4.1. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ

Кредитные отношения в экономике любого государства реализуются с помощью кредитной системы, которая включает в свой состав широ­кий перечень элементов с учетом разнообразия форм и видов кредитных отношений, рассмотренных выше.

Предпосылками формирования кредитной системы того или иного государства являются:

1) развитие товарно-денежных отношений, следовательно, повыше­ние спроса со стороны предпринимателей на кредитно-расчетные услуги;

2) рост частной собственности и юридическое закрепление статуса собственника за конкретным владельцем. Это позволяет создавать коммерческие банки в форме акционерных обществ, что способствует формированию ресурсной базы и концентрации банковского капитала;

3) укрепление законодательной власти, принятие нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных организаций и обеспе­чивающих защиту интересов кредиторов и вкладчиков банков.

В экономической литературе понятие кредитной системы обычно рассматривают в узком и широком смысле.

В узком смысле под кредитной системой понимают совокупность кредитных организаций, через которые реализуются отношения по по­воду мобилизации и перераспределения временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.

В широком смысле кредитная система представляет собой совокуп­ность кредитных отношений, существующих в данной стране, форм и методов кредитования, а также коммерческих банков и других кре­дитных организаций, участвующих в этих отношениях.

Важным элементом кредитной системы являются кредитные орга­низации. Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специ­ального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Феде­рации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитные организации подразделяют на два вида: банки и не­банковские кредитные организации. Закон о банках и банковской деятельности определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юриди­ческих лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц.

Таким образом, названные три банковские операции являются при­знаком банка и отличают его от других финансовых организаций.

Банки можно классифицировать по различным критериям:

• характер деятельности (универсальные и специализированные);

• организационно-правовая форма (акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью);

• территория деятельности (региональные и межрегиональные) и др.

По характеру деятельности в нашей стране, как и в других государ­ствах, преобладают универсальные банки, поскольку являются более конкурентоспособными, обладают широким диапазоном оказываемых услуг, разнообразной клиентской базой.

Виды специализированных банков приведены на рис. 4.1.

Рис.

4.1. Виды специализированных банков

Небанковская кредитная организация отличается от банка тем, что имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмо­тренные законом, допустимые сочетания которых обычно устанавлива­ются Банком России. Следует подчеркнуть особый статус последнего в кредитной системе. Центральный банк Российской Федерации непо­средственно участвует в кредитных отношениях и осуществляет их регу­лирование, но извлечение прибыли не является целью его деятельности. Видами небанковской кредитной организации являются расчетные палаты, клиринговые центры, платежные кредитные организации, ос­новное назначение которых состоит в осуществлении межбанковских расчетов, а также открытии счетов клиентов, осуществлении расчетно- кассового обслуживания, переводов для физических и юридических лиц.

В составе кредитной системы обычно выделяют три уровня иерар­хии. На первом, или верхнем, уровне находится центральный банк как единый эмиссионный центр, орган регулирования и надзора за дея­тельностью кредитных организаций. На втором уровне — многочис­ленные коммерческие банки, небанковские кредитные организации, выполняющие различные виды банковских операций. На третьем, или нижнем, уровне — организации так называемой парабанковской системы. По-другому, в кредитную систему входят банковская система и парабанковская система (рис. 4.2). Об элементах банковской системы, ее видах речь пойдет в параграфе 4.2.

Парабанковскую систему представляют следующие организации:

• микрофинансовые, микрокредитные организации, оказывающие услуги физическим лицам и малым предприятиям по финансированию и кредитованию, способствующие своей деятельностью обеспечению денежными ресурсами малого бизнеса, развитию предпринимательства и повышению финансовой грамотности населения;

• кредитная кооперация, кредитные союзы, общества взаимного кредита, основной целью которых, в соответствии с Федеральным за­коном от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной потребительской кооперации», является удовлетворение потребности своих членов в кредитных ресурсах путем предоставления средств из ссудного фонда, сформированного за счет взносов участников;

• специализированные финансово-кредитные организации, предо­ставляющие кредитные и финансовые услуги предприятиям и частным лицам в определенных сферах и видах хозяйственной деятельности. Они специализируются на одной или нескольких основных операциях, доминируют в относительно узких сегментах рынка и обслуживают специфический круг клиентуры. В их число входят лизинговые, факто­ринговые, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании (фонды), финансовые компании, ломбарды.

Рис. 4.2. Состав кредитной системы страны


Наконец, к организациям парабанковской системы относят по- чтово-сберегательные учреждения. Это почтовые отделения, почтово- сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, которые ак­кумулируют сбережения населения и направляют средства в основном на финансирование ипотеки и жилищного строительства, занимаются осуществлением денежных переводов.

Почтово-сберегательные услуги развиты во многих странах: в Япо­нии, во Франции и др. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории всей страны, в том числе в отдаленных районах, где нет других кредитных организаций, почтово-сберегательная система спо­собна аккумулировать значительное число вкладов. С помощью данной системы можно организовать переводы денежных средств, оказывать прочие финансовые услуги населению. В России система почтово- сберегательных учреждений отсутствует, однако проекты ее создания рассматриваются, в том числе и на федеральном уровне.

Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании пре­вращаются в настоящее время в важнейший источник долгосрочных финансовых ресурсов для банковской системы, поскольку все взносы страхователей хранятся на банковских счетах. Это позволяет исполь­зовать их для инвестиционных операций и стимулирования экономи­ческого роста в стране.

Для содействия функционированию организаций кредитной си­стемы, о которых шла речь выше, в каждом государстве создается дополнительно кредитная инфраструктура. В состав кредитной ин­фраструктуры включают организации, оказывающие посреднические, информационные и консультационные услуги в сфере кредитования, расчетов, операций с ценными бумагами. Это прежде всего кредитные бюро, рейтинговые агентства, оценочные компании, организации, занимающиеся управлением проблемной ссудной задолженностью и осуществляющие реализацию залога.

Иерархическая структура кредитной системы имеет свои националь­ные особенности, в соответствии с которыми различают два основных типа кредитных систем: универсальные и сегментированные (специ­ализированные).

В универсальной кредитной системе законодательно не ограничи­вается выполнение банками тех операций, которые не относятся к бан­ковским, т.е. лицензируемым центральными банками. Такие системы характерны в основном для стран Западной Европы.

В России банки как звенья кредитной системы являются универ­сальными по своему характеру. Это выражается в том, что помимо бан­ковских операций они выполняют и прочие сделки. Банки, как универ­сальные организации, активно функционируют на рынке ценных бумаг, выступая на нем в качестве эмитента, инвестора и посредника (рис. 4.3).

Финансовый брокер


Финансовый дилер

Доверительный управляющий

Депозитарий

Рис. 4.3. Роль коммерческого банка на рынке ценных бумаг

В строго сегментированной (специализированной) кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Таким обра­зом, при сегментированной системе банковские операции по приему вкладов, депозитов и выдаче кредитов, расчетно-кассовому обслужива­нию законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг, финансовому посредничеству на рынке ценных бумаг и ряда других видов услуг (доверительное управление имуществом, консультационные, информационные услуги, лизинг, факторинг). Сег­ментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сег­ментированные в современных условиях не носит абсолютного характера.

Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит не­сколько этапов развития, на которых может преобладать в той или иной мере склонность то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и ряда других стран.

Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в со­временных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и небанковскими кредитными организациями становятся все более условными. Это происходит по следующим причинам:

а) банки все больше проникают в сферу деятельности других кре­дитно-финансовых институтов в условиях конкуренции;

б) расширяется спектр операций, которые выполняются небанков­скими организациями в целях повышения доходности.

Кредитные системы стран Западной Европы исторически сформиро­вались в основном в XVIII—XIX вв., а в более молодых государствах — США, странах Центральной и Восточной Азии, Африки и Латинской Америки — только в XX в. Что же касается Российской Федерации, то существующая в настоящее время кредитная система создавалась в ходе экономических реформ 1990-х гг.

К особенностям кредитной системы России относятся:

• четкое законодательное разграничение состава операций банка и небанковской кредитной организации;

• прямое запрещение кредитным организациям осуществлять про­изводственную, торговую деятельность, операции с недвижимостью (кроме приобретения последней для собственных нужд), а также стра­ховые операции (кроме страхования банковских рисков);

• наличие возможности для кредитных организаций осуществлять все виды операций с ценными бумагами, а также выступать професси­ональными участниками рынка ценных бумаг;

• развитость банковской и филиальной сети при явной недостаточ­ности специализированных финансово-кредитных организаций.

Роль кредитной системы в национальной экономике огромна, и все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают интересы различных субъектов хозяйствования. Это связано с тем, что последние выступают кредиторами, инвесторами, ссудозаемщиками — одним словом, клиентами кредитных организаций. Поэтому финансовая устойчивость кредитных организаций становится необходимым усло­вием стабильного развития экономики в целом.

<< | >>
Источник: Под ред. Т.М. Ковалевой. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / коллектив авторов;. - М.: КНОРУС. - 168 с.. 2016

Еще по теме 4.1. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ:

  1. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  2. 40. СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  3. 40. СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  4. ГЛАВА II. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И МУНИЦИПАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ КАК ЭЛЕМЕНТ ФИНАНСОВО­КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  5. 2. Налоговый процесс, его содержание и элементы
  6. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  7. 1. Содержание и элементы государственного налогового менеджмента
  8. Понятие политической культуры: содержание, элементы и функции
  9. 1. Содержание и элементы корпоративного налогового менеджмента
  10. 5.1. Содержание учетной политики и ее основных элементов
  11. 8.9. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
  12. 41. Понятие и содержание кредитного договора
  13. ТЕМА 7. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  14. § 6. Порядок заключения и содержание кредитного договора
  15. 19.1. Содержание международных финансово-кредитных отношений
  16. § 1. Содержание денежно-кредитной политики и основные ее теоретические концепции
  17. 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ