<<
>>

7.1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

В условиях социалистической формации в нашей стране имела место юсударственная монополия на страхование, а перечень страховых услуг был весьма ограничен и не затрагивал широких интересов.
Это обусловливалось доминирующей ролью государства во всех сферах деятельности и общегосударственной собственностью на орудия и средства производства.

Переход к рыночным отношениям привел к созданию негосудар­ственного ректора экономики и появлению слоя собственников, ко­торые сами отвечают за последствия своей деятельности. При этом снизилась роль государства в социальной защите населения и возме­щении материального ущерба предприятий несмотря на то, что при переходе к рыночной экономике увеличивается степень страхового риска. Поэтому в системе экономических отношений значение стра­хования заметно возросло, хотя до настоящего времени оно не до­стигло необходимого для рыночных условий развития в связи с недо­статочным охватом страхового поля и отсутствием необходимой кон­куренции среди страховых компаний.

Так что же такое страхование с научной точки зрения?

Страхование — это экономическая категория, являющаяся состав­ной частью категории финансов. Суть страхования - создание целе­вых денежных фондов за счет взносов заинтересованных юридических и физических лиц с последующим их использованием на возмеще­ние ущербов. Это значит, что создание целевых фондов, компенса­ция материальных потерь хозяйствующих субъектов и граждан про­изводятся посредством денежных отношений, посредством оборота денежных средств. Перераспределительные отношения, возникаю­щие в процессе формирования и использования по назначению ука­занных денежных фондов, выражаются через страхование как финан­совую категорию.

Страхование является основным методом снижения степени ри­ска при наступлении определенных событий, на случай которых и проводится страхование.

При этом под снижением степени риска понимается уменьшение вероятности потерь и сокращение их объе­ма. Сама же возможная опасность понести потери вследствие наступ­ления каких-то событий называется риском.

Разнообразные риски всегда сопутствовали человеческому сооб­ществу, нанося экономический ущерб, создавая угрозу жизни и здо­ровью людей. Поэтому в процессе своего развития человечество все­гда стремилось изучить природу рисков, научиться их избегать или существенно снизить степень этих рисков, т.е. управлять ими. Но не все риски являются страхуемыми. Страхование является экономиче­ским инструментом только части рисков. Среди критериев страху- емости рисков основное место занимает критерий случайности, т.е. неизвестность в отношении того, когда произойдет страховой случай и велик ли будет от него размер ущерба, независимость этого случая от действия соответствующих физических или юридических лиц. Другими критериями страхуемости являются, в частности, возмож­ность оценки ущерба, его размер и степень вероятности. Финансо­вые возможности страховой компании требуют и оценки максимально возможного размера ущерба.

Отличительной особенностью страхуемых рисков является имен­но возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компен­сируют нанесенный ущерб соответствующему юридическому или физическому лицу.

Таким образом, основная задача страхования - защита имущест­венных интересов юридических и физических лиц. Объективная не­обходимость страхования обусловливается существованием понятия риска как случайного события, которое может привести к ущербу. При этом ущерб можетбыть не только имущественным, связанным с убыт­ками в материальной сфере, но и физическим — вследствие нанесе­ния ущерба людям, например в результате несчастного случая.

В широком смысле страхование обусловлено экономической необ­ходимостью для общества иметь резервные фонды для ликвидации нега­тивных последствий непредвиденных явлений и случайностей как обя­зательный элемент общественного воспроизводства.

Эти резервные, или страховые, фонды могут быть созданы любым из трех способов' 1) путем самострахования, 2) за счет резервирования в централизованном поряд­ке, 3) посредством внесения взносов юридическими и физическими ли­цами в страховую организацию (т.е. собственно страховая форма).

Самострахование предусматривает децентрализованное накопле­ние каждым субъектом хозяйствования необходимых материальных и финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств. Ре­зервирование централизованного страхового (резервного) фонда осо­бенно характерно для социалистической экономики. Централизация общественных резервов позволяла регулировать ее пропорциональ­ное и сбалансированное развитие. До 1988 г. в России существовал централизованный страховой фонд государственного имущественного и личного страхования, государственного социального страхования и страхования внешнеэкономических интересов. При этом сфера при­менения обычной формы страхования была крайне суженной.

В условиях перехода к рыночной экономике страховая форма по­лучает все большее применение. Страхование в соответствии с Зако­ном Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. (ст. 2) представляет собой отношения по защите имущественных ин­тересов физических и юридических лиц при наступлении определен­ных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, форми­руемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Эти денежные фонды получили название страховых. Из них страхо­вателям, т.е. указанным выше физическим и юридическим лицам, при страховом'событии возмещается ущерб страховщиком, т.е. государ­ственной, акционерной или частной страховой организацией.

Экономические отношения между страховщиком и страховате­лем регулируются специальным договором страхования. При этом страхование по одному договору может осуществляться совместно несколькими страховщиками. Такое совместное страхование назы­вается сострахованием. Уменьшение страхового риска может осуще­ствляться и путем перестрахования: страховщик полностью или час­тично страхует свои договорные обязательства перед страхователем у другого страховщика, называемого перестраховщиком.

Таким обра­зом страховые компании оказываются связанными взаимными обя­зательствами по возмещению ущерба перед страхователем.

Страхователь, в свою очередь, имеет право заключать со страхов­щиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

Страховщик выдает страхователю страховой полис, подтвержда­ющий договор страхования. Период его действия называется сроком страхования.

В страховом полисе указываются: наименование;

юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

объект страхования, размер страховой суммы, страховой риск,

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, другие условия по соглашению сторон, подписи сторон

Страховая сумма — это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма исходя из которой устанав­ливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты

Страховой взнос — это плата за страхование, которую страхова тель обязан внести страховщику в соответствии с договором страхо­вания или законом

Страховая выплата — это сумма страхового возмещения за нане сенныи ущерб при наступлении страхового случая

Объекты страхования в соответствии с Законом «О страхова­нии» — это имущественные интересы, связанные

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­чением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), с владением, пользованием, распоряжением имуществом (иму­щественное страхование),

с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юри дическому лицу (страхование ответственности)

В соответствии со второй частью Гражданского кодекса Россий­ской Федерации (ст 933), принятой Государственной думой 22 дека­бря 1995 г, определена еще одна отрасль страхования - страхование предпринимательских рисков Появление новой отрасли страхования связано с переходом к рыночным условиям хозяйствования

Таким образом, по отраслям страхование делится на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответствен­ности и страхование предпринимательских рисков При этом стра­хование может быть добровольным, те осуществляться на основе до­говора между страхователем и страховщиком, и обязательным, те осуществляться в силу закона

Сущность и роль страхования наиболее полно находят свое вы­ражение в его функциях - рисковой, предупредительной, сберега­тельной и контрольной

Рисковая функция, призванная возмещать риск, обеспечивает пе­рераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событии

Предупредительная функция предполагает своевременное заклю­чение договора страхования и перечисление страховых взносов с це­лью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокра­щением страхового риска

Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью стра­хования накопление определенных договором страхования страхо­вых сумм

Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирова­ние и использование средств страхового фонда Эта функция стра­хования аналогична контрольной функции финансов Что касается распределительной функции финансов, то применительно к стра­хованию она проявляется через рисковую, предупредительную и сбе­регательную функции

Рынок страхования представляет собой экономические отноше­ния, возникающие по поводу купли-продажи страховых услуг Суще­ствование такого рынка обусловлено потребностью в страховых ус­лугах и существованием страховщиков, которые могут удовлетворить эту потребность

Продавцами страховых услуг на рынке страхования являются стра­ховые организации, а покупателями — юридические и физические лица, имеющие со страховщиками договоры страхования или явля­ющиеся страхователями по закону

Страховые услуги предоставляются на основе договоров при доб­ровольном страховании и по закону при обязательном страховании Заключение договоров страхования и их обслуживание осуществ­ляют страховые компании

<< | >>
Источник: Под. Ред. дэн ,проф Н Ф Самсонова. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник Краткий курс— М ИНФРА-М, — 302 с - (Серия «Высшее образование»).. 2003

Еще по теме 7.1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И МЕСТО СТРАХОВАНИЯ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ:

  1. 9.1. Экономическое содержание страхования, его значение в рыночной экономике
  2. 1. Экономическое содержание страхования
  3. 15.1. Экономическое содержание страхования
  4. 38. Экономическое содержание страхования
  5. 39. Экономическое содержание страхования
  6. 46. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
  7. СОЦИАЛЬНО - ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
  8. Экономическая сущность страхования. Его задачи и роль в рыночной экономике
  9. Общественный сектор рыночной экономики: экономическое содержание и тенденции развития
  10. 5.3 МЕСТО И РОЛЬ КОНКУРЕНЦИИ В РЫНОЧНОЙ СИСТЕМЕ
  11. 42. Расчеты, осуществляемые в процессе страхования. Место и роль перестрахования