<<
>>

5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности

Страхование делится на отдельные отрасли в зависимости объектов страхования, методов расчета тарифов и других условий. Внутри каждой отдельной отрасли страхования различают более мелкие виды страхования.

Личное страхование делится на следующие виды страхования:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

• пенсионное страхование:

• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите­тов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование;

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни наиболее востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового бла­гополучия, в старости - пенсионное страхование. В течение всей жизни - медицинское страхование. Личное страхование выполняет такую важную социальную функцию, как обеспечение сохранения здоровья и накопления средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхо­ванию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (вы­годоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное отклонение продолжи­тельности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее средне­статистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. По­этому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:

• вероятность преждевременной смерти в молодом возрасте или ранее средней про­должительности жизни;

• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

• вероятность дожить до глубокой старости, что требует получения регулярных до­ходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на до­житие, страхование ренты.

Страхование жизни осуществляется на следующих принципах.

• страховом интересе;

• участии страхователя в прибыли страховой компании;

• выкупа страхового договора;

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие типы договоров (полисов) страхования:

1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определен­ный срок времени, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых пре­мий, обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых премий, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется вы­платить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия догово­ра, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к сме­шанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхова­телем или застрахованным.

При страховании жизни неопределенность связана со слу­чайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. По­этому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода данных служат таблицы смертности, которые составляются государственными органами статистики с определенной перио­дичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения.

К личному страхованию относится пенсионное страхование, страхование от не­счастных случаев, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и авто­мобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, добровольное медицинское страхование, страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование не­отложной помощи и др.

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обя­зуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застра­хованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Законодательно определены следующие виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодо­рожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Под имуществом понимается совокупность материальных объектов или вещей, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное ли­цо. Имущество лица или организации может включать: землю, здания, мебель, банков­ские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и многие другие ве­щи. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав.

Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, под которым подразумевается, что страхователь после наступления страхового случая должен быть по­ставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно пе­ред ним. В этой связи становится актуальной проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Существуют такие виды стоимостной оцен­ки, как: первоначальная, восстановительная, остаточная, балансовая, рыночная.

К имущественному страхованию относятся страхование транспортных средств (автомобилей, воздушных и морских судов), грузов, животных, ракетно-космических рис­ков, урожая, посевов, огневое страхование, страхование от кражи, страхование прав соб­ственности и иных вещных прав, страхование технических рисков, жилищное страхова­ние и др.

Одной из отраслей страхования является страхование гражданско-правовой ответственности, под которым понимается способ принудительного воздейст­вия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущест­венного характера, направленных на восстановление имущественного поло­жения потерпевшего.

Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимуществен­ных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумыш­ленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущест­венные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причи­ненного потерпевшему.

Страхование ответственности тесно связано с имущественным страхованием, по­скольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряже­нием имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страхо­вании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определен­ную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом. Стра­хование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование - это, большей частью, страхование суммы, а страхование ответст­венности - страхование ущерба.

Существуют следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транс­порта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опас­ные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недос­татков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование предпринимательских рисков обычно направлено на страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и/ или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимате­ля обстоятельствам.

Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страхо­вую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавли­вают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15-20% страховой суммы. Страхова­тель предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расхо­дах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах.

Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхова­ния предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связанной с соз­данием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от переры­вов в производстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам). Помимо пере­численных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.

Под предпринимательским риском понимается возникающая при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов, возможность получения ущерба.

Предпринимательство сопряжено с неопределенностью экономической конъюнк­туры, которая вытекает из непостоянства спроса и предложения на товары, деньги, фак­торы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные эко­номические, социальные и политические условия, в рамках которых предприниматель осуществляет свою деятельность и к динамике которых он вынужден приспосабливаться. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым и действительным и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Наличие предпринимательского риска - это, по сути дела, оборотная сторона эко­номической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя со­путствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, по мере развития рыночных отношений в нашей стране будет усиливаться неопределенность и предпринимательский риск. Иными словами, для получения экономической прибыли предприниматель должен осознанно пойти на принятие рискованного решения.

Предпринимательские риски могут быть классифицированы по следующим признакам:

• по сфере возникновения;

• по длительности во времени;

• по степени риска;

• по характеру последствий.[46]

<< | >>
Источник: Николаева Т.П.. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ: Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 371 с.. 2008

Еще по теме 5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности:

  1. ЛЕКЦИЯ № 15. Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности
  2. Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе
  3. 41. Виды страховых услуг на рынке страхования: личное и имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
  4. 41. Отрасли страхования
  5. 7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  6. 29. СФЕРЫ, ОТРАСЛИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ОСОБЕННОСТИ
  7. 29. СФЕРЫ, ОТРАСЛИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ОСОБЕННОСТИ
  8. 54. Имущественное страхование
  9. 5.2. Причины возникновения и развития страхования. Исторические типы страхования
  10. Порядок заполнения расчета по взносам на обязательное социальное страхование и страхование от несчастных случаев (форма-4 ФСС РФ)
  11. 1. Имущественное страхование
  12. Имущественное страхование
  13. 4.6. Выплаты по договорам страхования 4.6.1. Добровольное медицинское страхование