Три капитала российского фермера

КАК РАБОТАЕТ БАНК Схема работы банка действительно до невероятности проста. Одни люди деньги в банк несут, другие люди деньги у банка берут. Те, кто деньги в банк несет, делают вклад, или депозит.

Те, кто деньги у банка берет, оформляют кредит. Банк же, в свою очередь, устанав­ливает плату (ставку), за которую он оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными: для депозита — ниже, для кредита — выше. Разница между ставками и есть «шоколад на пальцах банкира». Это доход банка. И в отличие от «шоколадных пальцев», он поддается точному выражению в цифрах.

Ставка по кредитам — ставка по депозитам = ДОХОД БАНКА

Что самое удивительное, эта схема работы банка выгодна всем. И тем, кто деньги берет в кредит, и тем, кто деньги отдает на депозит. И самим банкам, разумеется. Их ЦЕЛЬ БАНКА главную цель можно коротко сформулировать так: банк аккумулирует денежные сред­

ства, получаемые от одних людей, и перераспределяет их в пользу других людей для эффективного использования. Таким образом, банки играют роль посредника между всеми участниками денежного оборота.

Можно ли обойтись без такого посредника? Теоретически — да.

ней Месопотамии использовались для безопасного, но не безвозмездного хранения СБЕРЕЖЕНИЕ товаров. Они выполняли первую и главную функцию банков — сбережение. Хранить

деньги можно по-разному: в тумбочке, в кубышке, в коробке из-под обуви, под по­душкой и другими спальными принадлежностями, среди страниц редко читаемых книг, за плинтусом и даже в холодильнике. Но ни один из этих способов деньги не сберегает. Ни подушка, ни холодильник не спасут их от потери стоимости или обесценивания (инфляции), от грабителей и прочих напастей. Верное решение — депозит в банке. Это если вы хотите деньги свои сберечь. КРЕДИТОВАНИЕ Но у банка есть еще и вторая функция, не менее полезная, — кредитование, кото­

рое позволяет людям и компаниям брать деньги в долг. Кстати, во II тысячелетии до н. э. банки Вавилона ссужали деньги своим гражданам под 20-30% годовых. Кредит — дело удобное, но непростое. Поэтому мы посвятим ему следующую главу.

А пока назовем третью функцию банка, необходимую всем и каждому, везде и почти РАСЧЕТЫ каждый день, — расчеты. Через банк мы получаем стипендии, зарплаты и пенсии, оп­

лачиваем покупки и счета за электричество, штрафы, пошлины, налоги — короче, производим расчеты с юридическими и физическими лицами. И начинается это с пер­вых дней нашей жизни, когда в возрасте от 7 до 29 дней мы получаем свидетельство о рождении, уплатив через родителей (в качестве еще одних посредников) государ­ственную пошлину.

Чтобы производить расчеты через банк уже без вмешательства родителей, можно сделать простой вклад до востребования.

Итак, решение принято: сберечь, да еще и получить процент от банка. Значит, вклад должен быть срочным, то есть иметь срок. Любители современной русской словесно­сти уже, наверное, представили себе картину, как некто, узнав о получении стипен­дии, бросает все дела и срочно мчится в банк, чтобы получить срок. Все не так. Все более мирно, спокойно и разумно.

Срочный вклад = депозит предполагает, что ваши деньги остаются в банке на месяц, 3 месяца, год или какой-то другой срок (в России, как правило, до двух лет). В конце срока депозита вы получаете от банка денег больше, чем положили. Вклад «потолстел» на сумму процента, который банк предложил по депозиту. Вы можете снять деньги и раньше, не дожидаясь истечения срока, но тогда уже не рассчитывайте на проценты. Договор с банком прекратит свое действие.

Именно в договоре прописаны условия, на которых банк принимает денежные сред­ства на депозит. Договор обычно содержит много положений и очень детально опи­сывает все варианты взаимодействия с вкладчиком. Просто внимательное чтение до­говора никогда не повредит. Но все же договор надо уметь читать и уметь анализи­ровать основные условия, которые предлагает банк. Как это сделать? Надо вспомнить русскую поговорку «После драки кулаками не машут» и на место слова «драка» под­ставить по очереди те условия, которые предлагает банк. Главное правило, которое по­может правильно оценить договор с банком, заключается в следующем: чем более гибкие условия депозита (например, возможность досрочного частичного снятия средств, возможность пополнения счета, ежемесячное начисление процентов и т. д.), тем ниже ставка по депозиту, и наоборот.