<<
>>

УСЛОВИЯ ДЕПОЗИТА

вы определяете сами с учетом цели, ради которой открываете депозит. Банк устанавливает процентную ставку в зависимости от этого срока. Ставка всегда больше нуля, иначе незачем нести деньги в банк.
В России сегодня ставки колеблются от 5% до 18%. Ставка всегда указывается в годовом выражении. Если вы положили деньги в банк на срок, отличный от года, то ставка начисляется пропорционально сроку. Если ставка 12%, то по месячному депозиту вы получите в конце срока вклада 1%, а по по­лугодовому — 6%

Условие первое. Срок и номинальная ставка

ВКЛАД

ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ

СРОЧНЫЙ ВКЛАД = ДЕПОЗИТ
ПОЧЕМУ НАДО ЧИТАТЬ ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР

Срок. В течение срока депозита банк не вправе менять ставку. На ставку влияет не только срок, но и величина вклада, а также его валюта (рубли или евро и др.).

Таблица 1. Ставки по депозитам в зависимости от срока и валюты вклада
1 мес. 3 мес. 6 мес. 1 год 2 года
Рубли 5,10% 7,55% 11,00% 11,50% 11,65%
Доллары США 3,00% 3,00% 3,45% 3,95% 4,40%
Евро 2,75% 2,75% 3,25% 3,75% 4,20%

НОМИНАЛЬНАЯ И Здесь стоит разобраться, что такое номинальная ставка и реальная ставка, ведь

РЕАЛЬНАЯ СТАВКИ в жизни мы не встречаем ни то ни другое, а это очень важно и влияет на наши сбе­режения.

Предположим, банк вам предлагает ставку 12% годовых. Это номинальная ставка. Реальная же ставка будет значительно ниже или даже отрицательной в се­годняшних условиях по причинам, от банка не зависящим. Рассчитывается она как ставка номинальная (или предложенная банком) за минусом процента инфляции. По­скольку инфляция за 2008 год составила 13,3%, то при номинальной ставке 12% реальная ставка была отрицательной: -1,3%. Но инфляция как таковая едва ли имеет для вас абсолютное значение, это равнозначно средней температуре по больнице. Для вас большее значение имеет изменение стоимости вашей личной потребитель­ской корзины.

Задача 1

Коля решил накопить деньги, чтобы через год купить путевку на Аляску, а Петя решил накопить деньги, чтобы через год купить компьютер определенной модели. Сегодня и путевка, и компьютер стоят по 45 000 руб. Коля и Петя открыли депозит с возможно­стью ежемесячного пополнения, ориентируясь на эту сумму. При этом номинальная процентная ставка по депозиту была одинаковой для обоих: 15%. Год прошел. Плани­руемые суммы были накоплены.

Рассчитайте реальную ставку депозита в привязке к конкретному товару, если из­вестно, что компьютер подешевел на 10%, в то время как путевка подорожала на 20%.

Рассчитав реальную ставку в привязке к конкретной цели, можно сделать следующие выводы:

1. Когда вы принимаете решение о накоплении, обращайте внимание на тенденцию из­менения стоимости конкретного товара.

2. Если необходимо купить две вещи — и компьютер, и путевку, то инфляция уравно­вешивается.

В итоге Коля на Аляску не поехал, а сумма у Пети оказалась больше, чем он ожидал. И Петя, и Коля должны были изначально просчитать такой результат.

Задача 2

Маша и Саша решили приобрести квартиру в ипотеку. Стоимость квартиры — 3 млн руб. Им необходимо накопить сумму на первоначальный взнос в размере 10% от сто­имости квартиры. Маша и Саша выбрали надежный банк, который предложил двух­летний депозит со ставкой 15% и с возможностью пополнения счета.

1. Рассчитайте размер первоначального взноса на квартиру через два года, предпо­лагая, что стоимость квартиры повышается на 30% в год.

2. Рассчитайте реальную ставку депозита в привязке к стоимости квартиры. Решение

1. Если сегодня первоначальный взнос — 300 000 руб., то через год он вырастет на 300 000 х 0,3 = 90 000 руб., до 390 000 руб. А еще через год он вырастет на 390 000 х 0,3 = 117 000 руб. и в итоге составит 507 000 руб.

2. Реальная ставка депозита в привязке к стоимости квартиры: 15% — 30% = -15% годовых.

Необходимо помнить, что роль депозита — это накопление для текущих нужд и хра­нение ликвидной части резерва, а долгосрочное накопление съедается инфляцией.

Условие второе. Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации

Ставка по договору депозита указывается как годовая, но начислять процент не­обязательно в конце года. Это можно делать один раз в месяц, один раз в квартал и т. д. Если эта ставка — простой процент, который начисляется на первоначальную сумму депозита, то периодичность начисления процентов не важна. При ставке 12% через год вы получите на 12% больше, а через месяц — на 1%.

Сложный процент лучше рассмотреть на следующем примере. При годовой ставке 12% и начислении процентов раз в месяц сумма в 100 000 руб. через один месяц уве­личится на 1% и превратится в 101 000 руб., что и является капитализацией. А со сле­дующего месяца 1% будет начисляться уже на 101 000 руб., и сумма депозита выра­стет до 102 010 руб. Сложный процент дал вам лишних 10 руб. Это процент на процент, то есть 1% от 1000 руб., которые вы успели получить за первый месяц. Таким образом, вы, как хороший капиталист, накопившийся процент сразу пускаете в дело и застав­ляете работать все деньги. С каждым месяцем эффект от сложного процента будет нарастать. Через год депозит принесет вам 112 682 руб. 50 коп., а это уже почти 700 до­полнительных рублей по сравнению с простым процентом.

Таблица 2. Рост суммы вклада для простого и сложного процента

Срок, мес. Простой процент Сложный процент

0 100 000,00 100 000,00
1 101 000,00 101 000,00
2 102 000,00 102 010,00
3 103 000,00 103 030,10
4 104 000,00 104 060,40
5 105 000,00 105 101,01
6 106 000,00 106 152,02
7 107 000,00 107 213,54
8 108 000,00 108 285,67
9 109 000,00 109 368,53
10 110 000,00 110 462,21
11 111 000,00 111 566,83

12 112 000,00 112 682,50

Условие третье. Возможность автоматической пролонгации

Договор закончился — договор автоматически продлился. Это на первый взгляд самое простое условие: делать ничего не надо. Банк сам продлевает договор на ос­новании ранее согласованных и подписанных условий. Срок при этом будет такой же, как и раньше, а вот ставка — такой, которая действует в банке на момент пролонга­ции депозита.

Если договор закончился и не имеет автоматической пролонгации, то деньги банк пе­реводит на текущий счет, и их начинает пожирать инфляция. Не забудьте их вовремя использовать — снять или положить на другой депозит.

Условие четвертое. Возможность пополнения счета

Если вы решили накопить на велосипед или другую жизненно важную вещь, от- ПОПОЛНЯЕМЫЙ кладывая из текущего дохода, то вы можете открыть пополняемый депозит. Это

ПРОСТОЙ ПРОЦЕНТ

СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ КАПИТАЛИЗАЦИЯ

ДЕПОЗИТ избавит вас от необходимости открывать новый депозит и может принести допол-

нительную выгоду, ведь ставка по новому депозиту может быть и ниже. Конечно, такая гибкость выгодна для вас: ведь вы в любое время можете докладывать до­полнительную сумму на один и тот же депозит и получать оговоренные проценты на увеличившуюся сумму.

Условие пятое. Возможность досрочного частичного снятия денег

Деньги нужны всегда. Но бывают случаи, когда деньги нужны немедленно. Вкладчик может досрочно снять деньги с депозита, только расторгнув договор. Но тогда он ли­шится начисленных процентов. Чтобы не лишать вкладчика процентов, банки приду­мали депозит с возможностью досрочного частичного снятия (без потери про­центов). Такой депозит дает гибкость вкладчику, который всегда может снять часть денег, не расторгая договор и не лишаясь выгоды от уже накопленных процентов и процентов, которые будут капать на сумму, которая останется на счете. Все деньги снять нельзя: сумма на счете должна превышать неснижаемый остаток.

МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ ДЕПОЗИТ

В КАКОЙ ВАЛЮТЕ

ОТКРЫВАТЬ

ДЕПОЗИТ

Поскольку банк точно не знает, сколько денег будет на вашем депозите в каждый мо­мент времени, ему будет труднее планировать использование этих средств для вы­дачи кредитов. Поэтому ставка по такому депозиту будет ниже: дополнительные опции не бывают бесплатными. Вы должны сами решить, стоит ли пожертвовать частью про­центов, чтобы иметь возможность в какой-то неожиданной ситуации досрочно снять деньги. Этой возможностью можно никогда не воспользоваться, но иногда она может спасти положение.

Условие шестое. Возможность перевода вклада в другую валюту

Если вы не уверены, в какой валюте вам выгодно сберегать деньги, то вы можете от­крыть несколько депозитов: в рублях, долларах, евро и т. д. Или вы можете сразу от­крыть один мультивалютный депозит в тех валютах, в каких вам выгодно в данный момент. А потом в течение срока депозита переводить деньги из одной валюты в дру­гую, не теряя накопленные проценты.

ДЕПОЗИТ

С ВОЗМОЖНОСТЬЮ ДОСРОЧНОГО ЧАСТИЧНОГО СНЯТИЯ

Как определить валюту, в которой делать вклад? Все зависит от вашей личной цели. Если вы собираетесь поехать в Америку, то вам нужны доллары. Если ваши интересы ограничиваются покупкой земельного участка на территории Российской Федерации, то ваша валюта — рубли. А если вы откладываете на немецкую машину, то выгоднее депозит в евро. Курсы валют — отдельная тема для разговора.

..

<< | >>
Источник: Горяев А., Чумаченко В.. Финансовая грамота. М.: - 106 с.. 2009

Еще по теме УСЛОВИЯ ДЕПОЗИТА:

  1. Срочные депозиты
  2. Сберегательные депозиты
  3. РЫНОК БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ
  4. Депозиты до востребования
  5. 19.3. Депозиты и вклады
  6. трансакционные депозиты.
  7. Депозиты
  8. 147. Классификация депозитов
  9. Срочные депозиты
  10. КОЛЕБАНИЯ КОЭФФИЦИЕНТА «НАЛИЧНОСТЬ-ДЕПОЗИТЫ»
  11. КОЛЕБАНИЯ КОЭФФИЦИЕНТА «НАЛИЧНОСТЬ-ДЕПОЗИТЫ»
  12. Депозиты до востребования
  13. Вклады (депозиты) до востребования