<<
>>

Финансовые решения домашних хозяйств

Как и любая организация, домашние хозяйства для обеспечения существования, а также повышения уровня благосостояния своих чле­нов принимают многочисленные решения, относящиеся к различным сторонам жизнедеятельности.
Однако имеются коренные отличия как в механизме принятия решений, так и п их целевой направленности. Они в значительной мере проистекают из того факта, что между чле­нами домашних хозяйств существуют разнообразные связи, которые носят не столько экономический, сколько социальный характер. Ко­нечно, и в организациях бизнеса существуют социальные отношения, но они играют подчиненную к экономическим отношениям роль, по­скольку основные их цели являются экономическими, будь то рост прибыли, благосостояния акционеров или иное. Более того, в органи­зациях бизнеса неформальный характер отношений, выходящий за рамки экономических, как правило, является негативным фактором, снижающим эффективность их функционирования, и поэтому не по­ощряется. В домашних хозяйствах субординация рассматриваемых двух типов отношений прямо противоположная. Поэтому и экономи­ческие, и финансовые решения принимаются исходя не только из экономических целей (рост доходов домохозяйств; экономия затрат и т. п.), но и социальных (воспитание детей; повышение образователь­ного уровня; обеспечение условий для полноценного отдыха и т. д.). Экономические цели также играют подчиненную роль перед социаль­ными . и направлены на наиболее полную реализацию последних. Не случайно домашние хозяйства, особенно если это семья или дру­гая группа людей, связанная родственными отношениями, активно изучаются и социологической науке.

Другое существенное отличие домашних хозяйств от организаций бизнеса заключается в механизме и степени формализации принятия решений. В организациях бизнеса вырабатывается целая система ме­тодов принятия решении, включая планирование, оперативное управ­ление, контроль и другие стадии процесса управления, объединяемые понятием «менеджмент». Финансовые и инвестиционные решения представляют собой финансовый менеджмент. В организациях бизнеса существенным элементом является четкое определение оперативных и стратегических целей, их иерархии, способов достижения этих целей. Все это закрепляется во внутрифирменных регламентах. В домашних хозяйствах установление целей — также необходимый атрибут. Однако их достижение не связано с формализованными процедурами приня­тия решений. Последние принимаются часто по наитию, на основе жизненного опыта. Между членами домашнего хозяйства устанавлива­ется система неформальных связей, в которой определяется роль каж­дого из них. В домашних хозяйствах, как правило, не составляют ба­ланса денежных доходов и расходов, что также является отражением неформального характера принимаемых решений.

Домашнее хозяйство должно принимать два основных тина эко­номических решений: (1) как формировать структуру своих будущих активов с учетом уже имеющихся у него, т. с. надо ли приобретать новую недвижимость (например, жилье, земельные участки), движи­мые средства (например, автомобили, обстановку в квартире и т. п.) пли ценные бумаги и т. д.; одновременно определяется соотношение между вновь приобретаемыми активами; (2) каким образом форми­ровать фонд рабочего времени (определение работающих членов до машнего хозяйства, места их работы и др.).

Оба типа решений влияют на будущие доходы домашнего хозяйст­ва. Первый тип решений можно назвать инвестиционным, а доходы, получаемые от него,— также инвестиционным]!. Вместе с тем любые инвестиции требуют финансовых затрат в тон или иной форме.

Финансовые решения домашних хозяйств принимаются прежде всего п отношении использования денежных фондов. С точки зрения материального состава финансы домашнего хозяйства — это совокуп­ность созданных им целевых денежных фондов, другими слова- ми—это общий объем финансовых ресурсов, которыми располагает домашнее хозяйство. В структуру финансовых ресурсов домашнего хозяйства входят:

• денежные средства, предназначенные для текущих расхо­дов — расходы на приобретение продуктов питания, непродовольст­венных товаров, используемых в течение относительно иеиродолжи-

тельного периода времени (обувь, одежда и т.. п.), плата за периоди­чески потребляемые услуги и др.;

• денежные средства, предназначенные для капитальных расхо­дов — приобретение непродовольственных товаров, используемых в течение достаточно длительных промежутков времени (мебель, жи­лье, транспортные средства и т. д.). оплата услуг, достаточно редко потребляемых участниками домашнего хозяйства (образование, меди­цинская операция, туристическая путевка);

• денежные сбережения;

• денежные средства, вложенные в движимое и недвижимое иму­щество.

Как правило, домашнее хозяйство начинает свою хозяйственную деятельность не на пустом месте, т. е. первоначально обладает неко­торым накопленным ранее богатством, которое главным образом пе­реходит к нему по наследству, а иногда в результате дарения. Это богатство может быть представлено в различных формах, преж­де всего в форме недвижимости, наличных денег, а также в некото­рых случаях — ценных бумаг. Помимо первоначальных ресурсов их источниками являются: (а) располагаемый доход домашнего хозяйст­ва; (б) потребительский кредит; (в) социальные трансферты; (г) про­чие ресурсы (например, это могут быть выигрыши в ло1терею, дохо­ды от персональных займов другим физическим лицам[57] и др.).

Решения относительно использования ресурсов более подробно рассмотрены в п. 21.2, поскольку они связаны с осуществлением расходов домашними хозяйствами. Здесь же отметим, что все виды экономических решений домашнего хозяйства тесно взаимо­связаны между собой. Так, сбережения зависят от того, когда че­ловек предполагает уйти на пенсию. Выбор портфеля активов, в свою очередь, зависит от того, как домашнее хозяйство определяет, приоритеты в текущем потреблении и сбережении, а также от ин­дивидуальных предпочтений. Одни домашние хозяйства могут предпочесть большую часть текущих доходов потреблять, другие, напротив, сберегать. Как и в организации бизнеса, структура порт­феля активов во многом зависит от склонности к риску. Если чле­ны домашнего хозяйства, как инвесторы, имеют высокую склон­ность к риску, то может быть принято решение о том, что значи­тельную долю портфеля должны составлять ценные бумаги. Эта расположенность к риску различна в отдельных странах. Так, физические лица из США значительную часть своих доходов вкладывают в ценные бумаги, в то время как в Германии отноше­ние к риску более консервативное.

Экономические и финансовые решения в домашнем хозяйстве за­висят от многих факторов, среди которых основными являются:

(1) текущие и перспективные цели; (2) отношения между членами домашнего хозяйства; (3) уровень доходов домашнего хозяйства;

(4) предпочтения и склонность к риску членов домашнего хозяйства;

(5) внешняя среда, в которой действует домашнее хозяйство.

Внешняя среда оказывает очень большое влияние на решения в до­машнем хозяйстве. Наиболее важными факторами внешней среды для них являются законодательное регулирование доходов и расходов, в особенности в сфере занятости, налогообложения доходов, социальных пособий; отношения в коллективе, в котором работают члены домашне­го хозяйства; участие последних в общественных и политических орга­низациях; отношения между самими домашними хозяйствами.

Когда речь заходит о домашних хозяйствах как структурных эле­ментах общественного воспроизводства, то возникает ряд вопросов, которые касаются как их внутренней организации (роли отдельных членов, видов их деятельности, управления ресурсами), так и отно­шений с окружающей средой: обществом в целом, его институтами (общественными, политическими, экономическими), а также с други­ми домашними хозяйствами. Виды деятельности домашнего хозяйст­ва включают: (а) оплачиваемые работы в общественном и частном секторе экономики; (б) неоплачиваемые работы в рамках самого до­машнего хозяйства; (в) работы, выполняемые членами других до­машних хозяйств или для них (они могут как вознаграждаться, так и осуществляться безвозмездно).

В любом случае особенностью домашнего хозяйства в отличие от организаций бизнеса является значительная доля неоплачиваемых работ, осуществление которых необходимо для поддержания жизне­деятельности его членов (ведение домашнего хозяйства, воспитание детей и т. п.). Соотношение оплачиваемых и неоплачиваемых работ меняется исторически в пользу первых в силу рационализации и ме­ханизации домашнего труда и зависит также от социального состава домашнего хозяйства. Так, в семьях с большим количеством детей доля неоплачиваемых работ, как правило, выше. Чем выше доля не­оплачиваемых работ в домашнем хозяйстве, тем выше должен быть и уровень доходов для поддержания нормальной жизнедеятельности. Уровень и доля неоплачиваемых работ в домашних хозяйствах явля­ются одними из важнейших показателей экономического развития общества.

Организации бизнеса, в которых работают члены домашнего хозяйст­ва, в редких случаях принимают во внимание специфику последних, т. с. не учитывают потребности работников в обеспечении незанятых членов семей. В принципе они и не обязаны это делать. В то же время только государство может и должно через систему социальной помощи смягчать неравномерность в распределении доходов между домашними хозяйствами с различным составом членов и уровнем доходов.

Материалы для самостоятельной работы

Определите содержание следующих ключевых понятий: финан­сы домашнего хозяйства, распределительная функция финансов до­машнего хозяйства, контрольная функция финансов домашнего хо­зяйства; инвестиционная функция домашних хозяйств; финансовые и инвестиционные решения домашнего хозяйства.

<< | >>
Источник: Под ред. В. В. Ковалева. Финансы: учеб. --2-е изд., перераб. и доп.—М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, —610 с.. 2007

Еще по теме Финансовые решения домашних хозяйств:

  1. Доходная часть бюджета домашнего хозяйства. Состав, значение и показатели доходов домашнего хозяйства
  2. Лекция № 23 ДОМАШНЕЕ ХОЗЯЙСТВО И ЕГО ТИПЫ 23.1. Домашнее хозяйство как организация
  3. Расходная часть бюджета домашних хозяйств. Классификация расходов домашних хозяйств
  4. Финансы и финансовые ресурсы домашних хозяйств
  5. Доходы домашних хозяйств от предпринимательской деятельности, от операций с личным имуществом и денежные накопления в финансово-кредитной сфере
  6. Содержание финансов домашних хозяйств
  7. 23.3. Типы домашних хозяйств
  8. Домашнее хозяйство в экономике страны
  9. 14.1. Домашнее хозяйство в экономике страны
  10. Домашнее хозяйство
  11. Обязательные платежи домашних хозяйств
  12. Денежные сбережения домашних хозяйств
  13. Спрос домашних хозяйств
  14. Лекция 14. ЧЕЛОВЕК В ДОМАШНЕМ ХОЗЯЙСТВЕ
  15. Доходы и расходы домашних хозяйств
  16. Доходы домашних хозяйств » их структура
  17. 23.3.2. Домашнее хозяйство в рыночной экономике