2.3. Потребительский кредит
В основе сделки лежит доверие одного участника к другому - уверенность, что последний будет в состоянии уплатить долг.
Поэтому в самом понятии «кредит» прослеживается связь с латинским словом credere - верить.Участник сделки, передающий в распоряжение партнера товары (услуги) без их немедленной оплаты или деньги в долг, становится кредитором последнего. Получатель товаров (услуг) или денег превращается в заёмщика.
За пользование кредитом выплачивается процент. Под процентом понимается плата за кредит. Понятие «процент» (от лат. pro centum - на сотню) означает сотую долю того или иного числа. Заемщик выплачивает определенную сумму денег - иногда в товарной форме кредитору, который предоставил ему в долг свои денежные средства или товар.
Если кредит предоставляется в денежной форме, то процент условно выступает как цена денег.Ставка процента (норма процента) - это отношение дохода на капитал, предоставленный в ссуду, к размеру самого сужаемого капитала, выраженное в процентах (%).
Различают номинальную и реальную ставку процента. Номинальная ставка процента - это текущая рыночная ставка, которая не учитывает изменение цен. Реальная ставка процента учитывает темп инфляции. Реальная ставка процента равна номинальной ставке процента, деленной на индекс цен (см. гл. 11). Различия между номинальной и реальной ставками процента ощутимы при кредитовании в экономике с нестабильным общим уровнем цен: в условиях инфляции - повышения общего уровня цен или дефляции - снижения общего уровня цен.
Уровень процента зависит от сроков кредитования, размера ссуды, риска и других факторов. Например, чем выше риск, то есть вероятность невозврата суммы кредита и процентов по нему, тем выше и ставка процента.Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам на приобретение товаров длительного пользования (квартиры, автомашины, мебели и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Как правило, срок потребительского кредита - три года. При этом взимается довольно высокий реальный процент. Иногда кредитор требует внесение залога, который гарантировал бы возврат займа.
Особенности потребительского кредита |
Сегодня во многих странах наблюдается «пластиковый бум». Это приобретение товаров в кредит посредством пластиковых кредитных карточек. Наибольшее распространение во всем мире имеют карточки Visa, American Express и др. Одновременно растет вероятность невозврата кредитов. Например, в Великобритании 84% пользователей кредитных карт надеются, что смогут выплатить свои долги лет через пять.
Задание: Рассмотрите табл. 2.2. Как Вы думаете, почему большинство домашних хозяйств в развитых странах используют потребительский кредит? Чем чреват резкий рост потребительского кредита? Обсудите, почему потенциальным банкротам кредиторы продолжают ссужать в долг?
Таблица 2.2.
|
Для того чтобы получить потребительский кредит, необходимо обратиться в банк. Кредитор старается выяснить возможности клиента возвратить деньги вместе с процентами, то есть выясняет
Сильные и слабые стороны потребительского кредита |
Как получить кредит |
его кредитоспособность. Устанавливается правоспособность заемщика для совершения кредитных сделок. Выясняются его репутация, финансовая устойчивость, наличие обеспечения ссуды,
гарантии, а также источники погашения ссуды. Чем большими средствами владеет потребитель, тем больше у него возможностей выплатить долг.
В настоящее время российские банки стараются выяснить кредитную историю клиента.
Кредитная история содержит в себе сведения о том, регулярно ли потребитель возвращает долг. При выдаче потребительского кредита значение имеют личные качества клиента, например, честность, аккуратность, пунктуальность, обязательность, желание вовремя погашать долг. В странах с развитой рыночной экономикой действуют специальные бюро кредитных историй, где любой банк может получить информацию о заемщике.
Как правило, у молодых людей кредитная история отсутствует. Поэтому у них часто возникают трудности с получением займов или покупкой товаров в кредит. Чтобы получить и поддерживать хорошую репутацию в области кредитов, надо потратить немало времени. Но это увеличивает финансовые возможности потребителя.
В России за последние годы общий объем выданных кредитов физическим лицам вырос в несколько раз (рис. 2.5).
Он составляет около 2-3% ВВП[3]. Это не так много. Например, в Венгрии потребительский кредит равен 6% ВВП, в Эстонии - более чем 10% ВВП, в Болгарии - 4% ВВП.
25 20 15 10 5 0 |
1999 ' 2000 '2001 ' 2002 ' 2003 2004
Рис. 2.5. Развитие потребительского кредита в России в 1999-2004 годах (млрд. долл.)
Примерно 70% выданных гражданам кредитов - это магазинные или экспресс-кредиты. Они предназначены для покупки товаров - бытовой техники, компьютеров и т.п. Выдаются на срок до года. Кредитор не проверяет платежеспособность и честность заемщика. Решение «выдавать или не выдавать» принимается за 30-40 минут. Средняя сумма кредита составляет около 10 тыс. руб. Долгосрочных кредитов, связанных с покупкой автомобиля или недвижимости, не так много.
Кредиторов беспокоит рост недобросовестных заемщиков. Задолженность по экспресс-кредитам в настоящее время в России составляет почти 20% (в США - около 5%).
Проверьте свои знания Решите тесты, найдя ОДИН правильный ответ.
1. Десятая конфета не доставляет такого удовольствия, как первая. Это пример:
1) общей полезности;
2) альтернативной стоимости;
3) закона убывающей предельной полезности;
4) дефицита.
2. По мере роста общей предельной полезности блага предельная полезность:
1) повышается;
2) понижается;
3) отрицательна;
4) равна нулю.
3. Условие равновесия потребителя достигается, когда:
1) предельные полезности благ равны предельной полезности денег;
2) взвешенные по ценам предельные полезности благ равны;
3) предельные полезности благ равны;
4) предельные затраты равны предельной полезности денег.
4. Полезность — это:
1) функциональное предназначение товара;
2) субъективная ценность, приписываемая благам людьми;
3) обладание полезными элементами для здоровья человека;
4) объективное свойство товаров, которое является причиной их производства и потребления.
5. Потребительский выбор — это:
1) выбор, максимизирующий предельную полезность рационального потребителя;
2) выбор, максимизирующий функцию полезности рационального потребителя в условиях ограниченности денежного дохода;
3) выбор, зависимый от обстоятельств;
4) выбор, максимизирующий спрос рационального потребителя.
6. Доходы семьи — это:
1) приобретенная иностранная валюта;
2) купленные в течение года товары и оплаченные услуги;
3) поступления денежных и натуральных средств за определенный промежуток времени, используемых физическими лицами в целях потребления и сбережения;
4) полученное наследство.
7. Какие слова пропущены в следующем отрывке?
«Иван потратил все свои карманные деньги на аудиокассеты. Из-за этого он не смог купить перчатки, которые собирался приобрести, так как стало холодно. Следовательно, в результате покупки аудиокассет являются перчатки, от которых ему пришлось отказаться».
8. Согласны ли вы со следующими утверждениями - «да» или «нет»:
■ Рациональное поведение означает, что индивид должен заботиться только об удовлетворении своих потребностей.
■ Рациональное поведение предполагает минимизацию затрат или максимизацию полезности.
Л Потребительский выбор требует учета не альтернативных издержек, а совокупных затрат.
9. Винни-Пух и Пятачок собрались в гости к ослику Иа-Иа на день рождения. Проблему подарка они решили следующим образом. Винни-Пух взял горшочек с медом, а Пятачок - воздушный шарик (все это было у них дома). Согласны ли Вы с тем, что Винни-Пух и Пятачок сэкономили на подарке? Действительно ли подарок был бесплатным? Прокомментируйте ситуацию с точки зрения альтернативной стоимости.
10. Из истории известно, что в 356 году до н.э. Герострат сжег храм Артемиды Эфесской. Обсудите, какие могли быть у него мотивы с точки зрения рационального поведения? В чем состояла его выгода? Подсказка: экономиста-теоретика не удовлетворяет объяснение, что Герострат хотел прославиться. В древние века храмы играли роль хранилища ценностей. Здесь стояли лавки менял, которые осуществляли обмен денег. Выдавался кредит. Купцы, уезжая на долгое время, оставляли в храмах свои накопления, а иногда и товар.
11. Задача:
Общая полезность трех съеденных апельсинов равна 20 единицам (ютилей), четырех - 22 единицам, а пяти - 21. Определите предельную полезность четвертого и пятого апельсинов. Составьте таблицу и нарисуйте график.
12. Задача повышенной сложности:
Найдите интервал предельной полезности 7-й конфеты
Количество конфет | 2 | 4 | 6 | 8 | 10 |
Общая полезность | 18 | 21 | 23 | 24 | 23,5 |
Ответ: 0,5 < Ми (7) < 1
Решение: Согласно закону предельной полезности, МІІ седьмой конфеты не меньше, чем 8-й. Находим интервал возможных значений.
Ми (7) > 0,5, так как Ми(7) + Ми(8) = 24 - 23 = 1,
а М11(7) > М11(8),
значит 0,5 < Ми(7) < 1
Еще по теме 2.3. Потребительский кредит:
- Потребительский кредит.
- 9.5. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
- Потребительский кредит.
- 58. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
- Потребительский кредит
- 38. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
- 9.5. Потребительский кредит
- Потребительский кредит.
- Потребительский кредит.
- 4 МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ПОВЕДЕНИЯ. КОНЦЕПЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО МАРКЕТИНГА
- 38. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИ