<<
>>

4.2. Основы организации страховых отношений

Страховые отношения возникают при заключении договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее право и осу­ществляющее страховую деятельность.

Страхователь - это юридическое лицо или физическое лицо, имеющее страховые отношения со страховщиком на основании заключаемого на добровольной основе договора или в силу зако­на. Установленная на их основе денежная сумма, исходя из кото­рой устанавливаются размеры страхового взноса, уплачиваемо­го страхователем, и страховой выплаты при наступлении страхо­вых случаев, называется страховой суммой. В пределах страховой суммы при наступлении страховых случаев произво­дится страховое возмещение.

Ущерб, причиненный страхователю вследствие страхового случая, может частично не оплачиваться страховщиком. Эта часть носит название страховой франшизы. Она показывается в договоре страхования.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованным может быть не только сам страхователь, но и лицо, указанное им, с правом его замены стра­хователем до окончания срока действия договора страхования.

Страховым взносом называется плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с до­говором страхования или законом.

Страховая выплата выступает в виде суммы страхового возме­щения за нанесенный ущерб при наступлении страхового случая.

Совместное страхование, осуществляемое несколькими стра­ховщиками по одному договору страхования, называется состра­хованием. В этом случае риск распределяется между двумя или несколькими страховщиками. Уменьшение страхового риска мо­жет осуществляться и путем перестрахования. В этом случае стра­ховщик свои договорные обязательства перед страхователем пол­ностью или частично страхует у другого страховщика, называе­мого перестраховщиком.

Таким образом, страховые компании оказываются связанными взаимными обязательствами по возме­щению ущерба перед страхователем.

Страхователь, в свою очередь, имеет право заключать со стра­ховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу послед­них. Страховщик выдает страхователю страховой полис, под­тверждающий договор страхования. Период его действия называ­ется сроком страхования.

В страховом полисе указываются:

♦ наименование;

♦ юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

♦ фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

♦ объект страхования;

♦ размер страховой суммы;

♦ страховой риск;

♦ размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

♦ срок действия договора;

♦ другие условия по соглашению сторон;

♦ подписи сторон.

Договор страхования, как правило, вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, представляю­щего собой плату за страхование.

При наступлении страхового случая страховой компанией выплачивается денежная сумма, именуемая страховой выплатой.

Предварительно перед этой выплатой страховая компания рас­следует все обстоятельства, связанные с этим страховым случаем.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взно­са в рублях с единицы страховой суммы или с объекта (предмета) страхования. Исходя из страховой суммы и страхового тарифа определяется страховая премия, т. е. общая сумма страховых взносов, уплачиваемая страховщику страхователем по договору страхования.

В случаях, когда страховой риск стал свершившимся фактом, потери страхователя от этого называются страховым ущербом. При страховом ущербе страховщик выплачивает страхователю определенную сумму, называемую страховой выпла­

той.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 965) пре­дусматривается, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате стра­хования.

При этом страховщику передаются все документы, до­казательства и сведения, необходимые ему для осуществления перешедшего к нему права требования.

Организация страховых отношений во многом определяется рыночной средой, формируемой в нашей стране. Существование рынка страхования обусловливается заинтересованностью в страховых условиях юридических и физических лиц и существо­ванием страховщиков (страховых компаний), которые могут удовлетворять эти потребности. Страховые услуги, как уже отме­чалось, могут предоставляться на основе договоров при добро­вольном страховании, а если по закону — то при обязательном страховании.

Страховой рынок развивается достаточно активно. На смену государственным страховым организациям, являвшимся моно­полистами в страховом деле (Госстрах для страхования внутри страны и Ингосстрах для страхования за рубежом), пришли акци­онерные и частные страховые организации. По данным Минис­терства финансов РФ, на 1 октября 1999 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял 8341 млн руб.[2] Чис­ло отечественных страховщиков к началу 2000 г. составляло по­рядка 1400 компаний.

Основой финансовой устойчивости страховщиков (согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Россий - ской Федерации» от 20ноября 1999г.) является наличие у них оп­лаченного уставного капитала и страховых резервов, а также сис­тема перестрахования. Согласно изменениям уставный капитал страховых компаний должен быть выше 2,1 млн руб.

<< | >>
Источник: Под ред. проф. А. М. Ковалевой. Финансы и кредит: Учеб. пособие — М.: Финансы и статистика, — 512 с: ил.. 2005

Еще по теме 4.2. Основы организации страховых отношений:

  1. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  2. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  3. Формирование финансового результата деятельности страховой организации. Доходы страховой организации
  4. ГЛАВА 11. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
  5. 5.2. Особенности налогообложения прибыли страховых организаций Страховая деятельность
  6. Глава 19 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
  7. Страховые резервы страховой организации
  8. § 2. ОСОБЕННОСТИ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ ДОХОДОв страховых ОРГАНИЗАЦИЙ 2.1. Особенности определения доходов страховых организаций (страховщиков)
  9. 2. Экономические основы страхового дела
  10. Государственное регулирование финансовых страховых отношений
  11. Раздел IV. Страховые отношения