<<
>>

Личное страхование

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Феде­рации (ст. 934) по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоро­вью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определен­ного возраста или наступления в его жизни иного предусмотрен­ного договором события (страхового случая).
Право на получе­ние страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого за­ключен договор.

Личное страхование носит главным образом характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление граж­данами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населе­нию. Снижение роли государства в новых условиях в обеспече­нии социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании оп­ределенного уровня жизни на случаи болезни, старости, нетрудо­способности.

самом общем виде объектом личного страхования выступа­ют жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано воз­можное нанесение им ущерба, определяет предмет личного стра­хования.

На начальном этапе перехода к рыночной экономике в связи с имевшими место инфляционными процессами в экономике, обесценивавшими страховые суммы, в личном граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место. В настоящее время в связи с улучшением положения дел в экономике основным вновь становится долгосрочное, на не­сколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до опре­деленного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая). Увели­чивается спрос на такие, например, виды страхования, как стра­хование к бракосочетанию (на дожитие застрахованного до свадьбы), цель которого состоит в накоплении опреде­

ленной суммы к вступлению в брак.

Страхование жизни может быть смешанным, когда одним до­говором страхования объединяется несколько видов (два или три) страхования — на случай смерти и дожития до окончания срока страхования, а также страхование от несчастных случаев. Примерными правилами добровольного индивидуального стра­хования граждан от несчастных случаев, утвержденными Росст­рахнадзором в 1993 г., предусматривается, что в этих случаях объ­ектом страхования являются имущественные интересы застрахо­ванного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудо­способности или смертью застрахованного вследствие несчаст­ного случая. Применительно к данному виду страхования под не­счастным случаем понимается фактически происшедшее внезап­но непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая заключаются с физическими, с юри­дическими лицами в пользу застрахованного физического лица. Заключение договоров с юридическими лицами за счет их средств выступает одной из форм социальной защиты членов их коллективов.

В настоящее время принимаются меры по подготовке к пере­ходу на обязательное социальное страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Поста­новлением Правительства Российской Федерации от 2 марта 2000 г. № 184 утверждены Правила начисления, учета и расходо­вания средств на осуществление этого страхования.

Обязательному государственному личному страхованию под­лежат работники около двух десятков министерств и ведомств. Обязательное личное страхование может быть и негосударствен­ным. Это касается перевозки пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, мор­ского, внутреннего водного и автомобильного транспорта осуще­ствляется путем заключения договоров между соответствующими перевозчиками и страховщиками.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному стра­хованию пассажиров дифференцированы по видам транспорта. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного до­кумента и взимается с пассажира при его продаже. В случае нали­чия у пассажира права бесплатного проезда он подлежит обяза­тельному личному страхованию без уплаты им страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пасса­жиров составляет 120 МРОТ, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы результате несчастного случая на транспорте пассажиру выпла­чивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяже­сти травмы. Полностью страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного его наследникам. Часть собираемых страховых платежей по обязательному страхованию пассажиров направляется на финансирование мероприятий по предупрежде­нию несчастных случаев на транспорте.

К личному страхованию относится добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более популяр­ным.

Страхование дополнительной пенсии (своего рода страхова­ние на дожитие) первые шаги сделало в 1988 г. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемого на этот случай дого­вора страхования.

К личному страхованию по экономической сущности отно­сится и медицинское страхование, которое может быть как обя­зательным, так и добровольным. При этом обязательное меди­цинское страхование выступает и видом обязательного социаль­ного страхования.

Обязательное социальное страхование в новых условиях реа­лизуется через целевые специальные централизованные фонды — Пенсионный фонд России, Фонд социального страхования Рос­сийской Федерации, Федеральный фонд обязательного меди­цинского страхования, Государственный фонд занятости населе­ния Российской Федерации. (С начала 2001 г. его функции пере­даны Министерству труда и социального развития РФ.) Они представляют основные виды страхования и формируются за счет обязательных страховых взносов хозяйствующих субъектов, с 1 января 2001 г. — единого социального налога (взноса) субъек­тов. Социальное страхование распространяется на все категории работающих независимо от места их работы и занимаемой долж­ности, формы собственности предприятия или организации.

Переход к рыночным условиям хозяйствования обусловил появление в нашей стране страховой медицины, расходы на ко­торую покрываются за счет страховых поступлений. Введение медицинского страхования направлено на создание рыночной среды для работы учреждений здравоохранения, рынка медицин­ских услуг. Подразумевается, что в дальнейшем медицинский страховой фонд станет основным источником финансирования охраны здоровья населения.

81

В 1993 г. было введено обязательное медицинское страхова­ние, при котором всем гарантируются равные воз­можности при получении медицинской помощи, предоставляе­мой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязатель­ного медицинского страхования. Наряду с обязательным страхо­ванием, гарантирующим определенный минимум медицинских услуг, существует добровольное медицинское страхование. В этом случае в договор страхования не включаются перечень и стоимость медицинских услуг, обеспечиваемых обязательным медицинским страхованием. Страховая сумма ис­ходя из дополнительного перечня и стоимости медицинских ус­луг, входящих в договор добровольного медицинского страхова­ния.

5-3903

Объектом добровольного медицинского страхования являет­ся страховой риск, связанный с затратами на оказание медицин­ской помощи при возникновении страхового случая. Им призна­ется обращение застрахованного в медицинское учреждение для оказания услуг, предусмотренных в договоре страхования.

Медицинское страхование в широком смысле является стра­хованием населения на случай потери здбровья в связи с болез­нью, несчастным случаем или по какой-либо иной причине.

При этом может оказаться, что страхователь заплатил страхо­вой компании сумму, большую, чем потребовалось на его лече­ние, или же наоборот, т. е. налицо и с той, и с другой стороны риск переплатить за медицинские услуги.

Договор добровольного медицинского страхования заключа­ется обычно сроком на 1 год. При этом страхователем может вы­ступать как физическое, так и юридическое лицо.

При коллективном медицинском страховании стоимость страхования, как правило, полностью оплачивается за счет хо­зяйствующего субъекта. При индивидуальном медицинском страховании оплата страхования производится за счет частных лиц. Медицинские страховые организации, как и вся система страхования, выступают неотъемлемой частью инфраструктуры рыночного хозяйства, являются, по существу, посредниками в продаже медицинских услуг.

Контрольные вопросы

1. Что представляет собой страхование как экономическая ка­тегория?

2. Назовите функции страхования.

3. Что представляют собой страховые отношения?

4. Что такое страховой полис?

5. Назовите виды страхования.

6. Каково содержание договора личного страхования?

7. Что такое медицинское страхование?

<< | >>
Источник: Под ред. проф. А. М. Ковалевой. Финансы и кредит: Учеб. пособие — М.: Финансы и статистика, — 512 с: ил.. 2005

Еще по теме Личное страхование:

  1. 7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  2. ЛЕКЦИЯ № 15. Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности
  3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ. Личное страхование
  4. 2. Личное страхование
  5. 55. Личное страхование
  6. 41. Виды страховых услуг на рынке страхования: личное и имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
  7. Добровольное личное страхование на случай смерти или утраты трудоспособности работника
  8. 5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности
  9. Личное влияние.
  10. «Вторжение в личное пространство»
  11. КАК НАУЧИТЬСЯ РАЗДЕЛЯТЬ ЛИЧНОЕ И БИЗНЕС?
  12. 5.2. Причины возникновения и развития страхования. Исторические типы страхования