ГОСУДАРСТВЕННОЕ ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Почему это происходит? Вплоть до 2002 года пенсионная система в России явля­лась распределительной и была основана на принципе «солидарности поколений». Это означает, что пенсия нынешним пенсионерам выплачивается за счет тех, кто ра­ботает сейчас. Между тем постепенно происходит старение населения вследствие спада рождаемости. Пенсионеров становится все больше, а численность работающего населения уменьшается. Поэтому все большие обязательства по выплате пенсий ло­жатся на государство, а оно, в свою очередь, перекладывает их на плечи работаю­щего населения, то есть на нас с вами.

Идея пенсионной реформы, реализуемой с 2002 года, состоит в том, чтобы пенсия стала более персонифицированной.

Благодаря пенсионной реформе у нас появилась некоторая свобода в отношении нашей будущей пенсии. Но и ответственность, разумеется, тоже возросла. Государ­ство обеспечивает только базовый минимум. Обо всем остальном придется позабо­титься самостоятельно. Если раньше мы могли не вникать в детали, полагаясь на государственные службы, которые сами все рассчитают, сегодня нам многое пред­стоит изучить самим.

Откуда берется пенсия

И государственные, и частные предприятия, на которых мы работаем, платят налоги и страховые взносы. Среди них есть отчисления в Пенсионный фонд, которые состав­ляют определенный процент от размера официальной заработной платы каждого ра­ботника предприятия. Взносы, поступившие в Пенсионный фонд, идут на формирова­ние государственной пенсии, которую можно условно разделить на две части: стра­ховую и накопительную.

СТРАХОВАЯ ЧАСТЬ Размер страховой части пенсии зависит от вашего стажа и от размера пенсион­

ного капитала, накопленного за счет отчислений к моменту вашего выхода на пенсию. Управлять этой частью пенсии вы не можете, потому что она формируется государ­ством. Эта часть пенсии постоянно индексируется, но все равно обеспечивает ненам­ного более, чем прожиточный минимум.

Вторая часть пенсии была введена только для лиц 1967 года рождения и моложе. Для НАКОПИТЕЛЬНАЯ них часть отчислений направляется на формирование накопительной части пенсии, ^ЧАСТЬ которая подлежит инвестированию согласно выбранной вами стратегии.

Однако даже с учетом реформы размер пенсии ограничен, поскольку отчисления растут вместе с заработной платой вплоть до определенного потолка (в 2010 году 415 тысяч рублей в год). Если же ваша карьера пошла в гору и зарплата превысит данный уровень, то ваши отчисления на формирование пенсии останутся прежними.

Что можно сделать с накопительной частью пенсии

Считается, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна составлять примерно 70% того дохода, который вы получали, пока работали. Именно поэтому стоит обратить особое внимание на накопительную часть пенсии. Это единственная часть государственной пенсии, средствами которой мы можем распоряжаться сами.

А это означает, что вы можете, во-первых, самостоятельно выбрать финансового посредника, которому доверите для инвестиций накопительную часть своей пенсии.

Итак, начнем знакомство с компаниями, которым разрешено управлять пенсион­ными накоплениями.

1. Государственная управляющая компания.

ГУК предлагает две стратегии: консервативную и расширенную. В консервативном портфеле преобладают государственные обязательства, которые, как правило, при­носят доходность ниже инфляции. Расширенный портфель дополнен другими видами долговых инструментов (в частности, депозитами и ипотечными бумагами). Вторая стратегия более рискованна, но и потенциально более доходна. Если вы не предпри­нимаете никаких действий по управлению вашей пенсией, то по умолчанию Пенсион­ный фонд России направляет ее накопительную часть именно в расширенный порт­фель ГУК. Но даже эта стратегия вряд ли убережет пенсионные накопления от инф­ляции. В результате, если вы пустите дело на самотек, реальная стоимость ваших накоплений может снизиться.

2. Частная управляющая компания.

В отличие от государственной управляющей компании, частные УК могут вклады­вать средства пенсионных накоплений в более широкий список ценных бумаг (в част­ности, иностранные индексные фонды). За свою работу УК получают вознагражде­ние — не более 10% от заработанного дохода.

Как частные управляющие компании инвестируют пенсионные деньги? Ответ на этот вопрос у каждой компании свой, ведь у каждой из них своя стратегия, инвестиционное видение и потенциальный круг клиентов, то есть мы с вами. Одни выбирают более ри­скованные стратегии, другие — менее. Но задача-минимум для всех одна: показать доходность выше ГУК.

Необходимо понимать, что управляющие компании только управляют сред­ствами будущих пенсионеров. Когда же у человека подходит пенсионный воз­раст, его средства возвращаются в Пенсионный фонд РФ и ему рассчитывается сумма пенсии.

3. Негосударственный пенсионный фонд.

НПФ — это некоммерческая организация. Получение прибыли не является целью деятельности таких фондов. При этом их доход составляет до 15% дохода, который

они получают от размещения средств. По сути дела, НПФ является посредником между вами и теми же частными управляющими компаниями. Однако при этом НПФ ведет учет накоплений на пенсионных счетах тех людей, кто передал свою накопи­тельную часть в НПФ. Кроме того, НПФ осуществляет выплату пенсионных накоп­лений. Это значит, что если вы передали свои пенсионные накопления НПФ (и не из­менили своему решению), то после наступления пенсионного возраста вы будете получать две пенсии: одну от государства, а вторую (накопительную) от выбранного вами НПФ.

Страховой полис подобен старому плащу. Прорехи в его защитных возможностях обнаруживаются только под дождем несчастных случаев.

Дэвид Йетс, 1984 г.

• Выбирая страховую компанию, обращайте внимание не только на стоимость стра­ховки (страховую премию), но и на простоту процедуры выплат данной страховой компании, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового воз­мещения и ограничения полиса.

• Страхуя имущество, не завышайте страховую сумму, так как выплаты будут осу­ществляться в любом случае по реальной стоимости (страховой оценке).

• Читая договор страхования, особое внимание обращайте на условия, при несоблю­дении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

• Выбирая накопительное страхование жизни как дополнительную пенсию, сравни­вайте доходность по ней с доходностью по депозиту.

• Планируя пенсионные сбережения в резервном капитале, помните, что с достиже­нием пенсионного возраста уровень потребностей не падает ниже 70% от заработ­ной платы.

• Задумываясь о старости, уделите внимание накопительной части вашей государ­ственной пенсии. На нее вы можете повлиять.