<<
>>

УСЛОВИЯ КРЕДИТА

Кредит — дело заманчивое. Если не хватает средств, надо взять их в банке, решить свои проблемы и расплатиться с банком по долгам. А для этого можно взять еще один кредит и еще один кредит...
И в конце этого пути оказаться в долговой яме или пус­тить себе пулю в лоб. Таких историй написано немало. С точки зрения психологии — они драма. С точки зрения сценариста — благодатный материал. А с точки зрения фи­нансовой — все они банальны. Чтобы не пополнить этот список, надо усвоить всего лишь три условия, без которых не может существовать ни один кредит.

Условие первое. Срок, ставка и комиссия

Первое условие включает сразу несколько параметров: срок, ставку и комиссию. СРОК Как правило, срок для потребительского и целевого кредита — до 5 лет; для ипо­

течного — до 30 лет. Эти ограничения не жесткие. Клиенты банка с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более длительные кредиты. ПРОЦЕНТНАЯ Процентная ставка предлагается банком. Фактически это стоимость кредита, то

СТАВКА есть плата за пользование средствами банка в личных целях. Банки рискуют и, на­

значая ставку, действуют по простому принципу: чем менее обеспечен кредит, тем выше его ставка. Объявленная ставка — это всегда номинальная ставка. И здесь ра­ботают те же законы, что и в случае с депозитом: заемщик «клюет» на ставку номи­нальную, а выплачивает банку ставку эффективную, которая включает банковские ко­миссии.

КОМИССИЯ Комиссия в данном случае — это сумма, которую банк берет за свои услуги по вы­

даче кредита и его обслуживанию. Банковская комиссия может зависеть от суммы кредита (в процентах от нее) или нет (тогда это фиксированная сумма). В принципе, ко­миссия может быть даже равной нулю.

При номинальной ставке по кредиту 18% комиссии могут достигать 30-40%. Для не­сведущего заемщика это окажется, мягко говоря, неприятной неожиданностью. По­этому за кредитами в банк лучше отправляться, вооружившись знаниями, почерпну­тыми из этой главы (и не только).

Вот список комиссий, которые банк может взимать за обслуживание кредита:

• комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита);

• комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита);

• комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита);

• комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с бан­ком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нота­риальные услуги).

Итак, чтобы точно рассчитать свои издержки по кредиту, недостаточно знать номи­нальную ставку (это очевидные издержки). Комиссии банка — это тоже издержки по кредиту, только скрытые. А если придется платить штраф за просрочку платежей, то издержки еще более вырастут. Штраф — это условные издержки, так как вы несете их только в определенной ситуации — при просрочке платежей по кредиту. Заранее рассчитанные издержки по кредиту помогут выбрать самый выгодный и правильный вариант, который в конечном итоге сохранит ваш капитал от лишних трат.

Условие второе. Обеспечение кредита

ОБЕСПЕЧЕНИЕ Второе условие — это обеспечение кредита, то есть те гарантии, которые нужны

КРЕДИТА банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика. Тут не

действует закон «презумпции платежеспособности». Каждый заемщик должен дока­зать, что банк в состоянии вернуть себе выданные по кредиту деньги, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно. И доказать это делом: отдать в залог свое иму­щество или предоставить поручительство третьих лиц.

В залог можно дать и доставшийся в наследство от бабушки браслет, и автомобиль, и подлинник Шагала. Главное, что это имущество находится в вашем полноправном владении и оно обладает необходимой ликвидностью (то есть банк может легко его продать).

При оформлении ипотечного кредита залогом служит приобретаемая недвижимость, а также любое другое недвижимое имущество, находящееся у вас в собственности. Как только вы становитесь собственником долгожданной квартиры или загородной виллы, вы тут же отдаете ее в залог банку-кредитору. Теперь, если вы не вернете деньги, банк обратится в суд, и ваша недвижимость будет продана, а деньги от про­дажи пойдут на погашение кредита.

Казалось бы, залог позволяет банку не беспокоиться. Но все же это средство не на сто процентов надежно. А вдруг дом, на который взят целевой кредит, так и не будет построен? А вдруг заемщик пустится в бега? А вдруг он просто станет банкротом и разведет руками: мол, нет ни денег, ни квартиры, ни машины, ни Шагала? Поэтому ПОРУЧИТЕЛЬ банку, как правило, недостаточно залога. Ему еще и поручителей подавай. Где их ис­

кать? Среди родственников, коллег и друзей.

Это и хорошо, и плохо. Хорошо, потому что в поручители идут только верные друзья. Значит, они у тебя есть. Плохо, потому что поговорка «Если хочешь потерять друга, дай

\

ему денег взаймы» легко перефразируется в другую: «Если хочешь потерять друга, возьми его в поручители». Но это из области отношений, которые совершенно не вол­нуют банк. Банк волнует только наличие этого самого поручителя — совершеннолет­него, кредитоспособного, физически присутствующего в банке при оформлении кре­дита и желательно женатого. Тогда он приходит с женой, и банк доволен, так как от­ветственность по кредиту распространяется и на жену поручителя тоже.

Отказаться быть поручителем можно, но это верный шаг к обиде и прекращению дружбы. Через такое русскому человеку трудно переступить. Зато легко оказаться жертвой необязательности друга-заемщика. Так случилось с одной дамой — облада­тельницей редкой на сегодняшний день профессии библиотекаря. Она выступила по­ручителем по кредиту своего друга и коллеги, который в скором времени благополучно отбыл на остров Кипр, оставив долг непогашенным. Суд признал даму-библиотекаря ответственной по кредиту новоиспеченного киприота. Так как ничего подходящего (не­движимости или автомобиля) для возмещения долга в собственности дамы не оказа­лось, суд постановил вычитать ежемесячно 50% зарплаты библиотекаря в счет пога­шения кредита. Если же у дамы окажется новая собственность (квартира в наслед­ство), то она тут же уйдет в счет погашения долга по кредиту.

Банк при этом не торопится, он может ждать сколько угодно.

Условие третье. Досрочное погашение

Третье условие, о котором не стоит забывать, — возможность досрочного погаше­ния кредита. Для заемщиков в России это условие намного существеннее, чем для жителей западных стран. Люди там вообще никуда не спешат и любят все планиро­вать. Поэтому у них невысокие банковские ставки, зато большие штрафы. Мы же не привыкли жить в долг и стремимся поскорее расплатиться с кредитором. Наверное, поэтому ставки по кредитам в России одни из самых высоких, а штрафы — одни из самых низких. И все же банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. А как же проценты? Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого не­льзя вернуть кредит. Например, 6 или 9 месяцев. Этот срок в обязательном порядке указывается в любом договоре о предоставлении кредита. Но это не означает, что через 6 или 9 месяцев можно вернуть весь кредит целиком. При досрочном погашении в действие вступает система штрафов. В системе простая зависимость: чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф. Досрочное погашение кредита банк разрешает, но не приветствует. Он не хочет нести потери, если выдал деньги под высокий процент, а ставки снизились. Возвращенные деньги банк уже не сможет вы­дать в кредит под такой же высокий процент. Самая выгодная ситуация для банка, когда заемщик вносит по графику регулярный платеж. Самая выгодная ситуация для заемщика — действовать по ситуации. А истина всегда где-то рядом.

<< | >>
Источник: Горяев А., Чумаченко В.. Финансовая грамота. М.: - 106 с.. 2009

Еще по теме УСЛОВИЯ КРЕДИТА:

  1. 7.3. Порядок и условия предоставления налогового кредита, инвестиционного налогового кредита
  2. Формирование стандартов оценки покупателей и дифференциация условий предоставления кредита
  3. Понятие государственного кредита, его функции. Условия и виды рефинансирования
  4. 110. Сущность и роль коммерческого кредита и векселя, условия их обращения
  5. Раздел 7. Формирование стартовых условий развития фирмы (расчет суммы необходимых кредитов) фирмы «Спорт».
  6. Связь межвременных условий платежеспособности с условиями для отдельного периода
  7. 76. Несущественные условия договора: особые условия и модусы
  8. 67. Цели и условия нормального экономического развития предприятий, внешние и внутренние условия их деятельности
  9. К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит.
  10. 117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками
  11. 7.3. Классификация кредита, его формы и виды. Принципы кредита
  12. 7.2. Сущность и функции кредита. Теории кредита
  13. Однодневные расчетные кредиты (кредит "овернайт")
  14. 1.2.2. Изменение условий договора вследствие изменения условий труда
  15. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ И МУНИЦИПАЛЬНЫЙ КРЕДИТ. ФОРМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА. КЛАССИФИКАЦИЯ ЗАЙМОВ
  16. Краткосрочные банковские кредиты (характеристика банковских кредитов
  17. 34. КАПИТАЛИСТИЧЕСКИЙ КРЕДИТ: ПОНЯТИЕ И ОТЛИЧИЯ КАПИТАЛИСТИЧЕСКОГО КРЕДИТА ОТ РОСТОВЩИЧЕСКОГО