ВИДЫ КРЕДИТОВ

ЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТ Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита

может быть и больше — до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обя­зательно надо сообщить цель: приобретение автомашины (автокредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и т. п. Целевой кредит пред­назначен в основном для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиций в резервный (например, для получения ренты с купленной в кре­дит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель — вложение в образование). ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ Если же определенной цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский КРЕДИТ кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник его погашения,

как правило, ваш текущий капитал.

Именно в этом виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей, желаний и даже капризов. Кстати, о капризах. ОВЕРДРАФТ Похоже, что именно на них рассчитывают банки, когда предлагают овердрафт — воз­

Из подслушанного — Можешь дать мне тысячи три на месяц? — А тебе зачем? — Ну, просто куплю те джинсы, которые мы, помнишь, видели. Пока распродажа. Как только получу зарплату, сразу отдам. Или у родителей возьму. А если что — у нас одинако­вый размер, отдам тебе их вместо денег. — Ну ладно. — Спасибо, ты самая лучшая моя подруга. Тортик за мной!

можность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете. Лимит для такого использования средств невелик — один месячный доход. А вот штрафные санк­ции в случае невозврата денег в месячный срок очень высокие. И долг растет как снеж­ный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задол­

женности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счет. Это не озна­чает, что овердрафтом пользоваться нельзя. Можно. Только осторожно. (Подробно о кредитных картах читайте в следующей главе.)

Ипотечный кредит — это третий вид кредита. Особенность его состоит в том, что он выдается под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество. Срок его существенно отли­чается от других: ипотеку можно брать на срок до 30 лет. За рубежом ипотека — это всегда залог земли и находящейся на ней недвижимости. В России свое понимание ипотеки: это может быть кредит только под залог недвижимости, но не земли. Земля берется застройщиком в краткосрочную аренду. В итоге покупатели недвижимости владеют... кубометрами воздуха на определенной высоте. И если по тем или иным причинам собственник земли решит построить на месте вашего дома дорогу или что- нибудь еще, то вас могут легко переселить (например, из центра города на окраину).

Когда-то, примерно в VI веке до н. э., греки ставили столб на границе земельного участка с надписью, что этот участок обеспечивает долг заемщика. Это и была ипотека, в переводе с древнегреческого — «подпорка». В строгом смысле она означает залог банку недвижимого имущества для получения кредита и служит в качестве гарантии возврата кредита. Но часто «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляются как сино­нимы.

Недвижимость мы используем по-разному, и можно легко увидеть, как ипотека ра­ботает на все три вида капитала: текущий, резервный и инвестиционный. Если квар­тира покупается для проживания, то это имеет отношение к текущему капиталу и фак­тически является расходной статьей, а не доходной. Ту же квартиру можно рассмат­ривать не как «дом, милый дом», а как пенсионную программу (за счет ренты с квартиры от сдачи внаем можно обеспечить свой доход после выхода на пенсию). Тогда это инвестиции в резервный капитал. Если же квартира покупается с целью по­лучить доход от дальнейшей продажи, когда квартира вырастет в цене, то это не что иное, как инвестиционный капитал.

Вообще, инвестиционный капитал — это не только прямые финансовые вложения. Это любые вложения, которые в будущем могут приносить доход. Плата за обучение, вносимая каждый семестр за счет взятого образовательного кредита, — один из воз­можных видов инвестиционного капитала. Ведь впоследствии вы планируете получать более высокий доход благодаря полученным знаниям.

Все три вида капитала и три вида кредита могут переплетаться и работать в зави­симости от задач и целей, которые вы перед собой ставите.

.