<<
>>

2.3. Потребительский кредит

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег (или то­вара) в долг на гарантированных условиях возвратности, срочности и платности.

В основе сделки лежит доверие одного участника к другому - уверенность, что последний будет в состоянии уплатить долг.

Поэтому в самом понятии «кредит» прослеживается связь с латинским словом credere - верить.

Участник сделки, передающий в распоряжение партнера то­вары (услуги) без их немедленной оплаты или деньги в долг, ста­новится кредитором последнего. Получатель товаров (услуг) или денег превращается в заёмщика.

За пользование кредитом выплачивается процент. Под процентом понимается плата за кредит. Понятие «процент» (от лат. pro centum - на сотню) означает сотую долю того или иного числа. Заемщик выплачивает определенную сумму де­нег - иногда в товарной форме кредитору, который предоста­вил ему в долг свои денежные средства или товар.

Если кре­дит предоставляется в денежной форме, то процент условно выступает как цена денег.

Ставка процента (норма процента) - это отношение дохода на капитал, предоставленный в ссуду, к размеру самого сужа­емого капитала, выраженное в процентах (%).

Различают номинальную и реальную ставку процента. Номинальная ставка процента - это текущая рыночная ставка, которая не учитывает изменение цен. Реальная ставка процента учитывает темп инфляции. Реальная ставка процента равна номинальной ставке процента, деленной на индекс цен (см. гл. 11). Различия между номи­нальной и реальной ставками процента ощутимы при креди­товании в экономике с нестабильным общим уровнем цен: в условиях инфляции - повышения общего уровня цен или дефляции - снижения общего уровня цен.

Уровень процента зависит от сроков кредитования, размера ссуды, риска и других факторов. Например, чем выше риск, то есть вероят­ность невозврата суммы кредита и процентов по нему, тем выше и ставка процента.

Потребительский кредит предостав­ляется непосредственно домашним хо­зяйствам на приобретение товаров дли­тельного пользования (квартиры, авто­машины, мебели и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсроч­кой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Как правило, срок потребительского кре­дита - три года. При этом взимается довольно высокий реальный процент. Иногда кредитор требует внесение залога, который га­рантировал бы возврат займа.

Особенности потребительского кредита

Сегодня во многих странах наблюдается «пластиковый бум». Это приобретение товаров в кредит посредством пластиковых кредитных карточек. Наибольшее распространение во всем ми­ре имеют карточки Visa, American Express и др. Одновременно растет вероятность невозврата кредитов. Например, в Велико­британии 84% пользователей кредитных карт надеются, что смо­гут выплатить свои долги лет через пять.

Задание: Рассмотрите табл. 2.2. Как Вы думаете, почему большинство домашних хозяйств в развитых стра­нах используют потребительский кредит? Чем чре­ват резкий рост потребительского кредита? Обсу­дите, почему потенциальным банкротам кредиторы продолжают ссужать в долг?

Таблица 2.2.
Преимущества Недостатки
Возможность немедленной покупки товара.

Удобство совершения покуп­ки, даже если в данный мо­мент потребитель не распола­гает нужной суммой денег.

Помощь в экстренных случаях (например, оплатить ремонт автомобиля после аварии).

Стимулирует потребитель­ские расходы.

Выявляет честность и аккурат­ность потребителя.

Поощряет склонность к пере­расходу средств.

Высокий процент. Обычно по­купки в кредит обходятся до­роже, чем при оплате налич­ными.

Стимулирует неэкономные покупки.

Рост задолженности потреби­телей.

Невозврат кредита может спровоцировать цепь бан­кротств.

Для того чтобы получить потреби­тельский кредит, необходимо обратить­ся в банк. Кредитор старается выяснить возможности клиента возвратить деньги вместе с процентами, то есть выясняет

Сильные и слабые стороны потребительского кредита
Как получить кредит

его кредитоспособность. Устанавливается правоспособность за­емщика для совершения кредитных сделок. Выясняются его репу­тация, финансовая устойчивость, наличие обеспечения ссуды,

гарантии, а также источники погашения ссуды. Чем большими средствами владеет потребитель, тем больше у него возможно­стей выплатить долг.

В настоящее время российские банки стараются выяснить кредитную историю клиента.

Кредитная история содержит в себе сведения о том, регу­лярно ли потребитель возвращает долг. При выдаче потребитель­ского кредита значение имеют личные качества клиента, напри­мер, честность, аккуратность, пунктуальность, обязательность, желание вовремя погашать долг. В странах с развитой рыночной экономикой действуют специальные бюро кредитных историй, где любой банк может получить информацию о заемщике.

Как правило, у молодых людей кредитная история отсутст­вует. Поэтому у них часто возникают трудности с получением займов или покупкой товаров в кредит. Чтобы получить и под­держивать хорошую репутацию в области кредитов, надо потратить немало времени. Но это увеличивает финансовые возможности потребителя.

В России за последние годы общий объем выданных кре­дитов физическим лицам вырос в несколько раз (рис. 2.5).

Он составляет около 2-3% ВВП[3]. Это не так много. Например, в Венгрии потребительский кредит равен 6% ВВП, в Эстонии - более чем 10% ВВП, в Болгарии - 4% ВВП.

25 20 15 10 5 0

1999 ' 2000 '2001 ' 2002 ' 2003 2004

Рис. 2.5. Развитие потребительского кредита в России в 1999-2004 годах (млрд. долл.)

Примерно 70% выданных гражданам кредитов - это мага­зинные или экспресс-кредиты. Они предназначены для покупки товаров - бытовой техники, компьютеров и т.п. Вы­даются на срок до года. Кредитор не проверяет платежеспо­собность и честность заемщика. Решение «выдавать или не выдавать» принимается за 30-40 минут. Средняя сумма кре­дита составляет около 10 тыс. руб. Долгосрочных кредитов, связанных с покупкой автомобиля или недвижимости, не так много.

Кредиторов беспокоит рост недобросовестных заемщиков. Задолженность по экспресс-кредитам в настоящее время в России составляет почти 20% (в США - около 5%).

Проверьте свои знания Решите тесты, найдя ОДИН правильный ответ.

1. Десятая конфета не доставляет такого удовольствия, как первая. Это пример:

1) общей полезности;

2) альтернативной стоимости;

3) закона убывающей предельной полезности;

4) дефицита.

2. По мере роста общей предельной полезности блага пре­дельная полезность:

1) повышается;

2) понижается;

3) отрицательна;

4) равна нулю.

3. Условие равновесия потребителя достигается, когда:

1) предельные полезности благ равны предельной по­лезности денег;

2) взвешенные по ценам предельные полезности благ равны;

3) предельные полезности благ равны;

4) предельные затраты равны предельной полезности денег.

4. Полезность — это:

1) функциональное предназначение товара;

2) субъективная ценность, приписываемая благам людьми;

3) обладание полезными элементами для здоровья че­ловека;

4) объективное свойство товаров, которое является при­чиной их производства и потребления.

5. Потребительский выбор — это:

1) выбор, максимизирующий предельную полезность рационального потребителя;

2) выбор, максимизирующий функцию полезности ра­ционального потребителя в условиях ограниченности денежного дохода;

3) выбор, зависимый от обстоятельств;

4) выбор, максимизирующий спрос рационального по­требителя.

6. Доходы семьи — это:

1) приобретенная иностранная валюта;

2) купленные в течение года товары и оплаченные услу­ги;

3) поступления денежных и натуральных средств за оп­ределенный промежуток времени, используемых физическими лицами в целях потребления и сбереже­ния;

4) полученное наследство.

7. Какие слова пропущены в следующем отрывке?

«Иван потратил все свои карманные день­ги на аудиокассеты. Из-за этого он не смог купить перчатки, которые собирал­ся приобрести, так как стало холодно. Следовательно, в результате по­купки аудиокассет являются перчатки, от которых ему пришлось отказаться».

8. Согласны ли вы со следующими утверж­дениями - «да» или «нет»:

■ Рациональное поведение означает, что индивид должен за­ботиться только об удовлетворении своих потребностей.

■ Рациональное поведение предполагает минимизацию за­трат или максимизацию полезности.

Л Потребительский выбор требует учета не альтернативных издержек, а совокупных затрат.

9. Винни-Пух и Пятачок собрались в гости к ослику Иа-Иа на день рождения. Проблему подарка они решили следую­щим образом. Винни-Пух взял горшочек с медом, а Пята­чок - воздушный шарик (все это было у них дома). Соглас­ны ли Вы с тем, что Винни-Пух и Пятачок сэкономили на по­дарке? Действительно ли подарок был бесплатным? Про­комментируйте ситуацию с точки зрения альтернативной стоимости.

10. Из истории известно, что в 356 году до н.э. Герострат сжег храм Артемиды Эфесской. Обсудите, какие могли быть у него мотивы с точки зрения рационального поведения? В чем состояла его выгода? Подсказка: экономиста-теорети­ка не удовлетворяет объяснение, что Герострат хотел про­славиться. В древние века храмы играли роль хранилища ценностей. Здесь стояли лавки менял, которые осуществля­ли обмен денег. Выдавался кредит. Купцы, уезжая на дол­гое время, оставляли в храмах свои накопления, а иногда и товар.

11. Задача:

Общая полезность трех съеденных апельсинов равна 20 единицам (ютилей), четырех - 22 единицам, а пяти - 21. Оп­ределите предельную полезность четвертого и пятого апельсинов. Составьте таблицу и нарисуйте график.

12. Задача повышенной сложности:

Найдите интервал предельной полезности 7-й конфеты

Количество конфет 2 4 6 8 10
Общая полезность 18 21 23 24 23,5

Ответ: 0,5 < Ми (7) < 1

Решение: Согласно закону предельной полезности, МІІ седьмой конфеты не меньше, чем 8-й. Находим ин­тервал возможных значений.

Ми (7) > 0,5, так как Ми(7) + Ми(8) = 24 - 23 = 1,

а М11(7) > М11(8),

значит 0,5 < Ми(7) < 1

<< | >>
Источник: Под редакцией А.Г. Грязновой и H.H. Думной. Экономика. Учебник для 10-11 классов. - М.: Интеллект-Центр, - 496 с.. 2015

Еще по теме 2.3. Потребительский кредит:

  1. Потребительский кредит.
  2. 9.5. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  3. Потребительский кредит.
  4. 58. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  5. Потребительский кредит
  6. 38. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  7. 9.5. Потребительский кредит
  8. Потребительский кредит.
  9. Потребительский кредит.
  10. 4 МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ПОВЕДЕНИЯ. КОНЦЕПЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО МАРКЕТИНГА
  11. 38. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИ