12.2. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ
Главный вопрос любой классификации — это выбор критериев. Современная российская классификация страхования выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая — форму страхования.
Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме — волеизъявление сторон страхового отношения.
На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена: 1) отрасли страхования; 2) подотрасли страхования; 3) виды страхования.
На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех трех звеньев: добровольного и обязательного страхования.
Различают три отрасли страхования: имущественное (в том числе предпринимательских рисков), личное, ответственности.
Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества, материальных ценностей.
Объектами страховой защиты в этой отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц).
Под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Объектами страховой защиты в этой отрасли являются такие стороны личной жизни людей, как:
• сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или смерть);
• здоровье;
• трудоспособность;
• личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т.д.
Страхование ответственности определяется как отрасль, связанная с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Объектами страховой защиты этой отрасли являются имущественные и личностные интересы самих страхователей, а также имущественные, личностные и моральные интересы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц различных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.
В Законе об организации страхового дела в Российской Федерации подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.
В основе деления страхования на подотрасли используются следующие критерии:
1) для имущественного страхования: • различия по роду опасности (страхование от огня и других стихийных бедствий для всех секторов экономики; от засухи и других стихийных бедствий сельскохозяйственных культур; от падежа и вынужденного забоя животных; от кражи, угона, аварий имущества, в том числе транспорта),
• различия в субъектах страхования (страхование имущества: государственного, кооперативного, арендованного, частного, совместных предприятий, гражданских (физических лиц));
2) для личного страхования — различия сторон личной жизни людей (страхование от несчастных случаев, страхования здоровья и страхование личных доходов граждан);
3) для страхования ответственности — критерии подотраслевой классификации имущественного и личного страхования, так как пострадать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или личностью, из-за действий или бездействия страхователя. Страдают при этом аналогичные интересы и самого страхователя.
Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям — конкретизацию их интересов; 2) страховщикам — укрупненные показатели для планирования своей деятельности.
Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.Виды страхования являются исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида.
Критерием видовой классификации выступает конкретный страховой интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика — в его предложении.
Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.
Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их изложить не представляется возможным и нецелесообразным.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольных формах в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс.
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона, когда государство в соответствующих законах оговаривает обязанность юридических и физических лиц страховать определенное имущество.
Добровольное страхование осуществляется на основе свободного желания страхователя, выраженного через его заявление на страхование.
Обязательное добровольное страхование реализуется через специфические принципы. В обязательном страховании действуют следующие принципы.
1. Обязательность страхования в силу Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ.
2. Полпота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
3. Автоматический характер распространения обязательного страхования.
Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно и письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд.
5. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом; или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается.
Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.
Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.
После этого добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
В добровольном страховании применяются следующие принципы.
1. Добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.
2. Неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для его заключения.
3. Временная ограниченность добровольного страхования. Как отмечалось, обязательное имущественное страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается при выплате страхователю страхового возмещения в размере 100% страховой суммы. Во-вторых, по истечении срока договора страхования.
4. Обязательность уплаты страховых взносов {премии). По закону без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора.
5. Зависимость суммы заключаемого договора от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер договора страхования только в пределах стоимости имущества.
При личном страховании страхователь может согласовать любую сумму договора, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
Еще по теме 12.2. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ:
- 47. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
- 2. Классификация страхования
- Классификация страхования
- 15.2. Классификация страхования
- Классификация страхования
- Классификация видов страхования
- 5.5. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности
- 7.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ 7.2.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
- 5.2. Причины возникновения и развития страхования. Исторические типы страхования
- Порядок заполнения расчета по взносам на обязательное социальное страхование и страхование от несчастных случаев (форма-4 ФСС РФ)
- Понятие страхования и роль фондов имущественного и личного страхования в финансовой системе
- 4.6. Выплаты по договорам страхования 4.6.1. Добровольное медицинское страхование