<<
>>

12.2. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ

Многообразие объектов страхования, субъектов страховой деятель­ности, форм организации страхования приводит к необходимости их си­стематизации. Решить этот вопрос можно посредством классификации.

Главный вопрос любой классификации — это выбор критериев. Со­временная российская классификация страхования выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая — форму страхования.

Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме — волеизъявление сторон страхового отношения.

На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена: 1) отрасли страхования; 2) подотрасли страхования; 3) виды страхования.

На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух фор­мах, обязательных для всех трех звеньев: добровольного и обязательного страхования.

Различают три отрасли страхования: имущественное (в том числе предпринимательских рисков), личное, ответственности.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспе­чивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряже­нием принадлежащего им имущества, материальных ценностей.

Объектами страховой защиты в этой отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц).

Под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жиз­нью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Объектами страховой защиты в этой отрасли являются такие сторо­ны личной жизни людей, как:

• сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или смерть);

• здоровье;

• трудоспособность;

• личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье стра­хователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т.д.

Страхование ответственности определяется как отрасль, свя­занная с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Объектами страховой защиты этой отрасли являются имуществен­ные и личностные интересы самих страхователей, а также имуще­ственные, личностные и моральные интересы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц раз­личных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.

В Законе об организации страхового дела в Российской Федерации подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.

В основе деления страхования на подотрасли используются следу­ющие критерии:

1) для имущественного страхования: • различия по роду опасности (страхование от огня и других сти­хийных бедствий для всех секторов экономики; от засухи и других стихийных бедствий сельскохозяйственных культур; от падежа и вынужденного забоя животных; от кражи, угона, аварий иму­щества, в том числе транспорта),

• различия в субъектах страхования (страхование имущества: государственного, кооперативного, арендованного, частного, со­вместных предприятий, гражданских (физических лиц));

2) для личного страхования — различия сторон личной жизни людей (страхование от несчастных случаев, страхования здоровья и страхова­ние личных доходов граждан);

3) для страхования ответственности — критерии подотраслевой классификации имущественного и личного страхования, так как по­страдать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или личностью, из-за действий или бездействия страхователя. Страдают при этом аналогичные интересы и самого страхователя.

Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям — конкретизацию их интересов; 2) страховщикам — укрупненные показа­тели для планирования своей деятельности.

Иными словами, через по­дотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Виды страхования являются исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида.

Критерием видовой классификации выступает конкретный страхо­вой интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика — в его предложении.

Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.

Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их изложить не представляется возможным и нецелесообразным.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольных формах в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс.

Обязательным страхованием является страхование, осуществля­емое в силу закона, когда государство в соответствующих законах оговаривает обязанность юридических и физических лиц страховать определенное имущество.

Добровольное страхование осуществляется на основе свободного желания страхователя, выраженного через его заявление на страхо­вание.

Обязательное добровольное страхование реализуется через специфи­ческие принципы. В обязательном страховании действуют следующие принципы.

1. Обязательность страхования в силу Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ.

2. Полпота охвата обязательным страхованием. Страховые фир­мы, на которые возложено обязательное страхование, должны обес­печить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обяза­тельному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

3. Автоматический характер распространения обязательного страхования.

Страхователю не обязательно подавать заявление на стра­хование устно и письменно. Объекты обязательного страхования вклю­чаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд.

5. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахо­ванным имуществом; или пока не будет отменен закон (указ) об обя­зательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается.

Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

Добровольное страхование может начаться только с подачи заяв­ления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.

После этого добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

В добровольном страховании применяются следующие принципы.

1. Добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

2. Неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими услови­ями и правилами страхования устанавливаются ограничения для его заключения.

3. Временная ограниченность добровольного страхования. Как отме­чалось, обязательное имущественное страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается при выплате страхователю страхового возмещения в раз­мере 100% страховой суммы. Во-вторых, по истечении срока договора страхования.

4. Обязательность уплаты страховых взносов {премии). По закону без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку не­уплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора.

5. Зависимость суммы заключаемого договора от желания и плате­жеспособности страхователя. При имущественном страховании стра­хователь имеет право определять размер договора страхования только в пределах стоимости имущества.

При личном страховании страхователь может согласовать любую сумму договора, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.

<< | >>
Источник: Под ред. Т.М. Ковалевой. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / коллектив авторов;. - М.: КНОРУС. - 168 с.. 2016

Еще по теме 12.2. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ:

  1. 47. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  2. 2. Классификация страхования
  3. Классификация страхования
  4. 15.2. Классификация страхования
  5. Классификация страхования
  6. Классификация видов страхования
  7. 5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности
  8. 7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  9. 5.2. Причины возникновения и развития страхования. Исторические типы страхования
  10. Порядок заполнения расчета по взносам на обязательное социальное страхование и страхование от несчастных случаев (форма-4 ФСС РФ)
  11. Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе
  12. 4.6. Выплаты по договорам страхования 4.6.1. Добровольное медицинское страхование