1) он заключен после страхового случая;

2) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соот­ветствующего решения суда.

Причинами для отказа в страховой выплате могут быть следу­ющие случаи:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхово­го случая;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого за­ключен договор страхования, умышленного преступления, на­ходящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущер­ба по имущественному страхованию от лица, виновного в при­чинении этого ущерба;

• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выпла­ты страхового возмещения и страховой суммы также и в случаях:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных меро­приятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или за­бастовок;

• убытков, возникших вследствие изъятия, конфискации, рекви­зиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Договором страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообща­ется страхователю в письменной форме с мотивированным обо­снованием причин отказа.

Гражданское законодательство предусматривает правило суб­рогации: к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, кото­рое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответствен­ному за убытки, возмещенные в результате страхования, если до­говором имущественного страхования не предусмотрено иное. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещен­ные страховщиком, или осуществления этого права стало невоз­можным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

5.1.

<< | >>
Источник: Миляков Н.В.. Финансы: Учебник. — 2-е изд. — М.: ИНФРА-М,— 543 с. — (Высшее образование).. 2004

Еще по теме Методы государственного регулирования страховой деятельности и юридические основы страхования:

  1. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  2. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  4. 52. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. Глава 16. Организация страхования и государственный надзор за страховой деятельностью
  6. Формы и методы государственного регулирования инвестиционной деятельности, осуществляемой в форме капитальных вложений
  7. 9.3. Формы и методы государственного регулирования инвестиционной деятельности, осуществляемой в форме капитальных вложений
  8. 63. ПОНЯТИЕН ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ В ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ВНЕБЮДЖЕТНЫЕ СОЦИАЛЬНЫЕ ФОНДЫ
  9. Государственное регулирование финансовых страховых отношений
  10. Государственный надзор за страховой деятельностью
  11. 1.1.2. Правовые основы создания и осуществления деятельности юридического лица