<<
>>

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Когда речь заходит о выходе на пенсию, для многих это ассоциируется с тяжелым фи­нансовым положением и со значительным снижением уровня жизни. Несмотря на то что в СМИ часто можно услышать об очередном повышении минимальной пенсии, от пенсионеров мы знаем, что продукты питания и лекарства дорожают гораздо быстрее.

Почему это происходит? Вплоть до 2002 года пенсионная система в России явля­лась распределительной и была основана на принципе «солидарности поколений». Это означает, что пенсия нынешним пенсионерам выплачивается за счет тех, кто ра­ботает сейчас. Между тем постепенно происходит старение населения вследствие спада рождаемости. Пенсионеров становится все больше, а численность работающего населения уменьшается. Поэтому все большие обязательства по выплате пенсий ло­жатся на государство, а оно, в свою очередь, перекладывает их на плечи работаю­щего населения, то есть на нас с вами.

Идея пенсионной реформы, реализуемой с 2002 года, состоит в том, чтобы пенсия стала более персонифицированной.

До недавних пор на размер пенсии влияли только трудовой стаж, отрасль, квалификация и ряд других факторов. В новой пенсионной модели размер пенсии определяется прежде всего не стажем работника, а его реаль­ным заработком и размером отчислений в государственный Пенсионный фонд, произ­веденных работодателем. Также новая система позволяет выбирать финансового по­средника, которому будущий пенсионер вправе передать в управление часть своей пенсии.

Благодаря пенсионной реформе у нас появилась некоторая свобода в отношении нашей будущей пенсии. Но и ответственность, разумеется, тоже возросла. Государ­ство обеспечивает только базовый минимум. Обо всем остальном придется позабо­титься самостоятельно. Если раньше мы могли не вникать в детали, полагаясь на государственные службы, которые сами все рассчитают, сегодня нам многое пред­стоит изучить самим.

И чем яснее мы будем представлять себе, что мы можем сде­лать со своими «пенсионными деньгами», тем меньше у нас риска потерять их (или их часть).

Откуда берется пенсия

И государственные, и частные предприятия, на которых мы работаем, платят налоги и страховые взносы. Среди них есть отчисления в Пенсионный фонд, которые состав­ляют определенный процент от размера официальной заработной платы каждого ра­ботника предприятия. Взносы, поступившие в Пенсионный фонд, идут на формирова­ние государственной пенсии, которую можно условно разделить на две части: стра­ховую и накопительную.

СТРАХОВАЯ ЧАСТЬ Размер страховой части пенсии зависит от вашего стажа и от размера пенсион­

ного капитала, накопленного за счет отчислений к моменту вашего выхода на пенсию. Управлять этой частью пенсии вы не можете, потому что она формируется государ­ством. Эта часть пенсии постоянно индексируется, но все равно обеспечивает ненам­ного более, чем прожиточный минимум.

Вторая часть пенсии была введена только для лиц 1967 года рождения и моложе. Для НАКОПИТЕЛЬНАЯ них часть отчислений направляется на формирование накопительной части пенсии, ЧАСТЬ которая подлежит инвестированию согласно выбранной вами стратегии.

Однако даже с учетом реформы размер пенсии ограничен, поскольку отчисления растут вместе с заработной платой вплоть до определенного потолка (в 2010 году 415 тысяч рублей в год). Если же ваша карьера пошла в гору и зарплата превысит данный уровень, то ваши отчисления на формирование пенсии останутся прежними.

Что можно сделать с накопительной частью пенсии

Считается, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна составлять примерно 70% того дохода, который вы получали, пока работали. Именно поэтому стоит обратить особое внимание на накопительную часть пенсии. Это единственная часть государственной пенсии, средствами которой мы можем распоряжаться сами.

А это означает, что вы можете, во-первых, самостоятельно выбрать финансового посредника, которому доверите для инвестиций накопительную часть своей пенсии.

Такими посредниками могут быть: государственная управляющая компания (ГУК), частная управляющая компания и негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Во- вторых, вам предстоит сделать выбор между стратегиями вложения средств: 1) более рискованной и более доходной или 2) менее рискованной и менее доходной. Подроб­нее о разных стратегиях инвестирования можно узнать в главе 7.

Итак, начнем знакомство с компаниями, которым разрешено управлять пенсион­ными накоплениями.

1. Государственная управляющая компания.

ГУК предлагает две стратегии: консервативную и расширенную. В консервативном портфеле преобладают государственные обязательства, которые, как правило, при­носят доходность ниже инфляции. Расширенный портфель дополнен другими видами долговых инструментов (в частности, депозитами и ипотечными бумагами). Вторая стратегия более рискованна, но и потенциально более доходна. Если вы не предпри­нимаете никаких действий по управлению вашей пенсией, то по умолчанию Пенсион­ный фонд России направляет ее накопительную часть именно в расширенный порт­фель ГУК. Но даже эта стратегия вряд ли убережет пенсионные накопления от инф­ляции. В результате, если вы пустите дело на самотек, реальная стоимость ваших накоплений может снизиться.

2. Частная управляющая компания.

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЕНСИЯ

В отличие от государственной управляющей компании, частные УК могут вклады­вать средства пенсионных накоплений в более широкий список ценных бумаг (в част­ности, иностранные индексные фонды). За свою работу УК получают вознагражде­ние — не более 10% от заработанного дохода.

Как частные управляющие компании инвестируют пенсионные деньги? Ответ на этот вопрос у каждой компании свой, ведь у каждой из них своя стратегия, инвестиционное видение и потенциальный круг клиентов, то есть мы с вами. Одни выбирают более ри­скованные стратегии, другие — менее. Но задача-минимум для всех одна: показать доходность выше ГУК.

Жесткая конкуренция между частными управляющими компа­ниями за наши с вами деньги заставляет их постоянно повышать результаты и каче­ство управления.

Необходимо понимать, что управляющие компании только управляют сред­ствами будущих пенсионеров. Когда же у человека подходит пенсионный воз­раст, его средства возвращаются в Пенсионный фонд РФ и ему рассчитывается сумма пенсии.

3. Негосударственный пенсионный фонд.

НПФ — это некоммерческая организация. Получение прибыли не является целью деятельности таких фондов. При этом их доход составляет до 15% дохода, который

они получают от размещения средств. По сути дела, НПФ является посредником между вами и теми же частными управляющими компаниями. Однако при этом НПФ ведет учет накоплений на пенсионных счетах тех людей, кто передал свою накопи­тельную часть в НПФ. Кроме того, НПФ осуществляет выплату пенсионных накоп­лений. Это значит, что если вы передали свои пенсионные накопления НПФ (и не из­менили своему решению), то после наступления пенсионного возраста вы будете получать две пенсии: одну от государства, а вторую (накопительную) от выбранного вами НПФ.

Страховой полис подобен старому плащу. Прорехи в его защитных возможностях обнаруживаются только под дождем несчастных случаев.

Дэвид Йетс, 1984 г.

• Выбирая страховую компанию, обращайте внимание не только на стоимость стра­ховки (страховую премию), но и на простоту процедуры выплат данной страховой компании, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового воз­мещения и ограничения полиса.

• Страхуя имущество, не завышайте страховую сумму, так как выплаты будут осу­ществляться в любом случае по реальной стоимости (страховой оценке).

• Читая договор страхования, особое внимание обращайте на условия, при несоблю­дении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

• Выбирая накопительное страхование жизни как дополнительную пенсию, сравни­вайте доходность по ней с доходностью по депозиту.

• Планируя пенсионные сбережения в резервном капитале, помните, что с достиже­нием пенсионного возраста уровень потребностей не падает ниже 70% от заработ­ной платы.

• Задумываясь о старости, уделите внимание накопительной части вашей государ­ственной пенсии. На нее вы можете повлиять.

<< | >>
Источник: Горяев А., Чумаченко В.. Финансовая грамота. М.: - 106 с.. 2009

Еще по теме ГОСУДАРСТВЕННОЕ ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ:

  1. Статья 213.1. Особенности определения налоговой базы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и договорам обязательного пенсионного страхования, заключаемым с негосударственными пенсионными фондами
  2. 15.1.6. Особенности определения налоговой базы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и договорам обязательного пенсионного страхования, заключаемым с негосударственными пенсионными фондами
  3. Нормативно-правовые аспекты деятельности Пенсионного фонда России. Его роль и функции в реализации пенсионного страхования и обеспечения
  4. Статья 213.1. Особенности определения налоговой базы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и договорам обязательного пенсионного страхования, заключаемым с негосударственными пенсионными фондами
  5. Глава 3. ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПЕНСИОННОГО ФОНДА РОССИИ
  6. 4.6.2. Негосударственное пенсионное страхование
  7. 3.6. Пенсионное страхование
  8. 6.1. Расходы на обязательное страхование 6.1.1. Взносы на обязательное пенсионное страхование
  9. 10.2.4. Негосударственное пенсионное страхование
  10. Взносы на обязательное пенсионное страхование
  11. Учет расчетов по страховым взносам на обязательное пенсионное страхование
  12. 12.2. Страховые взносы на обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование
  13. 19. СФЕРЫ, ОТРАСЛИ (ПЕНСИОННОЕ, МЕДИЦИНСКОЕ И ДР.) СТРАХОВАНИЯ
  14. 4.2. ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ