4.2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ВИДЫ
Таким образом, банковская система — это совокупность Банка России, коммерческих банков и других кредитных организаций, имеющих право выполнять банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России.
Банковская система обладает следующими свойствами:
• действует как единое целое;
• включает в себя элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• имеет специфические функции;
• отвечает требованиям динамичности и вариативности;
• является управляемой системой;
• обладает характером саморегулирующейся системы.
В зависимости от соподчиненности кредитных организаций, согласно банковскому законодательству и в соответствии с иерархической структурой можно выделить два типа банковских систем: одно- и двухуровневые.
Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая банковская система существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись центральные банки. Исторически в СССР и странах Восточной Европы была создана одноуровневая планово-централизованная банковская система, представленная только государственным банком с развитой сетью филиалов во всех населенных пунктах. Частное банковское предпринимательство и создание акционерных коммерческих банков было законодательно запрещено.
Двухуровневая банковская система характерна для стран с рыночной экономикой. Взаимоотношения между банками происходят в двух направлениях: по вертикали и по горизонтали. Верхний уровень представлен центральным эмиссионным банком, который взаимодействует исключительно с коммерческими банками. Нижний уровень — кредитные организации, непосредственно обслуживающие многочисленных клиентов — физических и юридических лиц. Исторически центральные банки зарождались в процессе отделения функции эмиссии денег и регулирования банковской системы от всех остальных функций, связанных с кредитным, расчетным и кассовым обслуживанием хозяйствующих субъектов.
Двухуровневая банковская система обладает многими преимуществами, позволяет разграничить функции банков верхнего и нижнего уровней, усилить контроль за финансовой устойчивостью кредитных организаций. Она создает инструменты защиты от банковских рисков, используя централизованную систему рефинансирования и обязательного резервирования ресурсов кредитных организаций.
Рассмотрим подробнее сложившиеся уровни банковской системы. В настоящее время в Российской Федерации, так же как практически во всех странах с развитой рыночной экономикой, банковская система имеет два уровня:
1) Банк России;
2) коммерческие банки и лицензируемые Банком России специализированные небанковские кредитные организации.
Центральный банк Российской Федерации проводит государственную денежно-кредитную политику, монопольно осуществляет эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот и монет) в обращение, производит кредитование коммерческих банков, хранит обязательные резервы кредитных организаций, выполняет межбанковские расчетные операции и осуществляет надзор (контроль) за деятельностью кредитных организаций.
Таковы его основные функции, которые с учетом международной практики можно подразделить на регулирующие, контрольные и обслуживающие (рис. 4.4). Рис. 4.4. Классификация функций центральных банков |
Целями деятельности Банка России являются:
• обеспечение устойчивости курса национальной валюты;
• укрепление и развитие банковской системы;
• обеспечение бесперебойного функционирования национальной платежной системы государства.
В данных целях отражено предназначение Банка России как главного кредитного учреждения государства. Это выражается в том, что именно Банк России призван обеспечивать стабильность денежной системы страны, надежность коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, эффективное функционирование платежной системы.
Организационно Банк России представляет собой сложную многозвенную систему с вертикальной структурой построения.
В его систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения в субъектах РФ, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные заведения, полевые учреждения для обслуживания воинских частей и организаций Министерства обороны РФ.
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Это говорит о том, что Банк России — исключительно государственное учреждение, что имеет традиционный характер для нашей практики функционирования банковской системы.
Объектом государственной собственности уставный капитал является в большинстве стран — Великобритании, Франции, ФРГ, Дания и др. В таких государствах, как США, Австрия, Италия, уставные капиталы центральных банков формируются за счет средств коммерческих банков, страховых компаний.
В зарубежной практике существуют примеры создания капитала центральных банков как за счет средств государства, так и за счет средств кредитных организаций, других юридических лиц, т.е.
на смешанной основе.Центральный банк Российской Федерации подотчетен Государственной Думе. Это означает, что Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России, рассматривает годовой отчет Банка России и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий период.
В настоящее время, в соответствии с законодательством, Банк России получил статус мегарегулятора финансового рынка страны. Данный статус расширил перечень целей и функций Банка России.
Дополнительной к обозначенным выше целям становится такая цель, как развитие финансового рынка, обеспечение стабильности его функционирования.
Что касается функций Банка России, то, помимо регулирования, надзора за деятельностью кредитных организаций, его контрольная функция распространяется в настоящее время и на другие финансовые организации, многие из которых являются элементами кредитной системы страны: кредитную кооперацию, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании, организации микрофинансирования, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и др.
Объектами регулирования и надзора Банка России, получившего статус мегарегулятора, в настоящее время стали и организации, представляющие инфраструктуру кредитной системы страны: бюро кредитных историй, оценочные и риелторские компании.
Второй уровень рыночной банковской системы представляют кредитные организации, причем наиболее распространенными из них являются коммерческие банки.
Коммерческие банки — это кредитные организации универсального и специализированного характера, которые концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют депозитные, кредитные, расчетные, посреднические операции, организуют денежно-платежный оборот в масштабе национальной экономики. Эти банки создаются как хозяйственные общества в акционерной и паевой организационно- правовой форме.
Специализированные небанковские кредитные организации проводят кредитно-расчетные операции для хозяйствующих субъектов определенных видов экономической деятельности, а также в сфере межбанковского оборота.
На развитие банковской, а следовательно, и кредитной системы оказывают влияние различные экономические, политические и социальные факторы, в том числе уровень развития экономики, финансового рынка, в частности, таких его сегментов, как валютный рынок, рынок ценных бумаг.
Так, расширение национальных рынков, увеличение спроса на иностранную валюту стимулируют и банковскую деятельность. Развитые финансовые рынки позволяют коммерческим банкам стать профессиональными участниками биржевых торгов. Также немаловажен и фактор стадии экономического цикла.
Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. И напротив, негативное влияние на банковскую систему могут оказать затяжные экономические кризисы. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом свободных денежных ресурсов, развитие банков дестабилизируется. В то же время при общем поступательном развитии экономики оно может также сдерживаться стихийными событиями, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Заметное влияние на состояние банковской системы могут оказать степень развития законодательства, налоговая и бюджетная политика, меры, принимаемые государством в области поддержки предпринимательства.
Таким образом, стабильность банковской системы определяется состоянием макроэкономического развития государства в целом и, с другой стороны, оказывает на экономику существенное обратное влияние.
Еще по теме 4.2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ВИДЫ:
- 7. Понятие и виды банковских систем
- Глава 18. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
- Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
- Реструктуризация российской банковской системы и стратегические проблемы развития банковского инвестирования производства
- Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы.
- Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
- Глава 14 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
- 24. Банковский надзор и его виды
- 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
- 54. Виды банковских рисков
- 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
- 5. Виды норм банковского права, их реализация
- 2. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений
- 22. Понятие, назначение и виды банковских лицензий