5.3. Формы и виды страхования. Участники страхового процесса
1) По сферам: некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование) и коммерческое (первичное страхование, сострахование и перестрахование).
Каждая сфера регулируется своим законодательством. Отношения в сфере коммерческого страхования в России определяются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и гл. 48 «Страхование» ГК РФ.2) По отраслям: личное, имущественное и ответственности. Страхование охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: страхование авиационное, автотранспортное, морское, сельскохозяйственное, промышленное, инвестиций, банковских рисков и т.д.
3) По видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности. Например, страхование огневых рисков, атомных рисков, экологических рисков и др.
Страхование неразрывно связано с риском. Характер и степень вероятности риска существенно различаются.4) По формам проведения выделяют обязательное страхование, осуществляемое на основе законодательства, и добровольное, базирующееся на договорных отношениях между страховщиками и страхователями.
5) В зависимости от характера договоров и состава их участников различают: коллективное (групповое) страхование и индивидуальное.
В законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлена следующая классификация видов страхования, осуществляемых на территории РФ:
• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.
Участниками страховых отношений являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (в настоящее время действует Федеральная служба страхового надзора).
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица - должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Субъекты страхового дела обязаны:
• представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
• соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
• представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договор страхования со страховщиком. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.
Страховыми агентами могут быть граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховыми брокерами являются граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.
Функции страховых актуариев выполняют граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Он осуществляется органом страхового надзора на принципах законности, гласности и организационного единства.В РФ органом страхового надзора является Федеральная служба страхового надзора. Страховой надзор включает:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями1.
Еще по теме 5.3. Формы и виды страхования. Участники страхового процесса:
- 7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
- ФОРМЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ФОНДА. КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ И СИСТЕМ СТРАХОВАНИЯ
- 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
- 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
- 41. Виды страховых услуг на рынке страхования: личное и имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
- Источники средств Фонда социального страхования. Виды страхового обеспечения
- Формы и виды страхования
- 9.2. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний 9.2.1. На какие выплаты нужно начислять страховые взносы
- Субъекты и участники медицинского страхования. Цель создания фондов обязательного медицинского страхования, задачи и функции
- Тарифы страховых взносов в системе пенсионного страхования. Порядок расчета страховых взносов
- 50. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО УЧАСТНИКИ
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
- Т е м а 3ПРОЦЕСС КОММУНИКАЦИИ. СОСТАВЛЯЮЩИЕ КОММУНИКАТИВНОГО ПРОЦЕССА. ФОРМЫ И ВИДЫ КОММУНИКАЦИИ