<<
>>

15.3. Структура страхового рынка

Субъекты страхового рынка. Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происхо­дит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется пред­ложение и спрос на них.
Объективную основу развития страхового рынка составляет возникающая при воспроизводстве потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, что выражается в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются ком­мерческие интересы страховых организаций.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхова­тели, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики — это юридические лица, имеющие государствен­ную лицензию на проведение операций по страхованию и органи­зующие образование и расходования страхового фонда. Страховщи­ком могут быть государственные страховые организации, акцио­нерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, бази­рующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» совместно с разветвленной сетью региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (с ограниченной ответствен­ностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких эко­номических субъектов. В настоящее время в России работают около 1350 страховщиков, однако только не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому для развития страхового рынка необходимо повышать финансовую ус­тойчивость большинства страховых компаний.

Общества взаимного страхования — за рубежом одна из распро­страненных организационных структур в страховании, в которой каждый учредитель общества одновременно становится страховате­лем. Общества взаимного страхования — это некоммерческие орга­низации, которые не ставят цели получения прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интере­сов. Задача общества — предоставление его членам наиболее каче­ственных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило развития из-за отсут­ствия полноценной правовой базы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на Условиях соли­дарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхова­ния определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе со­страхования. Каждый участник получает определенную долю соб­ранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорцио­нально переданным в общий фонд взносам. На российском страхо­вом рынке образован ряд страховых пулов: экологический, по стра­хованию космических рисков, по страхованию ядерной ответствен­ности, по медицинскому страхованию и ряд других.

Страхователи — это юридические и физические лица, имею­щие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщи­ком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при дос­рочном расторжении договора. Кроме того, при заключении дого­воров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имею­щих право получать страховые выплаты.

В качестве страховых посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут функционировать страхо­вые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточ­ное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посред­ников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает опера­тивность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое ли­цо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документа­цию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут становить­ся: юридические консультации, туристические агентства, бюро брач­ных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услу­гами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

• непосредственную, опирающуюся на контрактные или гене­ральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

• систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой круп­ной административно-территориальной единице, страхов­щик создает одно-два генеральных агентства, работу кото­рых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выполняющее функции консультанта страхователя при за­ключении договора страхования с той или иной компанией. В от­личие от агента страховой брокер — независимое страховое лицо, взаимодействующее со страхователем и со страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, дей­ствующих на страховом рынке, анализируя эту информацию, стра­ховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его со страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхо­вания с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы страхования. Функционирование страхового рынка основано на определенных принципах, обусловленных общими ус­ловиями развития и состояния экономики.

Один из основополагающих принципов — демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страхо­вую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

15 Финансы. Денежное обращение. Кредит

Важным принципом формирования и развития страхового рын­ка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации де­нежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, вы­раженная в свободе установления тарифных ставок под воздействи­ем спроса и предложения, создает условия для конкуренции стра­ховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и ус­ловий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономи­ческих групп населения.

Следующий принцип функционирования рынка — свобода вы­бора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы ши­рокий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязатель­ной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно рас­ширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет пра­во любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка являются надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм ре­гистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхова­телей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страхов­щика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно выби­рать страховую компанию.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с сотрудничеством страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо круп­ных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых органи­заций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.

Цена страховых услуг. Вся совокупность физических и юриди­ческих лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах к объему выполненных работ, т.е. объему по­ступлений страховых взносов по заключенным и действующим до­говорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страхо­вании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобрете­нию страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимо­сти, если он отказался выполнять требования специалиста страхо­вой компании по обеспечению дополнительной пожарной безопас­ности. Акционерные страховые организации нашей страны в на­стоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочита­ют не отказывать в приеме на страхование, а использовать повыше­ние цены на страховую услугу.

На страховом рынке товаром является страховая услуга. Ее цена выражается страховым тарифом. Цена страховой услуги складыва­ется на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предло­жения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и рас­ходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена становится объектом договора, но она всегда остается в определенных границах. Нижняя граница це­ны определяется принципом эквивалентности в страховых отноше­ниях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, когда он может потерять клиента. Цена услуги конкрет­ного страховщика зависит от размера и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутго-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавлива­ется в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка. Она предна­значена для формирования предстоящих страховых выплат страхова­телям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступ­ления страхового случая, которая определяется на основе статистиче­ских данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставку определяют в ходе актуарных расчетов — системы математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитываются тарифные ставки. Проведение актуар­ных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления стра­хового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием тенденций их развития.

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убы­точности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный пери­од, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же пери­од. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправ­кой на рисковую надбавку (вероятность отклонения показателя убы­точности от его среднего значения). Для этого строится динамиче­ский ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднеквадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка: расходы страхов­щика на ведение дела, отчисления на предупредительные меро­приятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщи­ком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использо­вания, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множе­ства факторов, важнейшие из которых — рисковая ситуация, плате­жеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в конкрет­ное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнкту­ра характеризует степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

На развитом рынке предложение опережает спрос. Объектив­ную основу спроса на страховую услугу создает потребность в стра­ховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые ин­тересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхо­вателя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспе­чивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для их приобретения потенциальный стра­хователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать их экономическую целесооб­разность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели сформироваться. Кроме того, страховые услуги должны быть по­строены таким образом, чтобы цены на них соответствовали плате­жеспособности страхователей, для которых они предназначены.

<< | >>
Источник: Под ред. Г.Б. Поляка. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для слуден- тов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500)— 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,— 639 с. — (Серия «Золотой фонд российских учебников»). 2008 {original}

Еще по теме 15.3. Структура страхового рынка:

  1. 40. Структура страхового рынка
  2. 48. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА
  3. 43. Принципы функционирования страхового рынка
  4. Сегменты страхового рынка
  5. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  6. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  7. 3 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
  8. 3 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
  9. 3. Страховой рынок и его структура
  10. 9.2. Роль страхового рынка в перераспределении финансовых ресурсов
  11. 1.2. Субъекты и объекты рынка.Структура и функции рынка
  12. Страховой рынок: структура и принципы организации
  13. 42. Страховой рынок и его структура
  14. Структура рынка.
  15. Структура рынка
  16. 3.4. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ РЫНКА