<<
>>

7.1. Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводств


Наряду с деньгами, изобретение кредита является гениальным открытием челове­чества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и лич­ных потребностей. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым эле­ментом экономического развития.

Роль кредита характеризуется результатами его ис­пользования для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Методы в значительной степени обу­словлены возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных опе­раций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые произ­водственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государство, правительства и отдельные граждане.

Предприятие-заемщик за счет кредита имеет возможность увеличить свои ресур­сы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, вос­пользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полу­ченные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достиже­ние потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, цен­ности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредитные отношения отличаются от денежных: составом участников, потреби­тельной стоимостью, получаемой участниками отношений.1

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных рас­четов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, ис­пользованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.

Кредитные отношения обусловлены непрерывностью кругооборота средств в хо­зяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. У одних субъектов экономики появля­ется временный избыток средств, другие испытывают в них недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относи­тельное противоречие между временным оседанием денежных средств и необходимо­стью их использования в хозяйстве.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владель­цы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономиче­ские отношения.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для этого ему необходимо иметь определенные свободные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизо­ванных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кре­дитор контролирует ее производительное использование.

Заемщик получает ссуду и обя­зуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссу­женного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получении дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство и борьба противо­положностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость (ссудный капитал).

Ссудный капитал — денежный капитал, обособившийся от промышленного,

имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

• является собственностью, владельца которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

• представляет собой товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

• имеет своеобразную форму отчуждения, то есть передача его заемщику и воз­врат кредитору различны во времени;

• выступает в денежной форме в отличие от промышленного и торгового капи­тала.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссуд­ного капитала являются временно свободные денежные средства государства, юридиче­ских лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредни­ками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечи­вают их собственникам фиксированный доход в форме процента по вкладам.

Государство осуществляет регулирование кредитных отношений с целью привле­чения кредитных ресурсов в производство.

Кредитные отношения носят договорной характер. Кредитные операции с самого начала своего появления оформлялись договором между заемщиком и кредитором. В нашей стране кредитный договор существовал до 1931 г., затем был отменен за ненадоб­ностью. В результате огосударствления экономики кредитором и заемщиком выступало государство, поэтому договор не подписывался. Вновь кредитные договоры начали за­ключаться с 1988 г., с момента возникновения первых кооперативных коммерческих бан­ков. Эти договоры не имели юридической силы, так как отражали много излишней ин­формации, не было единой формы, в них отсутствовали права и обязанности кредитора и заемщика. Наиболее полно содержание кредитного договора освещено в Гражданском кодексе РФ. В соответствии с ним кредитная операция подразделяется на кредит, кото­рый оформляется кредитным договором, и заем, оформляемый договором займа.

Гражданский кодекс РФ рассматривает договор займа и кредитный договор в ка­честве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Договор ссуды ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В Гражданском кодексе РФ этот вид договора не рассматривается как кредитный. По договору ссуды, одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвоз­мездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю).

В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитный дого­вор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установ­ленных в договоре.

<< | >>
Источник: Николаева Т.П.. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ: Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 371 с.. 2008

Еще по теме 7.1. Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводств:

  1. 1.7. Теории денег. Роль денег в общественном воспроизводстве
  2. Понятие кредита и необходимость его появления.
  3. 14.1. Понятие кредита и необходимость его появления
  4. 35.1. Необходимость введения налога, его роль и значение
  5. 8.1. Причины возникновения центрального банка, его необходимость и роль в регулировании экономики
  6. 6.3. Роль кредита в развитии экономики и его границы
  7. Глава 7. Кредит и его роль в экономике
  8. 8.1. Экономическое содержание государственного кредита и его роль в макроэкономическом регулировании
  9. 3.1.Общественное воспроизводство
  10. Глава 12. Роль кредита в развитии экономики, его границы
  11. 3.2. Финансы в общественном воспроизводстве
  12. 13. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ФИНАНСОВ В ОБЩЕСТВЕННОМ ВОСПРОИЗВОДСТВЕ
  13. 17. Сущность бюджета государства в рыночной экономике, его роль, место и функции в фин. — кредит. системе. Бюджетный кодекс государства. Бюджетное устройство государства и его принципы
  14. Основные направления использования финансов в общественном воспроизводстве
  15. 4. ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ФИНАНСОВ В ОБЩЕСТВЕННОМ ВОСПРОИЗВОДСТВЕ
  16. Финансы в общественном воспроизводстве. Распределение — важнейшая стадия воспроизводственного процесса