<<
>>

Банковская система Российской Федерации

Центральный банк страны является главным звеном бан­ковской системы любого государства. Он— посредник между государством и экономикой. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству.
Но даже если го­сударство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия— 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он от­ражает общенациональные интересы, проводит политику не в ин­тересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Тради­ционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

- является банком банков;

- является банкиром правительства;

- осуществляет денежно-кредитное регулирование и банков­ский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения.

Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздей­ствует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выпол­нения им функций регулирования всей денежной системы стра­ны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно- кредитного регулирования и банковского надзора является на со­временном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки — основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Ис­торически сложившимися функциями коммерческих банков явля­ются: прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитова­ние промышленных и торговых предприятий, осуществление рас­четов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования устав­ного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставный фонд, резервный фонд и дру­гие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, ли­зингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и уча­ствуют в многонациональных консорциумах (банковских синди­катах).

По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

- универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

- специализированные, т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного — двух ви­дов банковских услуг для большинства своих клиентов. 1

На процесс развития банковской системы и таким образом на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет со­вокупность факторов как внешних по отношению к банков­ской системе, так и внутренних.

К внешним факторам относятся: экономические, политиче­ские, правовые, социальные и форс-мажорные.

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установле­ния экономических отношений с участием банков.

К экономическим факторам следует отнести принципы ис­полнения федерального бюджета, характер реализуемой денеж­но-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложе­ния, результаты проведения экономических реформ, формирую­щие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что вле­чет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги со стороны как предприятий и организаций, так и населения.

В случае кризисного развития наблюдаются противополож­ные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, услож­няющие деятельность отдельных банков, снижающие их надеж­ность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдер­живаться иод влиянием таких факторов, как чрезмерный налого­вый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значи­тельного числа крупных и средних предприятий, общее сниже­нии уровня доходов населения.

К политическим факторам относятся те решения органов государственной власти и управления на федеральном, регио­нальном и местном уровнях, которые влияют на характер реше­ний, принимаемых субъектами банковской системы: централь­ным банком, банками, кредитными организациями, банковским 1 ассоциациями.

К ним относятся:

— принципы денежно-кредитной политики;

— заявленные принципы формирования бюджета и его про­порций;

— основные направления совершенствования налогообложе­ния;

— реализуемые на практике принципы развития национально­го хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предприни­мательству, к банковской деятельности, к ответственности госу­дарства и бизнеса перед обществом.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают суще­ственное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консерватив­ность создает предпосылки правового регулирования возникаю­щих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая.

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов.

К социально-психологическим факторам относятся: уве­ренность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, та­моженного, валютного законодательства, в хороших перспекти­вах для экономики в целом и ее отдельных частей.

Все вышепе­речисленное в совокупности формирует уровень доверия к бан­ковской системе, готовность осуществлять банковские операцт и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей эконо­мического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые при­водят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

- природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняющие функционирование банковской систе­мы;

- политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости суще­ственного пересмотра условий взаимодействия банков и их кли­ентов;

- экономические (отказ государства от выполнения своих фи­нансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно­импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), кото­рые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным об­щей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы (налоговая, расчетов и т.п.), форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возмож­ным.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, сле­дует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы и определяются следующими основными моментами:

- ролью и авторитетом центрального банка в банковской сис­теме;

- компетенцией руководителей банков и квалификацией бан­ковских работников;

- уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

- степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

- сложившимися банковскими правилами и обычаями.

В России, как и в большинстве стран, банковская система яв­ляется двухуровневой (см. рис. 4).

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Перечисленные компоненты образуют систему, то есть объе­диненную общими функциями (банковская деятельность— осу­ществление, обеспечение, регулирование) и целями (обслужива­ние денежно-кредитного обращения) совокунность.

В банковской системе РФ существуют связи двух типов: связи между однопорядковыми элементами банковской системы и свя­зи Банка России с остальными элементами банковской системы. Связи первого типа обеспечивают отношения координации меж­ду указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы и слаженность ее функционирования. Структура финансово-кредитной системы государства приведена на рис.9. ,, ,

Центральный банк РФ
> Г > г > Г
Коммерческие банки, их филиалы и п р сдстанитс л ьства Небанковские

кредитные

организации

Ассоциации

коммерческих

банков

Универ­

сальные

hspace=0 vspace=0 align=left> Иностран­

ные

Специали-

зировпные

> і \ г
Ассоциация

российских

банков

Региональные

ассоциации

банков

Специализи­

рованные

ассоциации

банков

Рис. 9. Финансово-кредитная система Российской Федерации

Центральный банк в Российской Федерации был создан на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, ко­торый в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а затем в апреле 1995 г. — в Центральный банк Российской Федерации (Банк России). ,,

Правовой статус, функции, принципы организации и деятель­ности Центрального банка РФ (Банка России) определяются Кон­ституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Централь­ном банке РСФСР (Банке России)», а также Федеральным зако­ном от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Уставный капитал и иное имущество Банка России (ЦБ РФ, ЦБР) являются федеральной собственностью. Хотя Банк России является государственным банком, формально он независим в своей деятельности от Правительства. ЦБ РФ — юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязатель­ствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБР, обязательны для ор­ганов государственной власти РФ и ее субъектов, органов мест­ного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Про­екты федеральных законов, нормативных актов федеральных ор­ганов исполнительной власти, касающихся выполнения .функций Банка России, должны направляться на его заключение.

ЦБР подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума по представлению Прези­дента:

- назначает сроком на четыре года Председателя и членов высшего органа Банка России — Совета директоров;

- рассматривает годовой отчет ЦБР и аудиторское заключе­ние;

- определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка;

- заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной поли­тики).

В то же время ЦБ РФ тесно связан с Правительством. Он уча­ствует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель банка или один из его заместителей участвует в за­седаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр эко­номики или их заместители принимают участие в заседаниях Со­вета директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предпола­гаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, ко­ординируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и по­гашения государственного долга с учетом их воздействия на со­стояние банковской системы и приоритетов единой государст­венной денежно-кредитной политики.

При Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка России, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных ор­ганизаций и эксперты. Председателем Совета является Предсе­датель ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рас­сматривает концепцию совершенствования банковской систе­мы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирова­ния, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов за­конодательных и иных нормативных актов в области банков­ского дела.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреж­дения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности ЦБР. Нацио­нальные банки республик являются территориальными учреж­дениями ЦБР. Территориальные учреждения банка не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать реше­ния, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без раз­решения Совета директоров.

Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган — Совет директоров. В этот коллегиальный орган входят Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке Рос­сии на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении про­центных ставок Банка России, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в бан­ковскую систему России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

Основные цели, функции и операции ЦБ РФ определены Фе­деральным законом «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. (ст. 3):

> защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его

покупательной способности и курса по отношению к ино­странным валютам;

> развитие и укрепление банковской системы РФ;

> обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро­вания системы расчетов.

Достижение этих целей осуществляется путем выполнения Банком России своих функций, сформулированных в ст. 4 Закона, а именно ЦБ РФ:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную и денежно-кредитную поли­тику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и орга­низует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных ор­ганизаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных органи­заций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными органи­зациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Прави­тельства РФ все виды банковских операций, необходимые для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непо­средственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;

12) принимает участие в разработке прогноза и организует со­ставление платежного баланса РФ;

13) в целях осуществления указанных функций проводит ана­лиз и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по ре­гионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

14) осуществляет иные функции в соответствии с федераль­ными законами.

Как видно из приведенного перечня, функции ЦБ РФ в основ­ном совпадают с функциями центральных банков промышленно развитых стран.

Из определения, которое дано Законом о Банке России первой функции ЦБР, следует, во-первых, что денежно-кредитная поли­тика является единой государственной политикой, которая разра­батывается и проводится ЦБР во взаимодействии с Правительст­вом, поэтому ее цели определяются задачами общей экономиче­ской политики государства. Основной принцип формирования денежно-кредитной политики состоит в том, что ЦБР всегда бе­рет за основу официальный прогноз макроэкономических показа­телей, который использовался при составлении проекта Феде­рального бюджета. Одновременно ЦБР исходит из анализа разви­тия экономики за предшествующие периоды, программы соци­ально-экономического развития на среднесрочную перспективу и необходимости обеспечения устойчивого долговременного эко­номического роста.

Во-вторых, Закон определил, что денежно-кредитная полити­ка направлена на защиту и обеспечение устойчивости рубля, его внутренней и внешней стабильности, т.е. низких темпов инфля­ции и стабильного валютного курса.

Достижение низкого уровня инфляции способствует улучше­нию ожиданий экономических агентов и является, по мнению ЦБР, наилучшим вкладом денежно-кредитной политики в разви­тие экономики. Все 90-е годы и начало 2000-х, а также в средне­срочной перспективе последовательное снижение инфляции бы­ло, есть и будет главной целью денежно-кредитной политики ЦБР.

Снижение инфляции — конечная цель денежно-кредитной политики. Следует, однако, иметь в виду, что ЦБ РФ не в состоя­нии достичь конечной цели напрямую, он должен выбрать про­межуточную цель, которая непосредственно влияет на конечную. Промежуточной целью может быть достижение целевых ориен­тиров роста денежной массы, уровня валютного курса, процент­ных ставок.

В качестве промежуточной выбирается какая-либо одна цель, так как одновременное достижение всех целей практически не­возможно: например, поддержание денежной массы в установ­ленных пределах может привести к нарушению целевых устано­вок по уровню валютного курса и процентных ставок, поскольку он (уровень) зависит от предложения денег; и напротив, стремле­ние поддержать целевые ориентиры по валютному курсу или процентным ставкам может привести к расширению или сжатию денежной массы.

Традиционной целью денежно-кредитной политики Банка России является денежное таргетирование, которое предполагает поддержание темпов роста денежной массы на уровне, адекват­ном достижению конечной цели — установленных темпов ин­фляции. На практике это означает, что ЦБР ежегодно определяет в качестве основных ориентиров денежно-кредитной политики среднегодовой темп инфляции и годовой прирост денежной мас­сы. Например, на 2001 г. предусматривался темп инфляции 12— 14%, а прирост денежной массы — 34%; на 2002 г. соответствен­но: 14,3—15,5% и 22-28%.

ЦБР неоднократно признавал, что по мере ослабления ин­фляции в Российской Федерации связь между ростом денежной массы и инфляцией и соответственно роль денежных факторов при анализе и управлении инфляционными процессами снижа­ются.

Воздействие Банка России на денежную массу осуществляет­ся путем регулирования ликвидности банковской системы и кон­троля за ростом денежной базы. Для этого применяются различ­ные инструменты и методы денежно-кредитной политики. К ос­новным из них по Закону о Банке России (ст.35) относятся сле­дующие:

1) процентные ставки по операциям ЦБР (минимальные став­ки, по которым ЦБР осуществляет свои операции);

2) нормативы обязательных резервов, деноминируемых в ЦБР (резервные требования);

3) операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и облигациями ЦБР, а также краткосрочные операции с ценными бумагами;

4) рефинансирование, т.е. кредитование коммерческих бан­ков;

5) валютная интервенция с целью воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения, под которыми пони­мается установление лимитов на кредитование коммерческих банков, проведение банками отдельных операций;

8) выпуск от своего имени облигаций, размещаемых и обра­щаемых только среди кредитных организаций.

С 1996 г. к числу инструментов денежно-кредитной политики добавились депозитные операции ЦБР (привлечение в депозиты свободных средств банков для регулирования их ликвидности, как на фиксированные сроки, так и до востребования).

Следует отметить, что набор используемых Банком России инструментов меняется в зависимости от условий развития эко­номики, состояния финансовых рынков, объема официальных зо­лотовалютных резервов. Например, более двух лет не использу­ется такой метод денежно-кредитной политики, как изменение норм обязательных резервов. Последнее повышение было прове­дено в январе 2000 г. ЦБ РФ воздерживается от повышения нор­мативов обязательных резервов, полагая, что к данной мере мож­но прибегать лишь в исключительных случаях в целях ослабле­ния спекулятивного давления на рынок. В 90-е годы этот инстру­мент использовался весьма активно. В 1992—1995 гг. норма ре­зервов по депозитам до востребования достигала максимально возможных по Закону — 20%. В 1996—1999 гг. нормы депозитов изменялись ежегодно (часто несколько раз в течение года). С 1 января 2000 г. нормативы обязательных резервов по привлечен­ным средствам юридических лиц в рублях и привлеченным сред­ствам юридических и физических лиц в иностранной валюте ус­тановлены в размере 10%, а по рублевым депозитам физических лиц — 7%.

Важным инструментом денежно-кредитной политики являет­ся изменение процентных ставок по операциям Банка России. Начиная с 1993 г. ставка рефинансирования ЦБР изменялась не реже пяти раз ежегодно (в 1994 г. — девять раз), причем нередко

с интервалом в одну — две недели, иногда одновременно на 30— 40 пунктов.

Максимальный уровень ставки рефинансирования в 1991 г. достигал 20%, в 1992 г. — 80%, в 1993 г. — 210%. С апреля по октябрь 1994 г. ставка постепенно была снижена до 130%, а затем снова повышалась, достигнув в январе 1995 г. — 200%. С мая 1995 г. до ноября 1997 г. ставка снижалась 13 раз, достигнув 21%. В ноябре 1997 г. она вновь была повышена до 28%, в феврале 1998 г. — до 42%, а в конце мая — до 150%. В 1998 г. ЦБР пере­сматривал ставку рефинансирования девять раз. С июля 1998 г. началось постепенное снижение ставки. 9 апреля 2002 г. она была установлена на уровне 23%.

Ставка рефинансирования играет ключевую роль в системе процентных ставок Банка России. Однако, как отмечается в Ос­новных направлениях единой государственной денежно- кредитной политики на 2002 г., задачей изменения этой ставки не является оперативное влияние на текущую ситуацию на межбан­ковском рынке. Изменение ставки играет роль сигнала, который дает участникам рынка информацию .об оценке Банком России уровня инфляции и перспектив ее развития. Тем самым ставка оказывает влияние на информационные ожидания, а значит, на политику хозяйствующих субъектов.

Кроме ставки рефинансирования ЦБР устанавливает ставки по внутридневным кредитам, кредитам «овернайт», ломбардным кредитам, а также депозитным операциям.

Быстрое развитие рынка государственных ценных бумаг в России в 1993—1995 гг. создало предпосылки активного исполь­зования операций на открытом рынке для воздействия на банков­скую ликвидность и денежную базу. Так, покупка ЦБР государ­ственных ценных бумаг у коммерческих банков внесла значи­тельный вклад в преодоление кризиса рынка межбанковских кре­дитов в августе 1995 г. С 1995 г. операции Банка России на вто­ричном рынке ГКО—ОФЗ стали главной определяющей роста денежной базы. Достаточно сказать, что в конце 1995 г. этими операциями было охвачено около 80% прироста денежной базы (в широком определении), в конце 1996 г. — около 82%, а в сере­дине 1997 г. — 133% по сравнению с 1% в начале 1995 г. С авгу­ста 1998 г. объем операций на открытом рынке резко сократился в результате реструктуризации задолженности по государствен­ным ценным бумагам со сроком погашения до 31 декабря 1999 г.

Роль государственных ценных бумаг в этой ситуации частично взяли на себя облигации Банка России. Кроме того, ЦБР прово­дит работу по переоформлению части государственных облига­ций в облигации с рыночными характеристиками. Такое пере­оформление позволит проводить с ними операции на открытом рынке.

В целях регулирования ликвидности банков ЦБР активно про­водит депозитные операции с коммерческими банками.

Важное направление денежно-кредитной политики Банка Рос­сии — политика валютного курса. ЦБР активно использует об­менный курс рубля в качестве инструмента регулирования де­нежного обращения и уровня инфляции. Покупая или продавая доллары США за рубли, ЦБР оказывает воздействие как на объем рублевой массы, так и на валютный курс рубля.

Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение. В отличие от промышленно развитых стран удельный вес наличных денег в России очень велик — около 40% денежной массы, поэтому эмиссионная функция ЦБР имеет особенно большое значение. Контроль за ростом денежной базы, более 70% которой со­ставляют наличные деньги в обращении, является важной со­ставляющей системы регулирования Банком России денежной массы.

Банкноты (билеты Банка России) и монеты — это безус­ловные обязательства Банка России, которые обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монеты Банка России являют­ся де-юре единственным законным средством платежа на тер­ритории РФ: они обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, а также для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ. Это означает, что зачисленные на счета рубли (т.е. рубли в безна­личной форме) обладают де-факто таким же статусом законно­го платежного средства, как и наличные рубли. В целях орга­низации налично-денежного обращения на территории РФ Банк России:

> осуществляет прогнозирование и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет, создает их резервные фонды;

> устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации на­личных денег для кредитных организаций;

> устанавливает признаки платежеспособности денежных зна­ков и порядок замены поврежденных банкнот и монет, а также

их уничтожение;

> определяет порядок ведения кассовых операций.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Главная цель банковского ре­гулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБР осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними по следующим основным направ­лениям:

- регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций (минимального размера капитала, достаточности капитала, нормативов ликвидности и др.);

- определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

- регистрация эмиссий ценных бумаг кредитных организа­ций;

- установление правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предос­тавления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций;

- регистрация и лицензирование деятельности кредитных ор­ганизаций;

- надзор за соблюдением банковского законодательства, нор­мативных актов ЦБР, проверка деятельности кредитных органи­заций.

Банк России выполняет функции главного регулирующего ор­гана платежной системы Российской Федерации. Он организует межбанковские расчеты, служит расчетным центром банковской системы страны; устанавливает правила, формы, сроки и стан­дарты осуществления безналичных расчетов в России; координи­рует, регулирует и лицензирует организацию расчетных (в том числе клиринговых) систем.

Банк России, подобно центральным банкам других стран, выполняет функцию банкира, финансового консультанта и агента Правительства РФ. На его счетах хранятся средства Федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, госу­дарственных внебюджетных фондов. Он может предоставлять кредиты Правительству России на срок не более одного года

(для покрытия кассовых разрывов в госбюджете) под обеспече­ние ценными бумагами и другими активами, если иное не уста­новлено федеральным законом о федеральном бюджете. За ис­ключением тех случаев, когда это предусматривается указан­ным законом, банк не вправе предоставлять прямые банковские ссуды Правительству РФ для финансирования бюджетного де­фицита и покупать государственные ценные бумаги при их пер­вичном размещении.

ЦБР консультирует Минфин РФ по вопросам графика вы­пуска государственных ценных бумаг и погашения государствен­ного долга с учетом их воздействия на состояние банковской сис­темы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России осуществляет обслуживание государственно­го внутреннего долга РФ. Его полномочия в этой сфере опреде­ляются федеральным законодательством и прежде всего Законом РФ от 13 ноября 1992 г. «О государственном внутреннем долге Российской Федерации». В соответствии с этим Законом управ­ление государственным внутренним долгом (определение поряд­ка, условий выпуска и размещения долговых обязательств) осу­ществляется Правительством РФ. Обслуживание долга произво­дят ЦБР и его учреждения посредством осуществления операций по размещению долговых обязательств Правительства РФ, их по­гашению и выплате доходов в виде процентов по ним или в иной форме.

Банк России выполняет внешнеэкономическую функцию

по следующим основным направлениям:

- ЦБР предоставляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в меж­дународных банках и иных международных валютно-финансо­вых организациях;

- участвует в капиталах и деятельности международных орга­низаций, которые занимаются развитием сотрудничества в де­нежно-кредитной, валютной, банковской сферах;

- определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ, выдает разрешения на создание бан­ков с участием иностранного капитала и филиалов иностран­ных банков, а также осуществляет аккредитацию представи­тельств кредитных организаций иностранных государств на территории РФ;

- определяет порядок осуществления расчетов с иностранны­ми государствами;

- принимает участие в разработке прогноза платежного ба­ланса России и организует его составление;

- управляет международными резервами страны;

- в соответствии с Законом «О валютном регулировании и ва­лютном контроле» выполняет функции органа государственного валютного регулирования и валютного контроля.

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законода­тельством банками являются кредитные организации, выпол­няющие в совокупности такие виды операций, как привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение бан­ковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти госу­дарственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских опера­ций.

Количество коммерческих банков в стране постоянно изменя­лось, первоначально их количество увеличивалось, а затем на­ступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их чис­ло. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие круп­ные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост их числа (см. табл.7). В настоящее время в России насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

По своей организационно-правовой форме большинство ком­мерческих банков являются акционерными банками, хотя при­сутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнитель­ной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на конец 2001 г., банков с уча­стием государственных унитарных предприятий было свыше 400, Наиболее крупными из них являются такие банки, как Сберега­тельный банк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк.

Кредитные организации в России
1.07.97 1.06.98 1.01.99 1.07.99 о

о

р

1.07.00 о

р

1.01.02
Всего кредитных органи­ 2550 2529 2483 2441 2378 2318 1311 2001
заций
Действующих банков 1848 2502 1476 1401 1349 1331 1274 1276
Небанковские кредитные 27 22 43
организации
Банки со 100%-ым ино­ 17 23
странным участием
Уставный капитал дейст­ 139.2 260
вующих кредитных орга­ млрд млрд
низаций руб. руб.
Филиалы банков в РФ 3433
Филиалы Сбербанка РФ 1233

Таблица 8

Уставный капитал кредитных организаций
Количество кредитных организаций
Наименование 1.01.01 1.01.02
количест­

во

уд.вес к итогу количество уд. вес к итогу.
До 3 млн руб. 174 13.3 128 9.7
От 3 до 10 млн руб. 282 21.5 218 16.5
От 10 до 30 млн руб. 313 23.9 317 24.0
От 30 до 60 млн руб. 254 19.3 255 19.3
От 60 до 150 млн руб. 127 9.7 171 13.0
От 150 до 300 млн руб. 68 5.2 97 7.4
От 300 млн руб. и вы­ 93 7.1 133 10.1
ше

Всего по России

1311 100 1319 100

В России разрешено открытие банков с участием иностранно­го капитала. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35—50% капитала банка насчитывается 127, а со 100%-ным иностранным участием на данный момент — 23. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6%. В основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской дея­тельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций: , ч .

- привлечение денежных* средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банков­ским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юри­дических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна­личной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и оп­ределенные сделки:

- выдачу гарантий; .

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и кам­нями;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хра­нения документов и ценностей;

-лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, рос­сийские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом количестве операций, основными из которых выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и приня­тие вкладов населения, кредиты и вложения в ценные бумаги. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в послед­ние годы коммерческие банки все больше начинают ориентиро­ваться на обслуживание физических лиц.

В России по сравнению с другими странами доля специали­зированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов, довольно мала. Среди них особую роль играг- Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размс рам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он ос­тается одним из немногих банков, занимающихся кредитовани­ем физических лиц.

Наряду со Сберегательным банком к числу специализирован­ных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредито­ванием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще в начале 90-х годов, но особого развития пока не по­лучили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. По­этому такие банки с целью получения прибыли в большей степе­ни выполняют роль универсальных банков, нежели специализи­рованных.

Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслу­живанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельно­сти России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеоб­разными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки толь­ко начинают развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики их развитие будет продолжаться.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах ры­ночного типа является усиление позиции и роли ассоциаций как саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики. Ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля за отдельными элементами дея­тельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированно­го персонала и т.п.

Банковская ассоциация — общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах зако­нодательной, исполнительной, судебной власти, а также коорди­нации и совершенствования их деятельности.

Ассоциация российских банков (АРБ) представляет и за­щищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других за­дач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с АРБ во многих регионах России действуют региональ­ные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем бы­ла учреждена Ассоциация российских банков.

В настоящее время в различных регионах России действуют следующие ассоциации банков:

- Азово-Черноморский банковский союз;

- Алтайский банковский союз;

- Ассоциация коммерческих банков Башкортостана;

- Банковская ассоциация Азиатско-Тихоокеанского региона;

- Банковский союз «Большая Волга»;

- Ассоциация банков Республики Бурятия;

- Воронежский банковский союз;

- Банковский союз « Банкирский Дом» (Калуга);

- Московский банковский союз;

- Ассоциация коммерческих банков Республики Мордовия;

- Рязанская банковская ассоциация;

- Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга;

- Ассоциация банков Свердловской области;

- Ставропольская краевая ассоциация «БАНК»;

- Банковская ассоциация Татарстана;

- Ассоциация коммерческих банков;

- Ассоциация коммерческих банков по Тверской области;

- Ассоциация банков республики Саха.

Все перечисленные ассоциации созданы на добровольных на­чалах региональными банками (в ряде регионов их членами яв­ляются и иногородние банки, имеющие в них свои филиалы) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами они являются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличие объективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в координации усилий по представле­нию и защите интересов банков в органах государственной вла­сти различного уровня, между ними постоянно осуществляется взаимодействие и обмен информацией. Представители АРБ при­нимают участие в работе конференций региональных ассоциа­ций.

Наличие региональных банковских ассоциаций является од­ной из особенностей банковской системы России.

<< | >>
Источник: Деева А.И.. Финансы: Учебное пособие / А.И. Деева. — 2-е изд. пе- рераб. и доп. — М.: Издательство «Экзамен»,— 416 с.. 2004

Еще по теме Банковская система Российской Федерации:

  1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  3. 9. Банковская система Российской Федерации
  4. Структура банковской системы Российской Федерации
  5. 17.4. Этапы развития банковской системы в Российской Федерации
  6. Глава 10. Банковская система Российской Федерации
  7. Глава 33. Банковская система Российской Федерации
  8. Глава 13. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  9. Глава 12. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  10. 10. 3. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации
  11. Глава 1. Банковская система Российской Федерации и ее особенности
  12. 7.1. Система налогов и сборов в Российской Федерации по Закону РФ «Об основах налоговой системы в Российской Федерации»
  13. Автор. Анализ развития кредитно-банковской системы Российской Федерации, 1999
  14. Современная финансовая система Российской Федерации и ведущих зарубежных стран Финансовая система Российской Федерации
  15. Реструктуризация российской банковской системы и стратегические проблемы развития банковского инвестирования производства
  16. Глава 34. Основы банковского законодательства в Российской Федерации