<<
>>

4.2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ВИДЫ

Основным стержнем кредитной системы является банковская система. Понятие банковской системы с институциональной точки зрения должно включать в себя исключительно совокупность юридических лиц, име­нуемых банками.
В соответствии со ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и предста­вительства иностранных банков». Следовательно, понятие «банковская система» становится более широким, так как, в соответствии с указанным законом, не все кредитные организации являются банками. Очевидно, что в банковскую систему в широком смысле слова должны включаться только кредитные организации, деятельность которых подлежит лицен­зированию, регулированию и надзору со стороны Банка России. Кроме банков, это расчетно-клиринговые центры, платежные кредитные органи­зации, депозитарии, создаваемые для проведения межбанковских плате­жей и обслуживания операций на организованном рынке ценных бумаг.

Таким образом, банковская система — это совокупность Банка России, коммерческих банков и других кредитных организаций, имею­щих право выполнять банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России.

Банковская система обладает следующими свойствами:

• действует как единое целое;

• включает в себя элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• имеет специфические функции;

• отвечает требованиям динамичности и вариативности;

• является управляемой системой;

• обладает характером саморегулирующейся системы.

В зависимости от соподчиненности кредитных организаций, согласно банковскому законодательству и в соответствии с иерархической структу­рой можно выделить два типа банковских систем: одно- и двухуровневые.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их опера­ций и функций. Одноуровневая банковская система существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись центральные банки. Исторически в СССР и странах Восточной Европы была создана одноуровневая планово-централизованная банковская система, представленная только государственным банком с развитой сетью филиалов во всех населенных пунктах. Частное банковское пред­принимательство и создание акционерных коммерческих банков было законодательно запрещено.

Двухуровневая банковская система характерна для стран с рыноч­ной экономикой. Взаимоотношения между банками происходят в двух направлениях: по вертикали и по горизонтали. Верхний уровень пред­ставлен центральным эмиссионным банком, который взаимодействует исключительно с коммерческими банками. Нижний уровень — кредитные организации, непосредственно обслуживающие многочисленных клиен­тов — физических и юридических лиц. Исторически центральные банки зарождались в процессе отделения функции эмиссии денег и регулирова­ния банковской системы от всех остальных функций, связанных с кредит­ным, расчетным и кассовым обслуживанием хозяйствующих субъектов.

Двухуровневая банковская система обладает многими преимуще­ствами, позволяет разграничить функции банков верхнего и нижнего уровней, усилить контроль за финансовой устойчивостью кредитных организаций. Она создает инструменты защиты от банковских рисков, используя централизованную систему рефинансирования и обязатель­ного резервирования ресурсов кредитных организаций.

Рассмотрим подробнее сложившиеся уровни банковской системы. В настоящее время в Российской Федерации, так же как практически во всех странах с развитой рыночной экономикой, банковская система имеет два уровня:

1) Банк России;

2) коммерческие банки и лицензируемые Банком России специ­ализированные небанковские кредитные организации.

Центральный банк Российской Федерации проводит государствен­ную денежно-кредитную политику, монопольно осуществляет эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот и монет) в об­ращение, производит кредитование коммерческих банков, хранит обя­зательные резервы кредитных организаций, выполняет межбанковские расчетные операции и осуществляет надзор (контроль) за деятельно­стью кредитных организаций.

Таковы его основные функции, которые с учетом международной практики можно подразделить на регулиру­ющие, контрольные и обслуживающие (рис. 4.4).

Рис. 4.4. Классификация функций центральных банков

Целями деятельности Банка России являются:

• обеспечение устойчивости курса национальной валюты;

• укрепление и развитие банковской системы;

• обеспечение бесперебойного функционирования национальной платежной системы государства.

В данных целях отражено предназначение Банка России как главного кредитного учреждения государства. Это выражается в том, что именно Банк России призван обеспечивать стабильность денежной системы страны, надежность коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, эффективное функционирование платежной системы.

Организационно Банк России представляет собой сложную много­звенную систему с вертикальной структурой построения.

В его систему входят: центральный аппарат, территориальные уч­реждения в субъектах РФ, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные заведения, полевые учреждения для обслуживания воинских частей и организаций Министерства обороны РФ.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются фе­деральной собственностью. Это говорит о том, что Банк России — ис­ключительно государственное учреждение, что имеет традиционный характер для нашей практики функционирования банковской системы.

Объектом государственной собственности уставный капитал являет­ся в большинстве стран — Великобритании, Франции, ФРГ, Дания и др. В таких государствах, как США, Австрия, Италия, уставные капиталы центральных банков формируются за счет средств коммерческих банков, страховых компаний.

В зарубежной практике существуют примеры создания капитала цен­тральных банков как за счет средств государства, так и за счет средств кре­дитных организаций, других юридических лиц, т.е.

на смешанной основе.

Центральный банк Российской Федерации подотчетен Государ­ственной Думе. Это означает, что Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России, рассматривает годовой отчет Банка России и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий период.

В настоящее время, в соответствии с законодательством, Банк Рос­сии получил статус мегарегулятора финансового рынка страны. Данный статус расширил перечень целей и функций Банка России.

Дополнительной к обозначенным выше целям становится такая цель, как развитие финансового рынка, обеспечение стабильности его функционирования.

Что касается функций Банка России, то, помимо регулирования, надзора за деятельностью кредитных организаций, его контрольная функция распространяется в настоящее время и на другие финансо­вые организации, многие из которых являются элементами кредитной системы страны: кредитную кооперацию, ломбарды, лизинговые и фак­торинговые компании, организации микрофинансирования, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и др.

Объектами регулирования и надзора Банка России, получившего статус мегарегулятора, в настоящее время стали и организации, пред­ставляющие инфраструктуру кредитной системы страны: бюро кредит­ных историй, оценочные и риелторские компании.

Второй уровень рыночной банковской системы представляют кредитные организации, причем наиболее распространенными из них являются коммерческие банки.

Коммерческие банки — это кредитные организации универсального и специализированного характера, которые концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют депозитные, кредитные, рас­четные, посреднические операции, организуют денежно-платежный оборот в масштабе национальной экономики. Эти банки создаются как хозяйственные общества в акционерной и паевой организационно- правовой форме.

Специализированные небанковские кредитные организации про­водят кредитно-расчетные операции для хозяйствующих субъектов определенных видов экономической деятельности, а также в сфере межбанковского оборота.

На развитие банковской, а следовательно, и кредитной системы оказывают влияние различные экономические, политические и соци­альные факторы, в том числе уровень развития экономики, финансового рынка, в частности, таких его сегментов, как валютный рынок, рынок ценных бумаг.

Так, расширение национальных рынков, увеличение спроса на ино­странную валюту стимулируют и банковскую деятельность. Развитые финансовые рынки позволяют коммерческим банкам стать профессио­нальными участниками биржевых торгов. Также немаловажен и фактор стадии экономического цикла.

Банковская система приобретает особый положительный заряд в сво­ем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. И напротив, не­гативное влияние на банковскую систему могут оказать затяжные эконо­мические кризисы. В условиях экономического кризиса, сопровождаю­щегося инфляцией, дефицитом свободных денежных ресурсов, развитие банков дестабилизируется. В то же время при общем поступательном развитии экономики оно может также сдерживаться стихийными собы­тиями, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Заметное влияние на состояние банковской системы могут оказать сте­пень развития законодательства, налоговая и бюджетная политика, меры, принимаемые государством в области поддержки предпринимательства.

Таким образом, стабильность банковской системы определяется со­стоянием макроэкономического развития государства в целом и, с дру­гой стороны, оказывает на экономику существенное обратное влияние.

<< | >>
Источник: Под ред. Т.М. Ковалевой. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / коллектив авторов;. - М.: КНОРУС. - 168 с.. 2016

Еще по теме 4.2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ВИДЫ:

  1. 7. Понятие и виды банковских систем
  2. Глава 18. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
  3. Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
  4. Реструктуризация российской банковской системы и стратегические проблемы развития банковского инвестирования производства
  5. Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы.
  6. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  7. Глава 14 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
  8. 24. Банковский надзор и его виды
  9. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  10. 54. Виды банковских рисков
  11. 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  12. 5. Виды норм банковского права, их реализация
  13. 2. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений
  14. 22. Понятие, назначение и виды банковских лицензий