УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА

— Наверное, таких людей один-два, не больше.

— А кому бы вы могли, не сожалея о содеянном, отдать одну ниточку из своей рубашки?

— Да кому угодно! Это же всего лишь одна нитка!

Из таких простых вопросов и ответов родилась поговорка «С миру по нитке — го­лому рубашка».

Например, если вы решили застраховать автомобиль на 250 тысяч рублей, в то время как его реальная стоимость составляет 150 тысяч, то при наступлении стра­хового случая возмещение будет рассчитываться исходя из реальной стоимости, то есть 150 тысяч. Получается, что вы переплатили за эту страховку, ведь ровно такое же возмещение вы могли получить, заплатив премию, рассчитанную на сто­имость ущерба 150 тысяч рублей. Подобные случаи называют избыточным стра­хованием.

Если вы решили сэкономить на страховой премии и объявили сумму ниже реальной, например 100 тысяч рублей вместо 150 тысяч, то вы обманули опять только себя. Все выплаты будут рассчитываться от вашей заниженной суммы (100 тысяч). И может получиться так, что за ремонт автомобиля вы будете до­плачивать свои деньги. Это называется недострахованием. В описанной ситуа­ции с автомобилем придется доплатить за ремонт 50% от полученной суммы стра­хового возмещения.

На практике страховая компания всегда пытается соотнести желаемую страховую сумму и реальную страховую стоимость на этапе заключения договора. Но иногда ей не хватает фактических данных. Страховая компания затрудняется назвать реальную сумму и приглашает независимого оценщика. Страхователь сам может потребовать независимой экспертизы. Тогда наступает классический случай, когда инициатива на­казуема. Или эта экспертная оценка будет оплачена страхователем сразу, или вклю­чена в стоимость страховки по договору. В любом случае платит страхователь. Неко­торые компании могут защитить вас от недострахования или избыточного страхования. Они включают в договор пункт, согласно которому все расчеты производятся исходя из указанной страховой суммы.

Необходимость страхования понимали торговцы древнего Вавилона. Прежде чем отправить в путь караваны с товаром, они скидывались и страховали свои караваны от разбойников. Так же стали поступать английские судовладельцы в XVII веке. Они создавали пулы для страхования торговых судов. А чтобы договориться, собирались в кофейне у некоего Эдварда Ллойда. Сам Ллойд никогда не участвовал в этих переговорах, но он обеспечивал самое главное — конфиденциальность. В своей кофейне он установил индивидуальные кабины, снабжал всех клиентов письменными принадлежностями, а некоторых еще и нужной информацией, за что получал немалое вознаграждение. Вскоре оказалось, что занятие это намного выгоднее, чем варить кофе. Так было положено начало самой знаменитой в мире страховой корпорации — Lloyd's of London.

Основных участников страхового рынка два: страховщик и страхователь.

Страховщик — это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает стра­ховую компенсацию.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, которое приобретает страхо­вое покрытие в случае ущерба имуществу, в котором у него есть законный интерес, то есть оно является собственником, арендатором или действует на основании доверен­ности от собственника.

Еще один участник страхового рынка называется застрахованным. Это физиче­ское лицо, имеющее право на получение возмещения при наступлении страхового слу­чая. Страхователь сам может указать такого человека или организацию, то есть объя­вить выгодоприобретателя — физическое лицо, назначенное страхователем для по­лучения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретатель обязательно фиксируется в страховом полисе.

Участникам страхового рынка невозможно обойтись без посредников — агентов и брокеров, которые занимаются распространением страховых продуктов. За это они получают комиссию — определенный процент от страховой премии.

Агенты не нуждаются в лицензии, выступают от имени страховой компании и, есте­ственно, отстаивают ее интересы.

Страховые компании, занимаясь перераспределением средств страхователей, не­плохо на этом зарабатывают.

Первый источник их дохода — разница между собранными премиями и выплатами по страховым случаям. Например, 100 человек скинулись по 1 доллару и создали стра­ховой пул в размере 100 долларов. У одного из них украли мобильный телефон, реаль­ная стоимость которого составила 70 долларов, и эти 70 долларов несчастный по­страдавший получил. Оставшиеся 30 долларов пойдут на покрытие административ­ных расходов и прибыль компании.

Второй источник дохода — инвестиционная деятельность страховой компании. Деньги, которые она собрала, составляют страховой резерв, предназначенный для бу­дущих выплат. Эти деньги нельзя потратить, но можно вложить выгодно в различные активы, особенно если речь идет о долгосрочном (более 5 лет) или бессрочном (по­жизненном) страховании жизни.