УСЛОВИЯ ДЕПОЗИТА
Условие первое. Срок и номинальная ставка
ВКЛАД ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ |
СРОЧНЫЙ ВКЛАД = ДЕПОЗИТ |
ПОЧЕМУ НАДО ЧИТАТЬ ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР |
Срок. В течение срока депозита банк не вправе менять ставку. На ставку влияет не только срок, но и величина вклада, а также его валюта (рубли или евро и др.).
Таблица 1. Ставки по депозитам в зависимости от срока и валюты вклада
|
НОМИНАЛЬНАЯ И Здесь стоит разобраться, что такое номинальная ставка и реальная ставка, ведь
РЕАЛЬНАЯ СТАВКИ в жизни мы не встречаем ни то ни другое, а это очень важно и влияет на наши сбережения.
Предположим, банк вам предлагает ставку 12% годовых. Это номинальная ставка. Реальная же ставка будет значительно ниже или даже отрицательной в сегодняшних условиях по причинам, от банка не зависящим. Рассчитывается она как ставка номинальная (или предложенная банком) за минусом процента инфляции. Поскольку инфляция за 2008 год составила 13,3%, то при номинальной ставке 12% реальная ставка была отрицательной: -1,3%. Но инфляция как таковая едва ли имеет для вас абсолютное значение, это равнозначно средней температуре по больнице. Для вас большее значение имеет изменение стоимости вашей личной потребительской корзины.Задача 1
Коля решил накопить деньги, чтобы через год купить путевку на Аляску, а Петя решил накопить деньги, чтобы через год купить компьютер определенной модели. Сегодня и путевка, и компьютер стоят по 45 000 руб. Коля и Петя открыли депозит с возможностью ежемесячного пополнения, ориентируясь на эту сумму. При этом номинальная процентная ставка по депозиту была одинаковой для обоих: 15%. Год прошел. Планируемые суммы были накоплены.
Рассчитайте реальную ставку депозита в привязке к конкретному товару, если известно, что компьютер подешевел на 10%, в то время как путевка подорожала на 20%.
Рассчитав реальную ставку в привязке к конкретной цели, можно сделать следующие выводы:
1. Когда вы принимаете решение о накоплении, обращайте внимание на тенденцию изменения стоимости конкретного товара.
2. Если необходимо купить две вещи — и компьютер, и путевку, то инфляция уравновешивается.
В итоге Коля на Аляску не поехал, а сумма у Пети оказалась больше, чем он ожидал. И Петя, и Коля должны были изначально просчитать такой результат.
Задача 2
Маша и Саша решили приобрести квартиру в ипотеку. Стоимость квартиры — 3 млн руб. Им необходимо накопить сумму на первоначальный взнос в размере 10% от стоимости квартиры. Маша и Саша выбрали надежный банк, который предложил двухлетний депозит со ставкой 15% и с возможностью пополнения счета.
1. Рассчитайте размер первоначального взноса на квартиру через два года, предполагая, что стоимость квартиры повышается на 30% в год.
2. Рассчитайте реальную ставку депозита в привязке к стоимости квартиры. Решение
1. Если сегодня первоначальный взнос — 300 000 руб., то через год он вырастет на 300 000 х 0,3 = 90 000 руб., до 390 000 руб. А еще через год он вырастет на 390 000 х 0,3 = 117 000 руб. и в итоге составит 507 000 руб.
2. Реальная ставка депозита в привязке к стоимости квартиры: 15% — 30% = -15% годовых.
Необходимо помнить, что роль депозита — это накопление для текущих нужд и хранение ликвидной части резерва, а долгосрочное накопление съедается инфляцией.
Условие второе. Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации
Ставка по договору депозита указывается как годовая, но начислять процент необязательно в конце года. Это можно делать один раз в месяц, один раз в квартал и т. д. Если эта ставка — простой процент, который начисляется на первоначальную сумму депозита, то периодичность начисления процентов не важна. При ставке 12% через год вы получите на 12% больше, а через месяц — на 1%.
Сложный процент лучше рассмотреть на следующем примере. При годовой ставке 12% и начислении процентов раз в месяц сумма в 100 000 руб. через один месяц увеличится на 1% и превратится в 101 000 руб., что и является капитализацией. А со следующего месяца 1% будет начисляться уже на 101 000 руб., и сумма депозита вырастет до 102 010 руб. Сложный процент дал вам лишних 10 руб. Это процент на процент, то есть 1% от 1000 руб., которые вы успели получить за первый месяц. Таким образом, вы, как хороший капиталист, накопившийся процент сразу пускаете в дело и заставляете работать все деньги. С каждым месяцем эффект от сложного процента будет нарастать. Через год депозит принесет вам 112 682 руб. 50 коп., а это уже почти 700 дополнительных рублей по сравнению с простым процентом.
Таблица 2. Рост суммы вклада для простого и сложного процента Срок, мес. Простой процент Сложный процент
|
12 112 000,00 112 682,50 |
Условие третье. Возможность автоматической пролонгации
Договор закончился — договор автоматически продлился. Это на первый взгляд самое простое условие: делать ничего не надо. Банк сам продлевает договор на основании ранее согласованных и подписанных условий. Срок при этом будет такой же, как и раньше, а вот ставка — такой, которая действует в банке на момент пролонгации депозита.
Если договор закончился и не имеет автоматической пролонгации, то деньги банк переводит на текущий счет, и их начинает пожирать инфляция. Не забудьте их вовремя использовать — снять или положить на другой депозит.
Условие четвертое. Возможность пополнения счета
Если вы решили накопить на велосипед или другую жизненно важную вещь, от- ПОПОЛНЯЕМЫЙ кладывая из текущего дохода, то вы можете открыть пополняемый депозит. Это
ПРОСТОЙ ПРОЦЕНТ СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ КАПИТАЛИЗАЦИЯ |
ДЕПОЗИТ избавит вас от необходимости открывать новый депозит и может принести допол-
нительную выгоду, ведь ставка по новому депозиту может быть и ниже. Конечно, такая гибкость выгодна для вас: ведь вы в любое время можете докладывать дополнительную сумму на один и тот же депозит и получать оговоренные проценты на увеличившуюся сумму.
Условие пятое. Возможность досрочного частичного снятия денег
Деньги нужны всегда. Но бывают случаи, когда деньги нужны немедленно. Вкладчик может досрочно снять деньги с депозита, только расторгнув договор. Но тогда он лишится начисленных процентов. Чтобы не лишать вкладчика процентов, банки придумали депозит с возможностью досрочного частичного снятия (без потери процентов). Такой депозит дает гибкость вкладчику, который всегда может снять часть денег, не расторгая договор и не лишаясь выгоды от уже накопленных процентов и процентов, которые будут капать на сумму, которая останется на счете. Все деньги снять нельзя: сумма на счете должна превышать неснижаемый остаток.
МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ ДЕПОЗИТ В КАКОЙ ВАЛЮТЕ ОТКРЫВАТЬ ДЕПОЗИТ |
Поскольку банк точно не знает, сколько денег будет на вашем депозите в каждый момент времени, ему будет труднее планировать использование этих средств для выдачи кредитов. Поэтому ставка по такому депозиту будет ниже: дополнительные опции не бывают бесплатными. Вы должны сами решить, стоит ли пожертвовать частью процентов, чтобы иметь возможность в какой-то неожиданной ситуации досрочно снять деньги. Этой возможностью можно никогда не воспользоваться, но иногда она может спасти положение.
Условие шестое. Возможность перевода вклада в другую валюту
Если вы не уверены, в какой валюте вам выгодно сберегать деньги, то вы можете открыть несколько депозитов: в рублях, долларах, евро и т. д. Или вы можете сразу открыть один мультивалютный депозит в тех валютах, в каких вам выгодно в данный момент. А потом в течение срока депозита переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя накопленные проценты.
ДЕПОЗИТ С ВОЗМОЖНОСТЬЮ ДОСРОЧНОГО ЧАСТИЧНОГО СНЯТИЯ |
Как определить валюту, в которой делать вклад? Все зависит от вашей личной цели. Если вы собираетесь поехать в Америку, то вам нужны доллары. Если ваши интересы ограничиваются покупкой земельного участка на территории Российской Федерации, то ваша валюта — рубли. А если вы откладываете на немецкую машину, то выгоднее депозит в евро. Курсы валют — отдельная тема для разговора.
..
Еще по теме УСЛОВИЯ ДЕПОЗИТА:
- Срочные депозиты
- Сберегательные депозиты
- РЫНОК БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ
- Депозиты до востребования
- 19.3. Депозиты и вклады
- трансакционные депозиты.
- Депозиты
- 147. Классификация депозитов
- Срочные депозиты
- КОЛЕБАНИЯ КОЭФФИЦИЕНТА «НАЛИЧНОСТЬ-ДЕПОЗИТЫ»
- КОЛЕБАНИЯ КОЭФФИЦИЕНТА «НАЛИЧНОСТЬ-ДЕПОЗИТЫ»
- Депозиты до востребования
- Вклады (депозиты) до востребования